So verwalten Sie Ihre Finanzen sinnvoll

10.11.2022 – Mit einer sorgfältigen Verwaltung Ihrer Finanzen können Sie nicht nur clever Geld sparen, sondern auch Ziele schneller erreichen.

Ein kleiner Junge spielt mit einem Spielzeug-Kaufladen und gibt Spielgeld in eine Kasse neben Spielzeug-Gemüse.

Über Finanzen sollte immer ein Überblick behalten werden

Egal, wie sehr Sie sich bemühen, es gibt Dinge, die können nicht geplant werden. Was Sie jedoch tun können, ist sich bestmöglich vorzubereiten. Deshalb ist es wichtig, immer einen Überblick über die eigenen Finanzen zu haben. Eine gute Planung hilft Ihnen, Ihre Finanzen zu organisieren, ein solides Verständnis Ihrer Einnahmen und Ausgaben zu erhalten und ein Sicherheitsnetz in Form von Rücklagen für Ihren Ruhestand aufzubauen. Neben einigen Tipps für den Umgang mit Geld erfahren Sie, wieso eine Finanzplanung sinnvoll ist, wie Sie dabei am besten vorgehen und welche Vorteile diese hat.

Wieso ist eine Finanzplanung sinnvoll?

In der Regel sollten Sie nicht mehr ausgeben, als Sie einnehmen. Leider ist dies aber nicht immer möglich. Es gibt viele Schulden zu begleichen, vergessene Kosten und viele spontane, aber wichtige Anschaffungen. Manchmal muss sogar das Konto überzogen werden, weil sofort Geld gebraucht wird. Hier kommt die Finanzplanung ins Spiel.

Ob großes oder kleines Einkommen, eine Finanzplanung hilft Ihnen, Ihre Finanzen über das Jahr zu verwalten. So können Sie Ausgaben, Einnahmen, Ersparnisse, Schulden, Investitionen, Versicherungen, Fixkosten und mehr dokumentieren. Es gibt Ihnen einen Überblick, wo Ihr Geld hinfließt und Sie können Strategien zur Erreichung Ihrer finanziellen Ziele festlegen.

Wo beginnt eine Finanzplanung?

Der erste Schritt bei der Finanzplanung ist, zu wissen, wo Sie stehen. Wie ist Ihr finanzieller Status? Dafür sollten Sie alle Ihre Ausgaben, Einnahmen und den aktuellen Geldbestand auf Ihren Konten erfassen. Je detaillierter Sie sind, desto einfacher ist es später mit der Finanzplanung. Berücksichtigen Sie auch die kleineren Ausgaben, wie z.B. den morgendlichen Kaffeekauf im Bahnhof. Da er nur etwa 2€ kostet, werden solche Kosten meist übersehen oder nicht berücksichtigt. Sie häufen sich jedoch im Laufe der Zeit an und können zu einer deutlich höheren Summe führen. Die 2€ pro Tag für Kaffee betragen 10€ pro Woche, 40€ pro Monat und 480€ für 12 Monate. Denken Sie auch daran, alle bar gezahlten Ausgaben sowie Belastungen auf der Kreditkarte einzubeziehen.

Um einen Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten, können Sie dies manuell auf einem Blatt Papier, einem Haushaltsbuch oder in Excel tun. Sehen Sie sich unser grob skizziertes Beispiel unten an:

Einnahmen

  • Einnahmen 1.500€
  • Nebenjob 300€
  • Unterstützung der Eltern 200€

Gesamteinnahmen: 2.000€

Ausgaben

  • Miete 700€
  • Internet 30€
  • Strom 50€

Gesamtausgaben: 780€
Verbleibend: 1.220€

Beachten Sie: Nur wenn Sie Ihre aktuelle finanzielle Situation kennen, können Sie mit der Finanzplanung beginnen und Ihre gewünschten Ziele erreichen. Mit unserer persönlichen FinanzAnalyse können Sie Ihre finanzielle Situation im Voraus planen und analysieren.

