Vor- und Nachteile, Rürup-Rente: Sinnvoll oder nicht?
Die Rürup-Rente bietet Ihnen Steuervorteile als reine Vorsorge für das Alter. Wir vergleichen die Vor- und Nachteile: Ist die Rürup-Rente sinnvoll für Sie?
Rürup-Rente sinnvoll?, Das Wichtigste in Kürze
- Die Rürup-Rente bietet Ihnen eine steuerlich geförderte Altersvorsorge. Eine Kündigung mit Kapitalauszahlung ist gesetzlich ausgeschlossen; die Auszahlung erfolgt grundsätzlich als lebenslange Rente.
- Beiträge können als Sonderausgaben abgesetzt werden. Im Ruhestand greift die nachgelagerte Besteuerung.
- Besonders Selbstständige und Gutverdiener können profitieren. Bei fondsgebundenen Varianten nutzen Sie Marktchancen, tragen aber auch Verlustrisiken.
Was ist die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente, oft auch Basisrente genannt, ist eine staatlich geförderte Rentenversicherung für Ihre private Altersvorsorge. Sie dient dem Aufbau einer lebenslangen monatlichen Zusatzrente und eignet sich primär für Selbstständige und Gutverdiener.
Die Basisrente ist steuerlich der gesetzlichen Rentenversicherung gleichgestellt: Einzahlungen mindern Ihr zu versteuerndes Einkommen, Auszahlungen werden nachgelagert besteuert. Eine vorzeitige Kündigung oder Einmalzahlung ist jedoch gesetzlich ausgeschlossen.
Die wichtigsten Fakten zur Basisrente
- Steuern: Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar. Die Rente wird im Alter nachgelagert besteuert. Zum Rentenstart wird der steuerfreie Anteil der Rente als fester Betrag lebenslang fixiert.
- Schutz: Das Guthaben ist pfändungssicher bei Schulden und geschützt vor einer Anrechnung auf das Bürgergeld.
- Hinterbliebene: Eingeschränkt vererbbar. Eine Absicherung ist nur für Ehepartner (lebenslang) oder kindergeldberechtigte Kinder (maximal bis zum 25. Lebensjahr) mit Zusatzklauseln möglich.
- Risiko: Bei Fondsvarianten der Rürup-Rente drohen kapitalmarkttypische Verlustrisiken.
Vergleich der staatlichen Förderungen, Unterschiede Rürup, Riester und Altersvorsorgedepot
Die Rürup-Rente bietet Ihnen den größten steuerlichen Hebel in der Ansparphase im Vergleich zur Riester-Rente und dem neuen staatlich geförderten Altersvorsorgedepot. Dafür erhalten Sie die Basisrente im Ruhestand ausschließlich monatlich, während bei den anderen beiden Vorsorgeformen eine Teilkapital-Entnahme in der Auszahlphase als Option vorgesehen ist.
Die staatlich geförderten Altersvorsorgen im Vergleich:
| MerkmalStaatliche Förderung | RiesterDirekte Zulagen (Grund- & Kinderzulage) | RürupIndirekt über Steuerersparnis | AltersvorsorgedepotKombination aus Zulagen/Bonus (für Berufseinsteiger) |
| MerkmalSteuerliche Vorteile (Ansparphase) | RiesterMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Erträge und Wertzuwächse werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau | RürupHoch – Beiträge absetzbar | AltersvorsorgedepotMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Kursgewinne und Dividenden werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau |
| MerkmalBesteuerung im Alter | RiesterNachgelagert | RürupNachgelagert | AltersvorsorgedepotNachgelagert |
| MerkmalFlexibilität während der Laufzeit | RiesterEingeschränkt | RürupStark eingeschränkt | AltersvorsorgedepotEingeschränkt |
| MerkmalAuszahlung vor Rentenbeginn | RiesterMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung | RürupNicht vorgesehen | AltersvorsorgedepotMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung |
| MerkmalAuszahlung im Ruhestand | RiesterKombination möglich: Bis ca. 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von monatlicher lebenslanger Rentenzahlung | RürupNur monatliche Rentenzahlung; keine Einmalauszahlung möglich | AltersvorsorgedepotKombination möglich: Bis zu 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von einem flexiblen Auszahlplan (mindestens bis zum 85. Lebensjahr) oder einer lebenslangen Rente |
| MerkmalAnlageauswahl | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotFrei wählbar (z. B. Fonds/ETFs) |
| MerkmalKapitalgarantie | RiesterGesetzlich vorgeschrieben (100%) | RürupKeine Pflicht | AltersvorsorgedepotOptional vorgesehen |
| MerkmalRenditepotenzial | RiesterStabil bis moderat | RürupModerat | AltersvorsorgedepotHöheres Potenzial durch höhere Aktienquote (je nach Produktauswahl) |
| MerkmalRisiko | RiesterNiedrig durch gesetzliche Beitragsgarantie | RürupRisiko entspricht der gewählten Risikoklasse; Kapitalschutz ist erhältlich | AltersvorsorgedepotRisiken von Verlusten und Wertschwankungen |
| MerkmalKostenstruktur | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotMax. 1% im Standarddepot |
| MerkmalZielgruppe | RiesterArbeitnehmer, Familien (attraktiv durch Zulagen oder Steuervorteile) | RürupSelbstständige & Gutverdiener | AltersvorsorgedepotBreite Zielgruppe inkl. Selbstständige, Familien sowie Berufseinsteiger |
| MerkmalMaximale Zulagenhöhe | RiesterMax. 175€ pro Jahr (bei 4% Eigenbeitrag vom Vorjahres-brutto, max. 2.100€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich | RürupKein Zulagen-Modell | AltersvorsorgedepotMax. 540€ pro Jahr (bei Einzahlungen bis 1.800€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich |
Was sind die Vor- und Nachteile der Rürup-Rente?
