Sparplan – Tipps für Einsteiger

15.06.2023 – Verwirklichen Sie mit einem Sparplan Ihre individuellen Sparziele! Wir zeigen Ihnen, wie Sie regelmäßig in Wertpapiere investieren können.

Sparschwein steht auf einem Haufen Münzen

Sparplan – die clevere Anlagemöglichkeit

Viele Anleger wünschen sich eine möglichst einfache Anlagemöglichkeit für Ihr Geld. Ein Sparplan ist eine clevere Lösung für alle, die regelmäßig investieren möchten. Wir erklären, was ein Sparplan ist, welche Sparplanarten es gibt und wie Sie ganz einfach einen Wertpapiersparplan eröffnen können. Zudem gehen wir ausführlich auf die Chancen und Risiken dieser Anlagemöglichkeit ein.

Wann lohnt sich ein Sparplan?

Egal, ob neues Auto, eine Reise oder Altersvorsorge – mit einem Sparplan können Sie ganz einfach Ihr persönliches Sparziel verwirklichen. Der Vorteil: Sparen Sie über einen längeren Zeitraum, dann kann dies zu einer höheren Rendite als bei einem einmaligen Wertpapierinvestment führen. Das ist der sogenannte Cost-Average-Effekt.

Für wen ist ein Sparplan geeignet?

Sparpläne eignen sich für alle Anleger, die über einen längeren Zeitraum möglichst einfach und regelmäßig einen festen Betrag ihres Einkommens oder Haushaltsüberschusses investieren möchten. Insbesondere für den Einstieg in den Wertpapiergeschäft ist der Wertpapiersparplan eine gute und unkomplizierte Möglichkeit.

Was ist ein Sparplan?

Ein Sparplan ist eine praktische und einfache Anlageform, mit der Sie regelmäßig und langfristig Vermögen aufbauen können, etwa durch die Investition in verschiedene Wertpapiere. Bei der Commerzbank stehen dafür über 600 Produkte zur Verfügung. Sie wählen dafür die Höhe und den Rhythmus Ihrer Sparrate – beispielsweise 25€ pro Monat.

Dieser Betrag wird dann automatisch zum festgelegten Zeitpunkt von Ihrem Konto abgebucht und in die gewünschten Wertpapiere investiert. Sie können dabei selbst entscheiden, in welchem Intervall Sie investieren möchten:

  • monatlich
  • zweimonatlich
  • vierteljährlich
  • halbjährlich
  • jährlich

Gut zu wissen: Über 95% unserer Kunden besparen ihren Sparplan monatlich.

Geringe Rendite für Tages- und Festgeld

Mit einem Tagesgeldkonto und einem Festgeldkonto erzielen Sie ganz einfach sichere Zinserträge. Für flexibles, täglich verfügbares Tagesgeld erhalten Sie bis zu 3,25% Zinsen p. a für neues Geld. Legen Sie hingegen Festgeld für eine feste Laufzeit an, so gibt es bis zu 2,75% Zinsen p. a..

Leider reicht die Rendite in beiden Fällen nicht aus, um die Geldentwertung durch eine anhaltend höhere Inflation von über 2% auszugleichen. Experten zufolge wird sogar damit gerechnet, dass wir längerfristig eine Inflation von 3-4% haben werden. Um Ihr Geld bzw. Ihr Vermögen vor Geldentwertung abzusichern, ist es wichtig über alternative Formen der Geldanlage nachzudenken.

Wertpapiersparplan

Mit einem Wertpapiersparplan investieren Sie regelmäßig feste Beträge (ab 25€/Monat) in Wertpapiere.

Ihr Vorteil: Sie bleiben flexibel, indem Sie Rhythmus und Höhe Ihrer Sparrate sowie den Ausführungszeitpunkt jederzeit anpassen können. Zudem profitieren Sie von attraktiveren Renditemöglichkeiten.

Unser Angebot: In 15 ausgewählte Top-Fonds bzw. ETFs investieren und mit einem ETF- oder Fonds-Sparplan drei Jahre lang die Kaufkosten sparen.

Nutzen Sie die Renditechancen eines Wertpapiersparplans, so sind deutlich höhere Gewinne möglich. Natürlich gehen Sie damit auch ein Verlustrisiko ein.