Maßnahmen bei der Finanzverwaltung

Um Ihre finanzielle Situation einschätzen und verbessern zu können, sollten Sie verschiedene Maßnahmen vornehmen. Stecken Sie sich Grenzen, damit Sie Ihre Ziele erreichen können. Die untenstehenden Maßnahmen sollen Sie dabei unterstützen:
1

Ein Budget festlegen

Die Budgetierung hilft Ihnen, Ihre finanzielle Situation klar und transparent zu sehen. Es ist der erste Schritt, um potentiell vorhandene Schulden zu tilgen und für zukünftige Ausgaben zu sparen. Die Budgetierung wird Sie dazu veranlassen, Ihr Verhalten zu überdenken und zu bestimmen, was Sie tatsächlich brauchen. Eine Möglichkeit, Ihr Geld zu budgetieren, sind die 50/30/20-Budgetgrundsätze: 50% Ihres Nettobetrags werden für „Bedürfnisse“, 30% für „Wünsche“ und 20% für Ersparnisse und Schuldentilgung verwendet.

2

Ausgaben verfolgen

Lassen Sie Ihre Instrumente zur Ausgabenkontrolle wie Haushaltsbücher nicht einfach in der Ecke stehen. Es ist wichtig, sie im Laufe des Monats häufig zurate zu ziehen, insbesondere für Ausgabenentscheidungen. Sie sollten sie auch aktualisieren, wenn Sie Rechnungen bezahlen oder Einkäufe tätigen. Außerdem sollten Sie zu jedem beliebigen Zeitpunkt im Monat eine Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie noch ausgeben können. Dabei sollten Sie alle Kosten berücksichtigen, die Sie noch zu bezahlen haben.

3

Einnahmen und Ausgaben verstehen

Wie wir Ihnen oben gezeigt haben, ist eine finanzielle Bestandsaufnahme für die Verwaltung Ihrer Finanzen essenziell. Wenn Sie ein Minus auf Ihrem Finanzkonto haben, müssen Sie Ihre Ausgaben reduzieren. Wenn Sie im Plus sind, sollten Sie Ihre Schuldenzahlungen erhöhen oder Ihre Ersparnisse aufstocken. Sobald Sie eine genaue Vorstellung von dem Geld haben, das in Ihre Tasche fließt und wieder ausgegeben wird, können Sie zusätzliche Schritte unternehmen.

4

Ordner für Steuererklärung anlegen

Immer wenn die Frist für die Einreichung der Steuererklärung kommt, beginnt auch die große Suche. Sie müssen nach allen Rechnungen und Quittungen suchen, die steuerrelevant sind, einschließlich der Rechnungen von Versorgungsunternehmen und Gehaltsabrechnungen. Um dieses Problem zu vermeiden, ist es hilfreich, eine bestimmte Mappe oder einen Ordner speziell für diesen Zweck zu bestimmen. Legen Sie hier alles ab, was Sie für die Steuererklärung benötigen. Sie können den Ordner auch nach Kategorien oder Monaten sortieren, um es Ihnen später leichter zu machen.

5

Angebotene Kredite überprüfen

Nur weil Ihr Einkommen Sie für ein bestimmtes Darlehen qualifiziert, heißt das nicht, dass Sie den Kredit annehmen sollten. Vor allem, wenn kein Bedarf dafür besteht. Denken Sie daran, dass Kreditinstitute nur die von Ihnen gemeldeten Einnahmen und Ausgaben sehen können. Sie können nicht sehen, welche anderen Verpflichtungen Sie daran hindern könnten, die Zahlungen rechtzeitig zu leisten. Um zu verhindern, dass Sie sich verschulden, müssen Sie daher entscheiden, ob das Darlehen wirklich benötigt wird und ob Sie es sich leisten können oder nicht.

6

Notgroschen anlegen

Ob Sie wollen oder nicht, es können Notfälle eintreten und es ist gut, auf sie vorbereitet zu sein. Denken Sie daran, einen Teil Ihres monatlichen Einkommens für ungeplante Ausgaben zu sparen. Das kann beispielsweise ein separates Bankkonto sein. Sie sollten das Geld dort nicht anfassen und nur für Notfälle verwenden. Denken Sie daran, den Betrag Ihres Notgroschens auch in Ihrem Haushaltsbuch oder Ihrer Finanzsoftware zu vermerken, damit Sie ihn leichter verfolgen können.

