Vor- und Nachteile, Riester-Rente kündigen: Lohnt sich das?
Wer seine Riester-Rente kündigen möchte, muss oft mit Kosten rechnen. Wir zeigen Ihnen Vor- und Nachteile einer Kündigung sowie geeignete Alternativen.
Riester-Rente kündigen?, Das Wichtigste in Kürze
- Wenn Sie Ihre Riester-Rente kündigen, müssen Sie erhaltene staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
- Den nach Abzügen verbleibenden Betrag aus Ihrem Riester-Vertrag können Sie sich auszahlen lassen. Ihre erzielten Erträge unterliegen jedoch der Einkommenssteuer.
- Ab 2027 haben Sie durch die Reform der privaten Altersvorsorge verschiedene Optionen für Ihren Riester-Vertrag.
Welche Folgen hat eine Kündigung der Riester-Rente?
Die finanziellen Auswirkungen einer Riester-Kündigung im Überblick:
- Rückzahlung der Zulagen: Sie geben alle Grund- und Kinderzulagen vollständig zurück.
- Verrechnung der Steuervorteile: Die über die Steuererklärung erhaltenen Steuerermäßigungen werden ebenfalls direkt von Ihrem Guthaben eingezogen.
- Erlöschen der Beitragsgarantie: Die gesetzliche Garantie eingezahlter Beiträge gilt nur bei regulärem Rentenbeginn. Bei einer vorzeitigen Kündigung wird Ihnen lediglich der aktuelle – durch Kosten oder Kurswerte möglicherweise geminderte – Rückkaufswert ausgezahlt.
- Verlust des Pfändungsschutzes: Ihr Kapital ist nach Kündigung und Auszahlung nicht mehr geschützt vor Pfändungen oder staatlicher Anrechnung (beispielsweise, wenn Sie Bürgergeld beziehen).
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Bei einer Kündigung, Gebühren & Kosten durch den Anbieter
Eine Riester-Kündigung verursacht neben der Rückzahlung von Steuervorteilen und staatlichen Zulagen oft zusätzliche Kosten durch den Anbieter. Diese Gebühren werden direkt von Ihrem verbleibenden Sparguthaben abgezogen. Die genaue Höhe richtet sich nach Ihrem Vertragstyp und den jeweiligen Vertragsbedingungen.
Diese anbieterspezifischen Kosten können anfallen, wenn Sie Ihre Riester-Rente kündigen:
- Auflösungsgebühr: Ein Entgelt für den bürokratischen Aufwand der Kündigung. Diese Gebühr muss im Vertrag stehen.
- Verrechnete Abschlusskosten: Vor allem bei Riester-Rentenversicherungen und Fondssparplänen werden Kosten in den ersten fünf Jahren abgezogen. Bei einer Kündigung gibt es dieses Geld nicht zurück.
- Stornoabzug: Ein zusätzlicher Abzug bei Riester-Rentenversicherungen. Er ist gesetzlich streng reguliert und muss im Vertrag vereinbart sein.
Vor- und Nachteile einer Riester-Kündigung
| AspektKapital | Vorteil der KündigungKapital frei verfügbar | Nachteil der KündigungAuszahlungsbetrag sinkt durch Abzüge |
| AspektFörderung | Vorteil der KündigungEntfällt | Nachteil der KündigungRückzahlung aller Zulagen und Steuervorteile |
| AspektGarantien | Vorteil der KündigungEntfällt | Nachteil der KündigungBeitragsgarantie erlischt. Bei Kurstiefs drohen Verluste des Eigenkapitals |
| AspektKosten | Vorteil der KündigungEinsparung künftiger Gebühren | Nachteil der KündigungGebühren für die Auflösung fallen an |
| AspektRechtsschutz | Vorteil der KündigungEntfällt | Nachteil der KündigungVerlust des Pfändungsschutzes: Kapital wird bei Bürgergeld oder Pfändung voll angerechnet |
Riester-Rente kündigen, Welche Alternativen gibt es?
Statt einer Kündigung bietet sich ab 2027 für Riester-Verträge oft ein Fördermodellwechsel an. Hierbei haben Sie die Wahl: Sie können Ihren bestehenden Vertrag auf die neue Förderlogik umstellen oder Ihr bisheriges Guthaben in das neue Fördersystem (z. B. in ein Altersvorsorgedepot) übertragen. So behalten Sie Ihre staatlichen Zuschüsse und bleiben gleichzeitig flexibel für neue Optionen. Eine förderschädliche Kündigung ist aufgrund der Rückzahlungspflicht der Zulagen meist nicht ratsam.
Mögliche Strategien für Ihre Riester-Rente ab 2027
| StrategieAlten Riester-Vertrag unverändert weiterführen | SicherheitMaximal: Kapitalgarantie und ggf. hoher Garantiezins bleiben erhalten | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Unverändert: Bis zu 175€ Zulage (+ 300€ pro Kind)** | RisikoFörder-Nachteil: Verbleib im alten System, Förderung für das neue System ist nicht möglich | RenditechancenStabil bis moderat (durch hohe Garantiekosten) |
| StrategieAlten Riester-Vertrag mit Förderveränderung weiterführen | SicherheitMaximal: Kapitalgarantie und ggf. hoher Garantiezins bleiben erhalten | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Bis zu 540€* (+ bis zu 300€ pro Kind – 1:1 Förderung)*** | RisikoWechsel ist unwiderruflich; Rückkehr in die alte Riester-Logik ist ausgeschlossen | RenditechancenModerat bis gut: Höhere staatliche Zuschüsse steigern die Gesamtrendite des profitablen Altvertrags |
| StrategieWechsel ins Altersvorsorgedepot**** (Wechsel des Fördermodells) | SicherheitWählbar - über Wertpapier-Lösung oder über die Garantie | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Bis zu 540€* (+ bis zu 300€ pro Kind – 1:1 Förderung)*** | RisikoRisiken von Verlusten und Wertschwankungen; zudem können Wechselkosten anfallen | RenditechancenHoch (durch Fonds) |
| StrategieRiester beitragsfrei stellen | SicherheitMaximal: Garantie schützt bisherige Einzahlungen zum Rentenbeginn | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Keine neuen Förderungsbeiträge, da keine neuen eigenen Beiträge eingezahlt werden | RisikoFlexibilitäts-Falle: Bei vorzeitigem Wechsel nehmen Sie nur das (durch Gebühren geminderte) Guthaben mit | RenditechancenStagnierend (reale Wertverluste möglich) |
| StrategieRiester-Rente kündigen | SicherheitKeine: Auflösung des Vertrags | Staatliche Förderung (Maximalbetrag pro Jahr)Keine: Rückzahlung aller bisherigen Zulagen und Steuervorteile | RisikoKapitalverluste: Hoher Verlust durch Rückzahlungen | RenditechancenNegativ |
*Hinweis: Die Förderung von 540€ errechnet sich aus 50% auf die ersten 360€ und 25% auf weitere Beiträge bis 1.800€.
**Die volle Zulage im alten Riester-System wird gewährt, sofern der Mindesteigenbeitrag von 4% des Vorjahresbruttoeinkommens (abzgl. Zulagen) geleistet wird.
***Kinderzuschuss: 100% auf den Eigenbeitrag pro Kind (max. 300€ pro Kind).
****Kombination: Die Nutzung mehrerer Verträge ist möglich, die maximale Förderung von 540€ (plus Kinderzulagen) gilt jedoch für die Summe aller Verträge gemeinsam.
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