Beispiel Wertpapiersparplan

Guthabenentwicklung bei einem Wertpapiersparplan, in den monatlich 100€ bei einer geschätzten Rendite von 7% eingezahlt werden

Jahr 1Guthaben zu Jahresbeginn0,00 €Guthaben am Jahresende inkl. Zinsen1.245,03 €Eingezahltes Guthaben1.200,00 €
Jahr 5Guthaben zu Jahresbeginn5.527,86 €Guthaben am Jahresende inkl. Zinsen7.159,84 €Eingezahltes Guthaben6.000,00 €
Jahr 10Guthaben zu Jahresbeginn14.912,95 €Guthaben am Jahresende inkl. Zinsen17.201,89 €Eingezahltes Guthaben12.000,00 €

Wichtiger Hinweis: Wertpapiere unterliegen dem Risiko von Kursschwankungen, wodurch Verluste möglich sind.

Welche Sparplanarten gibt es?

Aktiensparplan

Bei einem Aktiensparplan kaufen Sie zu festgelegten Zeitpunkten Unternehmensanteile (Aktien) Ihres Wunschunternehmens. Der Vorteil: Sie können bei einem Sparplan auch Bruchteile von Unternehmensanteilen kaufen, was sich besonders bei Unternehmen mit hohen Aktienkursen lohnen kann. Einfach gewünschte Aktie auswählen und Sparplan eröffnen.

Besonders geeignet für: Erfahrene Anleger, die sich gut am Aktienmarkt auskennen.

ETF-Sparplan

Besonders beliebt bei Einsteigern: Der ETF-Sparplan bietet Ihnen die Möglichkeit, regelmäßig einen festen Betrag in einen ETF (Exchange Traded Fund) Ihrer Wahl zu investieren. ETFs bilden einen Index wie z. B. den DAX ab. Sie investieren mit einem ETF-Sparplan somit in mehrere Indexwerte und streuen dadurch das Verlustrisiko.

Besonders geeignet für: Anleger, die bereits erste Erfahrung mit Wertpapieren haben und sich der Chancen und Risiken von ETFs bewusst sind.

Fonds-Sparplan

Mit einem Fonds-Sparplan investieren Sie regelmäßig feste Beträge in Fonds(anteile), die von Fondsmanagern gemanagt werden. Sie investieren damit z. B. in ein ganzes Aktienpaket. Wertverluste einer Aktie wirken sich durch die breite Streuung im Allgemeinen nur gering auf Ihre Fondsanteile aus. Ist die Gewichtung der Aktie im Fonds allerdings hoch, so fällt der Wertverlust entsprechend größer aus.

Besonders geeignet für: Anleger, die ein gut gemanagtes Basisinvestment oder aber spezielle Themenfonds suchen. Gleich, ob Börseneinsteiger oder Erfahrene.

VL-Sparen

Wussten Sie schon, dass Ihnen Ihr Arbeitgeber pro Monat bis zu 40€ als vermögenswirksame Leistung zahlen kann? Der Betrag wird dann in Aktien-, Fonds- oder ETF-Sparpläne investiert. Die Sparpläne müssen speziell für vermögenswirksame Leistungen zugelassen sein. Die Einzahlung erfolgt über 6 Jahre. Im 7. Jahr ruht der VL-Sparplan. Danach können Sie frei über Ihr Geld verfügen. Ist die Aktienquote des VL-Sparplans hoch genug, so erhalten Sie eine staatliche Prämie von bis zu 2.880€ – zusätzlich zur möglichen Rendite.

Je nach Höhe Ihres Einkommens und des Aktienanteils erhalten Sie außerdem noch eine staatliche Förderung. Diese wird am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Bereits nach dem 6. Jahr können Sie erneut einen Sparplan für vermögenswirksame Leistungen abschließen.

Für wen lohnt sich ein Wertpapiersparplan?

Ein Wertpapiersparplan lohnt sich grundsätzlich für alle, die jeden Monat einen festen Betrag in Wertpapiere investieren möchten. Der Wertpapierkauf (bzw. der Kauf von Anteilen) erfolgt dabei ganz automatisch, sodass Sie nichts weiter tun müssen als den Sparplan einzurichten. Ihre Sparrate können Sie variabel anpassen. So bleiben Sie auch bei finanziellen Engpässen flexibel.

Vorsorge im Alter

Um Ihren Lebensstandard im Alter zu halten und sich den ein oder anderen Extrawunsch gönnen zu können, bietet sich ein Wertpapiersparplan zur zusätzlichen Altersvorsorge an. Damit bleiben Sie vor allem flexibel.

Tritt bis zur Rente ein finanzieller Notfall ein, so können Sie den Sparplan jederzeit pausieren oder löschen und auszahlen lassen.