Wie sieht die Finanzplanung einer Familie aus?

Ein verlässlicher Haushaltsplan mit einem ausreichenden Polster für Unvorhergesehenes ist für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie der richtige Rahmen. Wie erreichen Sie dieses Ziel? Klar ist, ein Kind kostet Geld und mehrere Kinder kosten mehr Geld. Ein Haushaltsbuch unterstützt Sie bei der rechtzeitigen Planung, bei cleveren Entscheidungen und der vernünftigen Einteilung Ihrer Einnahmen.

Einnahmen bei der Finanzplanung richtig berücksichtigen

Bei der Geburt eines Babys kommen auf Eltern nicht nur neue Aufgaben zu, auch die Einkommensverhältnisse ändern sich in vielen Fällen. Schon während der Schwangerschaft sollten Sie also klären, wie es nach der Entbindung mit der Arbeit der Eltern weitergehen wird.

Wer nimmt Elternzeit und wie lange? Wie hoch sind die staatlichen Unterstützungen wie Elterngeld? Wann ist der richtige Zeitpunkt, um wieder einzusteigen?

Um diese Fragen zu klären, hilft Ihnen ein Haushaltsbuch, in dem Sie alle geplanten Kosten der Familie auflisten und den Einnahmen entgegenstellen.

Tipp: Beantragen Sie sofort nach der Geburt das Kindergeld. Für jeden Sprössling steht Ihnen diese monatliche Leistung zu und füllt die Familienkasse.

Ausgaben für die Familie planen und finanzieren

Zur klugen Planung gehört die Berücksichtigung aller Ausgaben. Mehrkosten entstehen Ihnen bei Urlaub, Verpflegung, Freizeit, Wohnkosten und Nebenkosten. Mit zunehmendem Alter steigen auch die Kosten für den Unterhalt sowie für Wünsche und Bedürfnisse. Obwohl Sie beispielsweise mit einem Baby und Kleinkind oft kostenlos verreisen, verlangen Veranstalter für ältere Sprösslinge bereits 50% der Kosten eines Erwachsenen und ab 12 Jahren bezahlen Sie vielleicht schon den vollen Preis.

Aufwendungen, die Sie zusätzlich für eine Familie ansetzen müssen, sind zum Beispiel:

  • Versicherungen
  • Ausbildungskosten
  • Material, Bus, Mensa und Ausflüge in Kindergarten und Schule
  • Kleidung
  • Handys, Konsolen und Co.
  • Spielzeug
  • Zahnspange
  • Führerschein

Sparpotenzial bei der Finanzplanung einer Familie

Nicht jeder Kostenfaktor ist wirklich notwendig. Prüfen Sie daher genau, ob Ihre Familie die Anschaffung, den Handyvertrag oder die Versicherung benötigt.

  • Einige Versicherungen schließen alle Familienmitglieder in der Police mit ein und Sie müssen die Kleinen nicht separat versichern. Vergleichen Sie für Unfall-, Ausbildungs-, Kranken- und Zahnzusatzversicherungen verschiedene Anbieter und gehen Sie die Bedingungen durch. Beispiel: Vielleicht ist die Zahnspangenversicherung über die Laufzeit teurer als Ihr tatsächlicher Kostenanteil.
  • Müssen Kinder wirklich den teuren Handyvertrag mit riesigem Datenvolumen haben oder können Sie zu Hause drahtlos ins Internet? Dann reicht vielleicht die günstigere Prepaid-Karte. Oder ist ein Familienvertrag die richtige Wahl?
  • Exklusive Wünsche kann der Nachwuchs selbst mit dem Taschengeld ansparen und lernt dabei gleich den gewissenhaften Umgang mit Geld.

Wie sollte Ihre Finanzplanung bei viel Vermögen aussehen?

