Neue Optionen ab 2027, Riester-Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Die private Altersvorsorge wird 2027 umfassend reformiert. Lohnt es sich für Sie, Ihre Riester-Rente ins neue Altersvorsorgedepot zu übertragen?
Riester-Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen?, Das Wichtigste in Kürze
- Sie können Ihr Riester-Guthaben ab 2027 in das neue Altersvorsorgedepot übertragen und dort renditeorientierte Wertpapiere mit entsprechenden Verlustrisiken nutzen.
- Alternativ können Sie Ihren Riester-Vertrag auf die neuen Förderregeln umstellen und mit dem Altersvorsorgedepot ergänzen. Die staatliche Gesamtförderung verdoppelt sich bei zwei Verträgen jedoch nicht, sie wird auf beide Verträge aufgeteilt.
- Da es nach einem Wechsel der Förderregeln kein Zurück gibt, sollten Sie in einer persönlichen Beratung mit uns genau prüfen, welche Option sich für Ihre Riester-Rente am besten eignet.
Was ändert sich bei der privaten Altersvorsorge?
Ab Januar 2027 wird die staatlich geförderte private Altersvorsorge grundlegend reformiert: Das neue Altersvorsorgedepot tritt an die Stelle der bisherigen klassischen Riester-Rente. Die Reform soll durch Zuschüsse vom Staat die private Altersvorsorge stärken. Gleichzeitig sollen die Bürger die Chancen des Kapitalmarkts auf attraktive Renditen durch Wertpapieranlagen nutzen.
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter – wenn Sie kein neues Förderprodukt abschließen. Alternativ können Sie Ihren alten Riester-Vertrag in das neue Fördersystem übertragen. Da dieser Schritt unumkehrbar ist, sollten Sie sich Ihre Entscheidung gut überlegen und am besten unseren Service für eine persönliche Beratung nutzen.
Die wichtigsten Neuerungen auf einen Blick
- Neuer Standard: Das Altersvorsorgedepot löst die Riester-Rente als zentrales staatliches Förderprodukt ab und ist technisch ein reines Wertpapierdepot.
- Höhere Förderung: Sparer können eine Grundzulage von bis zu 540€ pro Jahr erhalten; Familien profitieren zusätzlich von bis zu 300€ Zulage pro Kind.
- Gezielte Geldanlage: Sie investieren im neuen Altersvorsorgedepot in Wertpapiere für Ihren Ruhestand.
- Änderungen bei Riester-Rente: Verträge nach dem alten Riester-Modell können noch bis zum 31.12.2026 abgeschlossen werden. Bestehende Verträge können nach dem alten Modell weitergeführt werden.
Riester, Rürup und Altersvorsorgedepot im Vergleich
Die Riester-Rente bietet Ihnen als klassische Rentenversicherung grundsätzlich eine Garantie auf die Auszahlung Ihrer eingezahlten Beiträge. Im Altersvorsorgedepot ist eine solche Garantie optional vorgesehen.
Sie entscheiden künftig selbst, wie viel Sicherheit oder welche Renditechancen Sie sich für Ihr Geld wünschen. In der folgenden Tabelle vergleichen wir die wesentlichen Merkmale der Förderungen. Sie finden dort auch die Rürup-Rente, die primär für Selbstständige und Gutverdiener konzipiert ist.
| MerkmalStaatliche Förderung | RiesterDirekte Zulagen (Grund- & Kinderzulage) | RürupIndirekt über Steuerersparnis | AltersvorsorgedepotKombination aus Zulagen/Bonus (für Berufseinsteiger) |
| MerkmalSteuerliche Vorteile (Ansparphase) | RiesterMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Erträge und Wertzuwächse werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau | RürupHoch – Beiträge absetzbar | AltersvorsorgedepotMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Kursgewinne und Dividenden werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau |
| MerkmalBesteuerung im Alter | RiesterNachgelagert | RürupNachgelagert | AltersvorsorgedepotNachgelagert |
| MerkmalFlexibilität während der Laufzeit | RiesterEingeschränkt | RürupStark eingeschränkt | AltersvorsorgedepotEingeschränkt |
| MerkmalAuszahlung vor Rentenbeginn | RiesterMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung | RürupNicht vorgesehen | AltersvorsorgedepotMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung |
| MerkmalAuszahlung im Ruhestand | RiesterKombination möglich: Bis ca. 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von monatlicher lebenslanger Rentenzahlung | RürupNur monatliche Rentenzahlung; keine Einmalauszahlung möglich | AltersvorsorgedepotKombination möglich: Bis zu 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von einem flexiblen Auszahlplan (mindestens bis zum 85. Lebensjahr) oder einer lebenslangen Rente |
| MerkmalAnlageauswahl | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotFrei wählbar (z. B. Fonds/ETFs) |
| MerkmalKapitalgarantie | RiesterGesetzlich vorgeschrieben (100%) | RürupKeine Pflicht | AltersvorsorgedepotOptional vorgesehen |
| MerkmalRenditepotenzial | RiesterStabil bis moderat | RürupModerat | AltersvorsorgedepotHöheres Potenzial durch höhere Aktienquote (je nach Produktauswahl) |
| MerkmalRisiko | RiesterNiedrig durch gesetzliche Beitragsgarantie | RürupRisiko entspricht der gewählten Risikoklasse; Kapitalschutz ist erhältlich | AltersvorsorgedepotRisiken von Verlusten und Wertschwankungen |
| MerkmalKostenstruktur | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotMax. 1% im Standarddepot |
| MerkmalZielgruppe | RiesterArbeitnehmer, Familien (attraktiv durch Zulagen oder Steuervorteile) | RürupSelbstständige & Gutverdiener | AltersvorsorgedepotBreite Zielgruppe inkl. Selbstständige, Familien sowie Berufseinsteiger |
| MerkmalMaximale Zulagenhöhe | RiesterMax. 175€ pro Jahr (bei 4% Eigenbeitrag vom Vorjahres-brutto, max. 2.100€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich | RürupKein Zulagen-Modell | AltersvorsorgedepotMax. 540€ pro Jahr (bei Einzahlungen bis 1.800€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich |
Kann man Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Vorsorge gemeinsam prüfen
, Individuelle Riester-BeratungUm eine ideale Lösung für Ihren Riester-Vertrag zu finden, beraten wir Sie gerne. Nehmen Sie dazu mit uns Kontakt auf.