Eigene Immobilie finanzieren

Viele Menschen träumen von einer eigenen Immobilie. Ein Wertpapiersparplan ist eine gute Möglichkeit, um den ersten Grundstein für die eigene Immobilie zu legen.

Wer das Eigenkapital für eine Immobilie durch Wertpapiersparpläne finanzieren möchte, sollte damit jedoch möglichst frühzeitig beginnen. Planen Sie eine Laufzeit von mindestens 10 bis 15 Jahren ein und legen Sie Ihre Sparraten entsprechend hoch fest.

Sparplan für Kinder

Viele Eltern oder Großeltern möchten für ihre Kinder oder Enkelkinder sparen. Dafür kommen längst nicht mehr nur klassische Sparbücher in Frage: Auch für Kinder werden Wertpapiersparpläne immer beliebter. Gerade in Zeiten hoher Inflation bietet sich diese Anlageform in Kombination mit einer langen Laufzeit an.

Dabei kann es sich lohnen, den Sparplan direkt im Namen des Kindes zu eröffnen und einen Freistellungsauftrag zu stellen. So profitieren Sie vom Sparerpauschbetrag in Höhe von 1.000€. Erst wenn der realisierte Gewinn 1.000€ übersteigt, muss der überschüssige Betrag versteuert werden.

Individuelle Wünsche erfüllen

Egal, ob Sie für ein neues Auto oder die langersehnte Traumreise sparen, mit einem Wertpapiersparplan kommen Sie Ihren individuellen Wünschen langfristig schon mit kleinen Beträgen näher.

Wertpapiersparplan oder Einmalanlage?

Wer in Wertpapiere investieren möchte, kann statt einem Wertpapiersparplan auch auf eine Einmalanlage zurückgreifen und so einen festen Betrag einmalig in das gewünschte Wertpapier investieren.

Allerdings besteht bei der Einmalanlage die Möglichkeit, dass der Kauf zu einem ungünstigen Zeitpunkt getätigt und das gewünschte Wertpapier teuer eingekauft wird. Bei einem Wertpapiersparplan profitieren Anleger hingegen vom sogenannten Durchschnittskosteneffekt (Cost-Average-Effekt). Dieser glättet Ihren Einstandskurs.

Was ist der Durchschnittskosteneffekt?

Anleger kaufen mit einem Wertpapiersparplan regelmäßig Anteile eines Wertpapiers. Allerdings schwanken die Preise für Wertpapiere mitunter stark. Deswegen kaufen Wertpapiersparer bei steigenden Kursen weniger und bei fallenden Kursen mehr Wertpapieranteile. Bei niedrigeren Kursen verbilligt sich also Ihr Einstandspreis beim Wertpapiersparplan. Damit sind Ihre potenziellen Verluste geringer als bei einer Einmalanlage und Ihre Ertragschancen bei steigenden Märkten höher.

Bester Startzeitpunkt für einen Wertpapiersparplan

Wenn Sie einen Wertpapiersparplan eröffnen möchten, können Sie dies jederzeit tun. Denn anders als bei einer Einmalanlage ist das richtige Timing beim Einstieg in einen Wertpapiersparplan weniger entscheidend. Bei den Ausführungszeitpunkten können Sie zwischen dem 1. und/oder dem 15. eines Monats wählen.

Bei steigenden Kursen kaufen Sie weniger Wertpapieranteile, bei fallenden Kursen hingegen mehr. Dadurch gleichen sich Kursschwankungen mit der Zeit aus und Sie profitieren vom Durchschnittskosteneffekt.

Chancen und Risiken von Wertpapiersparplänen

Chancen

  • Sparpläne müssen nur einmalig eingerichtet werden – die Abbuchung der festgelegten Sparraten erfolgt dann automatisch. Durch den geringen Verwaltungsaufwand eignen sie sich ideal für Einsteiger, die sich eine unkomplizierte Geldanlage wünschen.
  • Die Höhe und den Zeitpunkt Ihrer Wertpapiersparrate können Sie jederzeit ändern und sogar pausieren. Für noch mehr Flexibilität können Sie Ihren Wertpapiersparplan bei Bedarf auch jederzeit löschen.
  • Für Wertpapiersparpläne benötigen Sie kein finanzielles Startkapital – Sie können bereits mit monatlichen Beiträgen ab 25€ starten.
  • Sie profitieren bei der Anlage mit Wertpapiersparplänen zusätzlich vom Cost-Average-Effekt. Er sorgt dafür, dass Sie bei einer regelmäßigen Geldanlage von den günstigen Durchschnittskosten beim Wertpapierkauf profitieren.

