Kredit aufnehmen: Darauf sollten Sie achten
Ein Kredit kann finanzielle Spielräume schaffen, birgt aber auch Verpflichtungen. Wer gut informiert ist, vermeidet unnötige Kosten und trifft bessere Entscheidungen. Dieser Ratgeber zeigt, worauf Sie bei der Kreditaufnahme achten sollten.
Kredit aufnehmen, Das Wichtigste in Kürze
- Vergleichen Sie immer mehrere Kreditangebote – der Effektivzins ist dabei entscheidend.
- Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) beeinflusst die Konditionen und die Kredithöhe.
- Prüfen Sie Optionen wie Sondertilgungen und flexible Laufzeiten.
- Zusatzprodukte wie bspw. eine Restschuldversicherung sind oft optional und nicht immer sinnvoll.
Einen Kredit aufnehmen – was es bedeutet
Einen Kredit aufzunehmen, bedeutet, dass Sie als Kreditnehmer von einem Kreditgeber – meist einer Bank – einen bestimmten Kreditbetrag erhalten. Diesen zahlen Sie anschließend über einen festgelegten Zeitraum (Laufzeit) und unter bestimmten Bedingungen (Zinssatz) zurück. Die Zinsen, die anfallen, bestimmen die Kosten des Kredits.
Ein Kredit basiert immer auf einem verbindlichen Kreditvertrag, der die wichtigsten Rahmenbedingungen regelt:
- Höhe der Kreditsumme
- Laufzeit und Rückzahlungsdauer
- Zinssatz (Sollzins und Effektivzins)
- Höhe der Monatsraten
- Vereinbarte Zusatzoptionen wie Sondertilgungen und Restschuldversicherung
Je nach Ausgestaltung des Kreditvertrags kann sich die Kredithöhe stark auf die Gesamtkosten auswirken. Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsraten, erhöht aber die Zinsen, die Sie zahlen müssen. Prüfen Sie vor Kreditaufnahme sorgfältig alle Konditionen und die Möglichkeiten zur Rückzahlung des Kredits.
Wann ist ein Kredit sinnvoll?
Sinnvoller Einsatz eines Kredits:
- Notwendige, größere Anschaffungen wie Auto, Renovierung etc.
- Umschuldung bestehender, teurer Kredite oder Ablösung eines Dispokredits
- Finanzierung von Aus- oder Weiterbildung, Studium
- Finanzierung einer Immobilie
Weniger sinnvoll ist ein Kredit für:
- kurzfristigen Konsum ohne nachhaltigen Nutzen
- spontane Ausgaben ohne Planung
- dauerhafte Überbrückung finanzieller Engpässe
Dafür werden in Deutschland die meisten Kredite eingesetzt
Die Grafik zeigt die häufigsten Verwendungszwecke von Krediten in vereinfachter Form. Am größten ist der Anteil sonstiger Ausgaben, die nicht klar einer Kategorie zugeordnet werden können. Klassische Finanzierungen wie Gebraucht- und Neuwagen nehmen ebenfalls einen bedeutenden Anteil ein, während Konsumausgaben wie Elektronik sowie Möbel und Küchen kleinere, aber dennoch relevante Bereiche darstellen.
Wichtig: Ein Kredit sollte einen langfristigen Mehrwert schaffen und Ihre finanzielle Situation verbessern, statt Sie zu belasten.
Kredit beantragen – So geht’s
Die Aufnahme eines Kredits ist für viele Menschen ein großer Schritt – sei es zur Finanzierung einer größeren Anschaffung, eines Autos oder einer Immobilie. Umso wichtiger ist es, den Ablauf zu kennen und vorbereitet zu sein. Wir zeigen Ihnen, wie Sie in nur wenigen Schritten einen Kredit aufnehmen und worauf Sie achten sollten.
Kredithöhe und Bedarf festlegen
Bestimmen Sie, wie viel Geld Sie benötigen und wofür Sie den Kredit einsetzen möchten. Überlegen Sie gleichzeitig, welche monatliche Rate für Sie realistisch tragbar wäre. Eine klare Zielsetzung verhindert eine unnötig hohe Verschuldung.
Haushaltsrechnung aufstellen
Um herauszufinden, wie viel Kredit Sie sich leisten können, stellen Sie am besten eine Haushaltsrechnung auf. Listen Sie hierfür alle Einnahmen und Ausgaben auf und ermitteln Sie so Ihren finanziellen Spielraum.
Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen möchten, nutzen Sie einfach den Commerzbank Budgetrechner und ermitteln Sie, wie viel Ihre Immobilie kosten darf.
Kreditangebote vergleichen
Vergleichen Sie anschließend verschiedene Angebote hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit und Flexibilität bei der Rückzahlung. Achten Sie besonders auf Zusatzkosten und Möglichkeiten zu Sondertilgungen. Wenn Sie hier gründlich sind und mehrere Kreditangebote einholen, können Sie viel Geld sparen.
Kreditantrag stellen
Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, geben Sie alle erforderlichen Daten im Kreditantrag an – dazu gehören u.a. Informationen zu Ihrem Einkommen, Beruf und bestehenden Zahlungsverpflichtungen. Halten Sie alle geforderten Unterlagen bereit und reichen Sie den Antrag vollständig bei Ihrer Bank ein. Meist können Sie den Kreditantrag einfach in wenigen Minuten online einreichen.
