Was ist eine Sondertilgung?
Mit einer Sondertilgung können Sie Ihren Kredit schneller zurückzahlen. Erfahren Sie, wie sie funktioniert, welche Vorteile sie bietet und wann sie sich besonders lohnt.
Sondertilgung, Das Wichtigste in Kürze
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben den im Kreditvertrag vereinbarten Kreditraten
- Eine Sondertilgung reduziert direkt die Restschuld Ihres Kredits
- Durch diese können sich Laufzeit und Zinskosten verringern
- Eine Sondertilgung lohnt sich besonders bei freiem, nicht eingeplantem Kapital
Was bedeutet Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung auf Ihren bestehenden Kredit, die Sie neben den monatlichen Raten leisten. Anders als die reguläre Tilgung erfolgt sie freiwillig und außerplanmäßig. Sondertilgungen ermöglichen es Ihnen, Ihre Restschuld schneller zu reduzieren und Zinskosten zu sparen. Besonders bei einem Baudarlehen bzw. Immobilienkredit können Sondertilgungen die Zinslast deutlich senken.
Damit Sie Sondertilgungen vornehmen dürfen, ist in vielen Kreditverträgen ein sogenanntes Sondertilgungsrecht enthalten. Es gibt Ihnen als Kreditnehmer die Option, pro Jahr einen bestimmten Betrag zusätzlich zu Ihrer monatlichen Rückzahlung zu leisten. Je nach Kreditart und Kreditvertrag kann die Möglichkeit zur Sondertilgung variieren. Der Betrag, den Sie extra tilgen können, liegt jedoch meist zwischen fünf und zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme.
Wie wirken sich Sondertilgungen auf Zins und Tilgung aus?
Sondertilgungen wirken sich positiv auf Ihr Baudarlehen aus – sowohl hinsichtlich der Zinslast als auch der Laufzeit oder der monatlichen Rate, je nachdem, wie Ihr Darlehensvertrag gestaltet ist.
Auswirkungen auf Zinsen & Kreditlaufzeit
- Sondertilgungen senken die Restschuld schneller, sodass sich auch die Laufzeit verkürzt und Sie den Kredit schneller abbezahlt haben.
- Da die Zinsen nur auf die noch verbleibende Restschuld angerechnet werden, sinkt die Zinslast dadurch insgesamt.
- Je früher Sie im Laufe der Finanzierung tilgen, desto mehr Zinsen sparen Sie, da die Zinsen zu Beginn am höchsten sind und die Ersparnis so über viele Jahre wirkt.
Auswirkung auf die monatlichen Raten
- Die Sondertilgung wird genutzt, um die monatliche Rate zu senken.
- Die Laufzeit bleibt gleich.
- Kann bei schwankendem Einkommen interessant sein, da sie mehr Flexibilität erlaubt – allerdings bei weniger Zinsersparnis.
Wie funktioniert eine Sondertilgung?
Die Sondertilgung wird entweder in dem abgeschlossenen Darlehensvertrag festgelegt oder als optionale Vereinbarung – oft auch Sondertilgungsoption genannt – zusätzlich geregelt. In einem klassischen Tilgungsplan ist die Sondertilgung größtenteils nicht eingeplant, sondern muss auch hier extra vereinbart werden. Einige Kreditgeber verlangen dafür einen Zinsaufschlag.
Beispiel: Bei einem Baudarlehen mit einer Sollzinsbindung von zehn Jahren kann eine Sondertilgung von 5% jährlich vereinbart werden. Leisten Sie als Kreditnehmer diese Zahlung regelmäßig, verkürzt sich nicht nur die Laufzeit, sondern auch der Zinsanteil der Monatsrate, da Ihre Restschuld geringer wird.
So nehmen Sie eine Sondertilgung vor:
- 1.Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag auf Sondertilgungsrechte
- 2.Klären Sie, wie viel Sondertilgung pro Jahr maximal zulässig sind
- 3.Stimmen Sie sich mit dem Kreditgeber oder Ihrer Bank bzw. dem Kreditinstitut ab und erkundigen Sie sich, wann Sie die Sondertilgung leisten dürfen
- 4.Überweisen Sie den Betrag, den Sie tilgen möchten
- 5.Anschließend wird Ihr Tilgungsplan von der Bank aktualisiert. Sie sehen, wie viel Restschuld Ihnen bleibt und wie Sie die kommenden Raten monatlich abzahlen werden.