Sie haben also Ihre Finanzen gut verwaltet und haben jetzt viel Geld auf Ihren Konten. Was sollten Sie nun damit machen? Als Erstes sollten Sie Ihr Vermögen ermitteln. Je nach Art Ihres Vermögens kann der Wert im Laufe der Jahre durch die Inflation zu- oder abnehmen. Ein Auto zum Beispiel wird an Wert verlieren, während der Wert eines Hauses ansteigen kann. Das Geld auf Ihrem Girokonto kann gleich bleiben (abhängig von den Inflationsraten) oder steigen, jedoch nicht mehr als der Zinssatz Ihrer Bank.

Um mehr aus Ihrem Vermögen herauszuholen, ist es hilfreich, sich anderen Anlageformen wie Aktien, Anleihen und Immobilien zuzuwenden. Bevor Sie an der Börse investieren, legen Sie ein Depot an. Denken Sie bei der Planung Ihrer Investitionen auch daran, dass dieses Portfolio ausgewogen sein sollte. Zu viel in Aktien zu investieren, ist riskant, während Festgeldanlagen eher langsam Erträge bringen. Bei Ihren Investitionen müssen Sie immer auf dem Laufenden sein und häufig überprüfen, wie es um sie steht.

Wie sollte Ihre Finanzplanung bei Schulden aussehen?

Es gibt allgemeine Regeln, die Sie in Bezug auf Schulden beachten sollten:

  • Versuchen Sie, Ihre Schulden zu reduzieren.
  • Vermeiden Sie, wenn möglich, Verbraucherschulden (z.B. elektronische Geräte oder Reisen).
  • Nehmen Sie nie einen Kredit auf, den Sie sich nicht leisten können.

Wie bekomme ich meine Schulden in den Griff?

Sie stecken tief in den Schulden und wissen nicht so recht, wo Sie anfangen sollen? Keine Panik – hier erfahren Sie, welche Möglichkeiten es beim Schuldenabbau gibt und wie Sie dabei am besten vorgehen.

Hilfen beim Finanzüberblick

In manchen Fällen kann eine Finanzplanung auch schwerfallen. Dabei gibt es viele Hilfen, die den Finanzüberblick erleichtern. Im Folgenden finden Sie einige davon:

Haushaltsbuch

Ein einfaches und kostengünstiges Haushaltsbuch ist eine der effektivsten Möglichkeiten, sich einen Überblick über Ihren Kontostand zu verschaffen und Ihre Finanzen zu verwalten.

Wann immer eine Ausgabe anfällt, können Sie den Betrag einfach in das Haushaltsbuch eintragen. Sie können auch jederzeit Ihr restliches Geld berechnen und sehen, welche Ausgaben Ihr Geld verschlingen. Von hier aus können Sie eine Strategie für die nächsten Monate planen.

Excel-Tabellen

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Finanzen zu verwalten, ist die Verwendung einer Excel-Tabelle. Im Vergleich zum Haushaltsbuch bietet sie verschiedene automatisierte Funktionen, die die Berechnung der Endsummen erleichtern. Sie haben auch die Möglichkeit, Vergleiche zwischen Wochen, Monaten oder sogar Jahren anzustellen. Die Diagrammfunktionen von Excel können die für ausgewählte Perioden erzeugten Daten analysieren und ein Diagramm erstellen. Hier sehen Sie die Entwicklungen und Veränderungen Ihrer Cashflows über Monate hinweg.

Finanzsoftware und Apps

Eine Finanzsoftware ist eine Software, die dazu dient, dem Einzelnen beim Verwalten seiner Finanzen zu helfen. Der Vorteil einer Finanzsoftware oder App liegt in der Automatisierung von benötigten Funktionen.

Die meisten Finanzsoftware- und Haushaltsbuch-Apps sind kostenlos. Für zusätzliche Funktionen wie Sicherheit und Einnahmen/Ausgaben-Kategorisierung müssen Sie jedoch möglicherweise für eine Pro-Version bezahlen.

Tipp: Bei einem Commerzbank Girokonto ist die FinanzAnalyse kostenfrei integriert. Diese hilft Ihnen bei der Erkennung von Optimierungspotentialen und der automatischen Kategorisierung von Einnahmen und Ausgaben.