Bei der Commerzbank können Sie den Ratenkredit ganz einfach online beantragen.
Bonitätsprüfung abwarten
Ist der Kreditantrag eingereicht, prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) anhand Ihrer finanziellen Situation und Zahlungshistorie. Eine stabile Haushaltsrechnung wirkt sich dabei positiv aus. Je besser Ihre Bonität, desto günstiger fallen die Kreditkonditionen für Sie aus.
Kreditvertrag prüfen und unterschreiben
Bekommen Sie den fertigen Kreditvertrag zugeschickt, prüfen Sie ihn sorgfältig und achten Sie besonders auf die vereinbarte Laufzeit, Zinssatz und monatliche Rate. Haben Sie auch die Rückzahlungsmodalitäten und mögliche Zusatzkosten im Blick. Unterschreiben Sie erst, wenn alles verständlich und passend ist.
Auszahlung erhalten
Nach Vertragsabschluss wird der Kreditbetrag innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto überwiesen. Anschließend können Sie das Geld wie geplant verwenden.
Rückzahlung des Kredits
Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten, bestehend aus Zinsen und Tilgung. Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen genau, wie sich die Restschuld mit der Zeit reduziert. So behalten Sie leicht den Überblick über Ihre Finanzierung.
Ratenkredit
Der Commerzbank Ratenkredit bietet Ihnen bis zu 100.000€ mit festen Monatsraten, frei wählbarer Laufzeit und attraktiven Zinsen. Beantragen Sie Ihren Kredit in wenigen Minuten online, erhalten Sie zeitnah den Kreditbescheid und verfügen Sie frei über das Geld - für Wünsche, die Sie sich selbst erfüllen möchten.
Typische Fehler vermeiden
Bei der Kreditaufnahme lassen sich typische Fehler oft mit etwas Vorbereitung vermeiden. Ein häufiger Fehler besteht darin, eine höhere Kreditsumme aufzunehmen, nur weil sie von der Bank bewilligt wird. Das kann später finanziell zur Belastung werden. Darüber hinaus gibt es weitere Stolperfallen, die Kreditnehmer im Blick behalten sollten:
- Eine zu knappe Kalkulation ohne Puffer für Notlagen wie wichtige Reparaturen am Auto, ein Jobwechsel oder steigende Lebenshaltungskosten
- Nur auf die Monatsrate zu schauen und die Gesamtkosten zu ignorieren
- Teure Zusatzprodukte wie Restschuldversicherungen zu wählen
Tipps zur Kreditaufnahme
Wenn Sie sich vorab ehrlich mit Ihrer finanziellen Situation auseinandersetzen, Angebote vergleichen und einen ausreichenden Puffer einplanen, lassen sich diese Fehler leicht vermeiden. Ein Kredit sollte immer langfristig tragbar sein – nicht nur zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme, sondern auch bei unerwarteten Lebensumständen. Im Zweifel gilt: planen Sie lieber konservativ als sich finanziell zu übernehmen.
Häufig gestellte Fragen zu Kredit aufnehmen
Die Monatsrate sollte idealerweise nicht mehr als 30-40% Ihres frei verfügbaren Einkommens betragen. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber “Wie viel Kredit kann ich mir leisten”.
Der Effektivzins ist entscheidend, da er alle Kosten des Kredits berücksichtigt.
Ja, in einigen Fällen kann die Kreditaufnahme zu zweit oder mit anderen Personen sinnvoll sein. Denn durch einen zweiten Antragsteller erhöht sich das zur Verfügung stehende Einkommen und der Kreditgeber vergibt bessere Konditionen. Das funktioniert jedoch nur, wenn die zweite Person keinen negativen Schufa-Eintrag hat. Außerdem sollten Sie bedenken, dass im Zahlungsausfall beide Kreditnehmer haften.
Seriöse Kreditanbieter machen transparente Angaben zu ihrem Firmensitz und der Geschäftsführung. Das Kreditangebot sollte außerdem alle relevanten Informationen, wie Zinsen, Monatsrate, Sollzins, Effektivzins und Gesamtkosten enthalten. Ein weiteres Merkmal ist, dass vor der Kreditvergabe eine Bonitätsprüfung erfolgt und keine Vorkosten anfallen. Der Kreditgeber – sofern es sich um eine Filial- oder Direktbank handelt – sollte außerdem Mitglied im Bankenfachverband sein.
Wer mehrere Altkredite tilgen muss, zahlt dafür im Vergleich zu heute meist nicht nur höhere Zinsen, sondern muss die verschiedenen Raten häufig auch an verschiedenen Tagen im Monat überweisen. Bei einer Umschuldung werden diese Kredite gebündelt gegen einen neuen, günstigeren Kredit getauscht. Dadurch spart der Kreditnehmer nicht nur Geld, sondern bringt zugleich Ordnung in seine Finanzen.
Ohne festes Arbeitsverhältnis ist es meist schwierig, einen Kredit zu bekommen. Der Bank fehlt es dann an Sicherheiten, da sie das Arbeitslosengeld nicht pfänden darf. Zwar lassen sich auch Kredite ohne Schufa-Prüfung aufnehmen, damit sind in der Regel aber auch schlechte Konditionen verbunden, bspw. in Form von Zusatzkosten und besonders hohen Zinssätzen.
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