Vorsicht: Haben Sie keine vertraglich geregelte Sondertilgungsoption, müssen Sie wahrscheinlich bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung einkalkulieren.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Bei der Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich um eine Gebühr, die die Bank oder ein Kreditgeber erhebt, wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen möchten. Geschieht dies außerhalb der regulären Tilgungsvereinbarung – beispielsweise über eine Sondertilgung, die über die vertraglich festgelegte Höhe hinausgeht – verlangt die Bank einen Ausgleich des entstandenen Zinsverlusts. Mit der Sondertilgung bekommt sie ihr Geld früher zurück als ursprünglich vereinbart und verdient dadurch weniger Zinsen. Für diesen entgangenen Gewinn fordert sie eine Vorfälligkeitsentschädigung, deren Höhe zwar gesetzlich nicht pauschal festgesetzt ist, aber nachvollziehbar und fair berechnet werden muss.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung kann sich besonders dann lohnen, wenn Ihnen zusätzliches Geld zur Verfügung steht, das Sie kurzfristig nicht benötigen.
Typische Beispiele sind:
- Bonuszahlungen vom Arbeitgeber
- Steuererstattungen
- Erbschaften oder Schenkungen
In diesen Fällen kann es sinnvoll sein, den Betrag direkt zur Rückzahlung des Kredits zu verwenden, anstatt ihn ungenutzt auf einem Konto liegen zu lassen.
Haben Sie eine hohe verbleibende Restschuld oder eine lange Kreditlaufzeit, lohnt sich ebenfalls eine Sondertilgung. So können Sie die Gesamtkosten des Kredits reduzieren und langfristig Geld sparen.
Von Anfang an wissen, was auf Sie zukommt: Das ermöglicht auch der Ratenkredit der Commerzbank – mit festen monatlichen Raten und die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten. So haben Sie die volle Kontrolle über Ihre Kreditkosten und können Ihren Kredit schneller abbezahlen.
Lohnt sich die Sondertilgung bei niedrigen Zinsen?
Ob sich für Sie eine Sondertilgung bei niedrigen Zinsen wirklich lohnt, hängt besonders von Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Ihren Zielen ab. Möchten Sie beispielsweise Zinsen sparen, dann können Sie das auch bei niedrigen Zinsen mit Sondertilgungen erreichen, allerdings ist die Ersparnis hier moderat. Ist Ihnen am wichtigsten, dass Sie schuldenfrei sind, dann lohnt sich jede Sondertilgung. Wenn Sie jedoch eher im Alltag finanziell flexibel bleiben möchten, dann zahlen Sie vielleicht lieber Ihre festen monatlichen Raten und investieren das Geld beispielsweise in ETFs und erzielen damit langfristig möglicherweise eine höhere Rendite. Bedenken Sie nur, dass das Risiko hier höher ist, Geld zu verlieren. Die Rendite durch die Zinsersparnis bei Sondertilgungen ist hingegen risikolos.
Ist es sinnvoll? Lohnt es sich?
, Sondertilgung bei der BaufinanzierungBesonders bei einer Baufinanzierung mit langer Laufzeit lohnt es sich, mit Ihrem Kreditgeber über Sondertilgungen zu verhandeln, wenn Sie bereits einen Baukredit abgeschlossen haben. Bedenken Sie hierbei jedoch: die Sondertilgungsoption ist meist erst im Rahmen der Prolongation bei Auslauf der Zinsbindungsfrist möglich.
Möchten Sie ein Baudarlehen erst noch aufnehmen, wählen Sie gezielt einen Kredit mit Sondertilgungsoption, damit Sie bei der Rückzahlung des Darlehens flexibel bleiben.
Worauf sollten Sie bei einer Sondertilgung achten?
Achten Sie auf folgende Punkte:
- Höhe der möglichen Sondertilgung: Oft ist ein bestimmter Prozentsatz pro Jahr festgelegt.