5 Tipps für den richtigen Umgang mit Geld und Finanzen

Sie erkennen, wie wichtig es ist, bei der Finanzplanung alle Posten zu berücksichtigen. Mit diesen 5 Tipps helfen wir Ihnen, Schritt für Schritt, den für Sie passenden Umgang mit Geld und Ihren Finanzen zu verfeinern!
1

Finden Sie Wege, um Ihre Ausgaben zu kürzen

Haben Sie schlechte Gewohnheiten, die Ihre Finanzen stark beanspruchen? Beispiele dafür sind Zigaretten, Alkohol, Einkaufstouren und häufige Lebensmittelbestellungen. Schauen Sie sich Ihr Haushaltsbuch an und suchen Sie nach Ausgaben, die nicht notwendig sind. Wenn Sie zu viel bestellen, versuchen Sie, öfter zu kochen. Wenn Sie Abonnements haben, die Sie nicht nutzen (wie z.B. Fitnessstudio), kündigen Sie diese.

2

Machen Sie das Sparen automatisch

Fast alle Banken bieten automatische Überweisungen zwischen Ihren Giro- und Sparkonten an. Sie können leicht wählen, wann, wie viel und wohin Sie das Geld überweisen möchten. Das ist sehr praktisch und effektiv, denn Sie brauchen nicht einmal darüber nachzudenken. Es reduziert auch das Risiko, dass Sie Ihr Geld für etwas Unwichtiges ausgeben.

3

Bestimmen Sie Budgets für Ihre Woche

Planen Sie Ihre Finanzen im Vorfeld und verlieren Sie nicht den Überblick über Ihre Finanzen. Beginnen Sie mit einem bestimmten Budget zu Beginn der Woche und verwenden Sie nur dieses für Ihre Ausgaben. Wenn Sie häufig mit ihrer Karte zahlen, können Sie verschiedene Finanztools wie beispielsweise unsere digitale Finanzanalyse zur Planung und Analyse ihrer Finanzen nutzen.

4

Minimieren Sie Impulskäufe

Vergnügungskäufe wie das Kleid, das Sie bei Amazon gekauft haben, sollten minimiert werden. Spontankäufe können zu Verschwendung, Überausgaben und letztlich zu Schulden führen. Natürlich ist es in Ordnung, von Zeit zu Zeit etwas für sich selbst zu kaufen. Sie sollten jedoch vorher ein kleines monatliches Budget dafür aufstellen, um Ihre Finanzen nicht zu beschädigen.

5

Konzentrieren Sie sich auf Ihre Ziele

Planen Sie, in den Urlaub zu fahren? Steht ein Autokauf an? Möchten Sie anfangen, zu investieren? Bei der Verwaltung Ihrer Finanzen geht es darum, im Alltag finanzielle Entscheidungen zu treffen, die auf Ihre finanziellen Ziele abgestimmt sind. Doch manchmal werden sie vergessen, weil sie nur im Kopf verbildlicht wurden. Um sich an Ihre Ziele und Prioritäten zu erinnern, können Sie in Ihrem Wohnzimmer eine Pinnwand aufstellen. Hängen Sie Bilder von Hawaii auf, wenn Sie dort Urlaub machen wollen. Sie können auch ein Bild Ihres Traumhauses anbringen. Was auch immer Sie motiviert, sparen Sie, machen Sie es visuell und stellen Sie es irgendwo auf, wo Sie es leicht sehen können, besonders in Zeiten der Versuchung.

Investieren Sie Zeit, um Geld zu sparen

Die Verwaltung Ihrer Finanzen braucht Zeit, um sie zu verstehen und zu verbessern. Es erfordert auch Engagement und ein solides Verständnis Ihrer finanziellen Situation. Wenn Sie es jedoch beherrschen, kann es Ihr Leben zum Besseren verändern. Sie werden in der Lage sein, Ihre Zahlungsfähigkeit sicherzustellen, Ihre finanziellen Ziele schneller zu erreichen und sich auch Ihres Ausgabeverhaltens bewusster zu werden. Generell gilt: Je früher Sie mit der Planung Ihrer Finanzen beginnen, desto sicherer wird Ihre finanzielle Zukunft sein.

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