Risiken

  • Wertpapiere unterliegen Kursschwankungen, weshalb auch bei Wertpapiersparplänen das Risiko von Verlusten besteht.
  • Anleger können für Ihren persönlichen Sparplan aus zahlreichen Wertpapieren wählen. Einsteiger können sich vor dem Start über die verschiedenen Produkte informieren.
  • Sparpläne eignen sich eher für die mittel- und langfristige Geldanlage. Wenn Sie mit Ihrem Geld kurzfristig Rendite erzielen möchten, sollten Sie gegebenenfalls eine Einmalanlage in Betracht ziehen.
  • Die Kursschwankungen der Wertpapiere garantieren keine sichere Rendite und können im Gegenteil auch zu Verlusten führen.

Sparpläne regelmäßig überprüfen

Wertpapiere unterliegen stetigen Schwankungen. Gerade Einsteiger lassen sich davon häufig verunsichern. Treffen Sie jedoch keine übereilten Entscheidungen, nur weil der Kurs einer Aktie oder ein anderes Wertpapier fällt. Denken Sie daran: Wertpapiersparpläne kommen oft erst nach mehr als 5 Jahren richtig in Fahrt. Sie sollten sich also nur von einem Sparplan trennen, wenn sich der Trend grundlegend geändert hat.

Beobachten Sie z. B. bei einem ETF-Sparplan regelmäßig die Entwicklung der Unternehmen, deren Aktien in Ihrem Sparplan vertreten sind. So können Sie stetig fallende Kurse erkennen und gegebenenfalls Anpassungen in Ihrem Portfolio vornehmen.

Praktischer Sparplanrechner

Sie möchten mit einem Sparplan Ihr individuelles Sparziel verfolgen und erfahren, wie hoch Ihre Sparrate sein sollte oder wie lange Sie Ihr Geld investieren müssen? Mit unserem praktischen Sparplanrechner können Sie verschiedene Szenarien ausprobieren und so ganz einfach und schnell Ihre individuelle Sparrate und Laufzeit ermitteln.

Sparplan berechnen

Wichtiger Hinweis: Wertpapiere können Kursschwankungen unterliegen, weshalb es bei einem Wertpapiersparplan schon in der Sparphase oder zum Zeitpunkt des Verkaufs zu Verlusten kommen kann.

Besteuerung von Wertpapiersparplänen

In Deutschland fällt für Einkünfte aus Kapitalvermögen, z. B. Gewinne aus dem Wertpapierhandel, Abgeltungssteuer an. Sie beträgt 25% (eventuell zuzüglich Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag). Zinsen, Dividenden und allgemein Kursgewinne müssen Sie damit beim Verkauf Ihrer Wertpapiere versteuern.

Allerdings können Sie bei Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag einrichten. Für Singles liegt der persönliche Freibetrag bei 1.000€, für Ehepaare bei 2.000€. Erst wenn diese Summe überschritten wird, muss die Abgeltungssteuer für den überschüssigen Betrag gezahlt werden.

In 3 einfachen Schritten zum Wertpapiersparplan

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Wertpapierdepot eröffnen

Für einen Wertpapiersparplan benötigen Sie ein Wertpapierdepot. Das kostenlose1 DirektDepot der Commerzbank können Sie ganz einfach und schnell online eröffnen.

Jetzt DirektDepot eröffnen

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Wertpapiere für Ihren Sparplan auswählen

Sollten Sie schon ein Depot bei uns besitzen, können Sie direkt mit der Auswahl Ihrer gewünschten Wertpapiere starten. In unserem Aktions-Angebot finden Sie zahlreiche Fonds und ETFs, die Sie mit Ihrem Sparplan besparen können.

Sparplan suchen & eröffnen

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Individuellen Sparplan eröffnen

Klicken Sie den Button "Sparplan eröffnen". Jetzt können Sie individuell die Höhe, den Rhythmus Ihrer Sparrate und die Laufzeit des Sparplans festlegen. Wertpapiersparen ist bereits ab 25€ pro Sparrate möglich. Zusätzlich können Sie beim Rhythmus zwischen monatlich, zweimonatlich, vierteljährlich, halbjährlich und jährlich wählen.

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    Die Depotführung ist kostenlos, sofern mindestens eine gebührenpflichtige Transaktion pro Quartal ausgeführt wird. Dazu zählen auch Orders, die über einen Wertpapier-Sparplan platziert werden. Handeln Sie nicht innerhalb eines Quartals, werden für das Depot Kosten von nur 0,175% p. a., mind. 4,95€ pro Quartal fällig.