Welche Optionen haben Sie für Ihre Riester-Rente?
Mögliche Strategien für Ihre Riester-Rente ab 2027
| StrategieAlten Riester-Vertrag unverändert weiterführen | SicherheitMaximal: Kapitalgarantie und ggf. hoher Garantiezins bleiben erhalten | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Unverändert: Bis zu 175€ Zulage (+ 300€ pro Kind)** | RisikoFörder-Nachteil: Verbleib im alten System, Förderung für das neue System ist nicht möglich | RenditechancenStabil bis moderat (durch hohe Garantiekosten) |
| StrategieAlten Riester-Vertrag mit Förderveränderung weiterführen | SicherheitMaximal: Kapitalgarantie und ggf. hoher Garantiezins bleiben erhalten | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Bis zu 540€* (+ bis zu 300€ pro Kind – 1:1 Förderung)*** | RisikoWechsel ist unwiderruflich; Rückkehr in die alte Riester-Logik ist ausgeschlossen | RenditechancenModerat bis gut: Höhere staatliche Zuschüsse steigern die Gesamtrendite des profitablen Altvertrags |
| StrategieWechsel ins Altersvorsorgedepot**** (Wechsel des Fördermodells) | SicherheitWählbar - über Wertpapier-Lösung oder über die Garantie | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Bis zu 540€* (+ bis zu 300€ pro Kind – 1:1 Förderung)*** | RisikoRisiken von Verlusten und Wertschwankungen; zudem können Wechselkosten anfallen | RenditechancenHoch (durch Fonds) |
| StrategieRiester beitragsfrei stellen | SicherheitMaximal: Garantie schützt bisherige Einzahlungen zum Rentenbeginn | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Keine neuen Förderungsbeiträge, da keine neuen eigenen Beiträge eingezahlt werden | RisikoFlexibilitäts-Falle: Bei vorzeitigem Wechsel nehmen Sie nur das (durch Gebühren geminderte) Guthaben mit | RenditechancenStagnierend (reale Wertverluste möglich) |
| StrategieRiester-Rente kündigen | SicherheitKeine: Auflösung des Vertrags | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Keine: Rückzahlung aller bisherigen Zulagen und Steuervorteile | RisikoKapitalverluste: Hoher Verlust durch Rückzahlungen | RenditechancenNegativ |
*Hinweis: Die Förderung von 540€ errechnet sich aus 50% auf die ersten 360€ und 25% auf weitere Beiträge bis 1.800€.
**Die volle Zulage im alten Riester-System wird gewährt, sofern der Mindesteigenbeitrag von 4% des Vorjahresbruttoeinkommens (abzgl. Zulagen) geleistet wird.
***Kinderzuschuss: 100% auf den Eigenbeitrag pro Kind (max. 300€ pro Kind).
****Kombination: Die Nutzung mehrerer Verträge ist möglich, die maximale Förderung von 540€ (plus Kinderzulagen) gilt jedoch für die Summe aller Verträge gemeinsam.
FAQ, Häufig gestellte Fragen
Das kommt auf das gewählte Fördersystem an. Wenn Sie Ihren alten Riester-Vertrag so beibehalten und nichts damit tun, ist eine Förderung für das Altersvorsorgedepot nicht möglich. Wechseln Sie jedoch mit Ihrem Riester-Vertrag in das neue Fördersystem, können Sie beide Produkte parallel besparen. In diesem Fall wird die staatliche Förderung von bis zu 540€ entsprechend der auf die beiden Verträge geleisteten Beiträge verteilt.
Ihre bereits erhaltenen Förderzulagen bleiben bei einem Übertrag in das Altersvorsorgedepot vollumfänglich erhalten. Das Guthaben zieht inklusive aller staatlichen Förderungen in das neue Depot um. Sie müssen nichts an den Staat zurückzahlen.
Ja, Sie können das Altersvorsorgedepot ab 2027 auch ohne bestehenden Riester-Vertrag nutzen. Das Depot steht allen gesetzlich Rentenversicherten, Beamten sowie auch Selbstständigen offen.
Ihr bestehender Riester-Vertrag läuft in diesem Fall einfach zu den bisherigen Konditionen weiter. Sie behalten alle Garantien und erhalten weiterhin Ihre Zulagen nach dem bisherigen Modell. Beachten Sie jedoch: In diesem Fall ist eine zusätzliche Förderung für ein neues Altersvorsorgedepot ausgeschlossen. Ein späterer Wechsel in das neue Fördersystem bleibt aber weiterhin möglich.
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