Welche Kreditarten gibt es?

Der Ratenkredit ist die häufigste Kreditart und wird oft auch als Privatkredit oder Konsumkredit bezeichnet. Kreditnehmer erhalten eine feste Kreditsumme, die sie in monatlich gleichbleibenden Raten zurückzahlen. Die Monatsrate besteht aus einem Tilgungsanteil und einem festen Zinssatz. Dieser Kredit zur freien Verwendung ist ideal, wenn Sie private Anschaffungen tätigen möchten. Schicke Möbel, die neueste Elektronik oder die langersehnte Urlaubsreise – hier können Sie frei entscheiden.

Dieser Bankkredit ermöglicht das Überziehen des Girokontos bis zur genehmigten Kreditlinie. Mit ihm können plötzliche Rechnungen doch noch bezahlt werden. Die hohe Flexibilität kostet Sie nur leider auch hohe Zinssätze, die oft zwischen 7% und 14% liegen können. Auf Dauer sollten Sie den Dispokredit lieber durch einen Rahmenkredit oder Umschuldungskredit ersetzen. Diese sind deutlich günstiger.

Er dient dazu, einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen mit besseren Konditionen abzulösen. Das Ziel der Umschuldung ist es, die Zinskosten zu senken und die Restschuld zu verringern. Er ist besonders sinnvoll, wenn Sie einen teuren Dispokredit beanspruchen oder einen alten Ratenkredit ablösen möchten.

Hierbei handelt es sich um einen klassischen zweckgebundenen Kredit, bei dem der Wagen als Sicherheit dient. Das senkt oft die Kreditzinsen. Möglich sind sowohl die klassische Ratenzahlung als auch Ballonfinanzierungen oder Leasing mit Kaufoption.

Ein wesentliches Merkmal bei Krediten ist, ob sie zweckgebunden oder frei verwendbar sind. Viele Ratenkredite lassen sich flexibel einsetzen – etwa zur Anschaffung neuer Möbel, für Reisen oder zur Umschuldung. Daneben gibt es jedoch speziell ausgestaltete zweckgebundene Kredite, wie z.B. Autokredite, Studienkredite oder andere Bildungskredite. Diese richten sich an klar definierte Zielgruppen, sind auf deren Bedürfnisse zugeschnitten und bieten zudem günstigere Zinssätze. 

Im Bereich der Baufinanzierung ist die Zweckbindung verpflichtend: Hier werden Darlehen ausschließlich für den Kauf, Bau, die Renovierung oder Modernisierung von Immobilien vergeben. Beispiele dafür sind Bauspardarlehen, Modernisierungskredite oder staatlich geförderte Kredite durch öffentliche Förderbanken wie die KfW. 

Auch die Beantragungsform unterscheidet Kreditarten voneinander. Onlinekredite lassen sich bequem über das Internet abschließen. Sie zeichnen sich durch eine einfache Antragstellung, schnelle Bearbeitung und oft günstige Konditionen aus. Viele Anbieter ermöglichen sogar einen vollständig digitalen Abschluss inklusive Video-Ident und elektronischer Unterschrift. Besonders schnell geht es bei sogenannten Sofortkrediten, bei denen die Entscheidung über die Kreditvergabe in der Regel innerhalb weniger Stunden erfolgt. Bei der Commerzbank können Sie übrigens jeden Kredit auch als Sofortkredit erhalten. Manchmal ist sogar noch eine taggleiche Auszahlung möglich. 

Alternativ bieten viele Banken weiterhin die persönliche Beratung in der Filiale an – insbesondere bei komplexeren Bankkrediten wie Immobilienfinanzierungen oder bei Unsicherheiten bezüglich der Kreditwahl. 

Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal ist die Laufzeit des Kredits. Kurzfristige Darlehen, wie Kleinkredite, haben Laufzeiten von bis zu 12 Monaten und dienen häufig der Überbrückung kleiner Finanzierungslücken. Ratenkredite liegen meist im Bereich von sechs bis 120 Monaten und ermöglichen eine planbare Rückzahlung in gleichbleibenden Monatsraten. Immobilienkredite, Bauspardarlehen oder Annuitätendarlehen haben hingegen deutlich längere Laufzeiten – oft 10 Jahre oder mehr – und eignen sich zur Finanzierung größerer Investitionen. Anders verhält es sich bei Dispositionskrediten oder Rahmenkrediten – sie haben keine feste Laufzeit. Diese stehen dauerhaft zur Verfügung, setzen aber eine gute Bonität voraus und sind wegen ihrer flexiblen Nutzung meist mit höheren Zinsen verbunden.

Die Absicherung eines Kredits über sogenannte Kreditsicherheiten ist ein zentrales Kriterium bei der Vergabeentscheidung der Bank.
Man unterscheidet zwischen besicherten und unbesicherten Krediten. Bei Immobilienkrediten verlangt die Bank in der Regel eine Sicherheit in Form einer Grundschuld oder Hypothek auf das finanzierte Objekt.
Bei Ratenkrediten können auch Personensicherheiten wie eine Bürgschaft, die Abtretung einer Lebensversicherung, eines Sparguthabens oder die Sicherungsübereignung des finanzierten Gegenstands (z. B. beim Autokredit) als Besicherung dienen. Unbesicherte Kredite sind für Kreditnehmende zwar einfacher zugänglich, bringen aber meist höhere Zinsen mit sich, da das Risiko für die Bank steigt.

Für die Vergabe der meisten Bankkredite ist eine positive Bonitätsprüfung Voraussetzung. In Deutschland gehört dazu in der Regel eine Schufa-Abfrage, bei der die Bank die Kreditwürdigkeit des Antragstellers überprüft. Hier fließen Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditnehmers, bestehende Kredite und offene Forderungen ein. Es gibt auch Anbieter, die Kredite ohne Schufa vergeben – oft handelt es sich dabei um ausländische Banken oder private Kreditvermittler. Diese prüfen die Kreditwürdigkeit über andere Auskunfteien oder verzichten ganz auf externe Daten. Allerdings sind solche Angebote meist mit höheren Zinssätzen, Zusatzkosten oder Wechselkursrisiken verbunden.

Einige Kreditarten sind speziell auf bestimmte Berufsgruppen zugeschnitten. So erhalten Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst oft besonders günstige Kreditkonditionen. Aufgrund ihrer sicheren Einkommenssituation und hohen Bonität profitieren sie bei sogenannten Beamtenkrediten von niedrigen Zinsen, langen Laufzeiten und flexiblen Rückzahlungsmodellen. Auch Selbstständige oder Studierende können von speziellen Krediten profitieren – allerdings gelten hier oft strengere Bedingungen und abweichende Konditionen.