- Zeitpunkt der Zahlung: Manche Verträge erlauben Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen. Diese können Sie auch bei einem Tilgungsplan finden.
- Eventuelle Zusatzkosten: In einigen Fällen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
- Auswirkungen auf Laufzeit oder Rate: Je nach Vertrag wird entweder die Laufzeit verkürzt oder die monatliche Rate angepasst.
Je besser Sie diese Bedingungen kennen, desto gezielter können Sie entscheiden, ob und wann eine Sondertilgung sinnvoll ist.
Beispielrechnung für kostenlose Sondertilgungen
Damit Sie sehen, wie sich eine jährliche Sondertilgung auf Ihr Annuitätendarlehen auswirkt, zeigen wir Ihnen in der folgenden Tabelle die Veränderung der Restschuld und die Einsparung an Zinsen, die Sie dadurch bewirken können.
So kann sich eine jährliche Sondertilgung auf Ihre Baufinanzierung auswirken
Gehen wir von einer Baufinanzierung von 200.000€ zu einem Sollzins von 2% und einem anfänglichen Tilgungssatz von 2% aus. Die Sollzinsbindung besteht für 15 Jahre. In der Tabelle sehen Sie, welche Sondertilgungen und Einsparungen sich dadurch ergeben können:
| Jährliche Sondertilgung (entspr. % der Darlehenssumme)Keine (0%) | Restschuld nach 15 Jahren 130.095,65€ | Zinszahlungen bis Ende Zinsbindung 50.095,65€ | Dauer bis zur Tilgung des Darlehens 34 Jahre und 9 Monate |
| Jährliche Sondertilgung (entspr. % der Darlehenssumme)2.000€ (1%) | Restschuld nach 15 Jahren 95.143,47€ | Zinszahlungen bis Ende Zinsbindung 45.143,47€ | Dauer bis zur Tilgung des Darlehens 25 Jahre und 7 Monate |
| Jährliche Sondertilgung (entspr. % der Darlehenssumme)6.000€ (3%) | Restschuld nach 15 Jahren 25.239,12€ | Zinszahlungen bis Ende Zinsbindung 35.239,12€ | Dauer bis zur Tilgung des Darlehens 16 Jahre und 11 Monate |
| Jährliche Sondertilgung (entspr. % der Darlehenssumme)10.000€ (5%) | Restschuld nach 15 Jahren 0€ | Zinszahlungen bis Ende Zinsbindung 26.371,52€ | Dauer bis zur Tilgung des Darlehens 15 Jahre |
Das Beispiel zeigt: Regelmäßige Sondertilgungen von 2.000€ pro Jahr können die Restschuld deutlich reduzieren und die Laufzeit des Darlehens erheblich verkürzen. Je höher die Sondertilgung, desto stärker sinken die Zinskosten und desto schneller können Sie den Kredit vollständig abbezahlen. Die tatsächlichen Auswirkungen hängen jedoch von den Konditionen Ihres Kreditvertrags ab.
FAQ, Wichtige Fragen zu Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, mit der Kreditnehmer ihre Darlehensschuld zusätzlich zur regulären monatlichen Rate reduzieren können. Dadurch verkürzt sich entweder die Laufzeit des Kredits oder die Zinslast verringert sich.
Nein, ein Recht auf Sondertilgung besteht nicht automatisch. Ob und in welchem Umfang Sondertilgungen möglich sind, hängt vom Darlehensvertrag ab. Viele Banken bieten ein jährliches Sondertilgungsrecht von beispielsweise 5% oder 10% der Kreditsumme an – das sollte jedoch vor Vertragsabschluss vereinbart werden.
Sondertilgungen helfen, die Restschuld des Darlehens schneller zu senken. Das führt in der Regel zu einer geringeren Zinsbelastung und kann die Kreditlaufzeit deutlich verkürzen, sodass Sie schneller schuldenfrei sind.
Wenn Sondertilgungen im Vertrag vereinbart sind, sind sie in der Regel kostenfrei. Erfolgt die Zahlung außerhalb dieser Regelung oder überschreitet sie die vereinbarte Höhe, kann die Bank eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Nein, die Möglichkeit hängt vom jeweiligen Kreditvertrag ab.
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