Vor- und Nachteile der Rürup-Rente im Überblick:
| BereichSteuern | Vorteile der Rürup-RenteBeiträge steuerlich als Sonderausgaben absetzbar | Einschränkungen / Nachteile der Rürup-RenteNachgelagerte Besteuerung im Alter |
| BereichAuszahlung | Vorteile der Rürup-RenteLebenslange, garantierte Monatsrente | Einschränkungen / Nachteile der Rürup-RenteKeine Einmalauszahlung des Kapitals |
| BereichSicherheit | Vorteile der Rürup-RentePfändungsschutz bei Schulden, kein Verlust des Ersparten bei Bürgergeld-Bezug | Einschränkungen / Nachteile der Rürup-RenteVertrag ist nicht kündbar oder beleihbar, bei fondsbasierten Tarifen keine Beitragsgarantie (Kursverlustrisiko) |
| BereichFlexibilität | Vorteile der Rürup-RenteFlexible Zuzahlungen sind bis zu festen Höchstgrenzen möglich | Einschränkungen / Nachteile der Rürup-RenteEingeschränkt vererbbar. Optionale Absicherung für Ehepartner/Kinder nur als Hinterbliebenenrente über Zusatzklausel möglich |
Ist die Rürup-Rente sinnvoll für Sie?
Die Rürup-Rente ist für Sie sinnvoll, wenn Sie Ihre aktuelle Steuerlast deutlich senken und eine lebenslange monatlich zahlbare Zusatzrente aufbauen möchten. Besonders als Selbstständiger oder Angestellter mit hohem Einkommen können Sie von diesem Modell profitieren.
Ihre Rentenzahlungen im Ruhestand unterliegen jedoch der nachgelagerten Besteuerung. Da Ihr persönlicher Steuersatz im Alter oft niedriger ist als während Ihres Erwerbslebens, kann sich daraus ein Vorteil für Sie ergeben.
Vorsorge gemeinsam prüfen
, Individuelle Rürup-BeratungUm eine ideale Lösung für Ihre Altersvorsorge zu finden, beraten wir Sie gerne. Nehmen Sie dazu einfach mit uns Kontakt auf. Wir beantworten Ihre Fragen und begleiten Sie bei Ihrer Entscheidung.
FAQ, Häufig gestellte Fragen zur Basisrente
Ja, die Basisrente sichert Ihnen monatliche Zahlungen bis an Ihr Lebensende. Die Versicherung trägt das Langlebigkeitsrisiko und zahlt auch dann weiter, wenn Ihr angespartes Kapital rechnerisch aufgebraucht ist. Eine zeitliche Befristung ist gesetzlich ausgeschlossen.
Nein, eine Einmalauszahlung des Kapitals ist gesetzlich ausgeschlossen. Dafür erhalten Sie eine monatliche Rente im Alter.
Das hängt von Ihrem Status im Ruhestand ab. Pflichtversicherte in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zahlen auf eine privat abgeschlossene Rürup-Rente in der Regel keine Beiträge. Freiwillig gesetzlich Versicherte müssen Beiträge leisten – allerdings nur auf alle Einkünfte bis zur gesetzlichen Beitragsbemessungsgrenze. Privat Krankenversicherte bleiben komplett beitragsfrei.
Es gibt keinen gesetzlichen Mindestbeitrag. Die meisten Anbieter fordern jedoch 25 bis 50 Euro im Monat. Sie können Ihre Sparrate jederzeit flexibel anpassen, zusätzliche Einzahlungen leisten oder den Vertrag bei Bedarf beitragsfrei stellen.
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