Budgetrechner: Das eigene Immobilienbudget berechnen
Mit dem Budgetrechner zum Eigenheim – probieren Sie jetzt den kostenlosen Budgetrechner der Commerzbank aus, um Ihre monatliche Rate zu berechnen.
Der Budgetrechner der Commerzbank
Sie träumen vom Eigenheim – doch wie viel können Sie sich eigentlich leisten? Mit einem Budgetrechner wie dem von der Commerzbank erfahren Sie, wie viel Ihre Immobilie kosten darf und welche Nebenkosten noch zu berücksichtigen sind. So können Sie das Leben in Ihrem neuen Heim entspannt genießen, statt jeden Cent zweimal umzudrehen.
Mit dem Budgetrechner der Commerzbank erfahren unsere Kundinnen und Kunden, welches Budget für ihre Wunschimmobilie zur Verfügung steht. Hierfür werden verschiedene Komponenten zu Rate gezogen, um eine objektive Berechnung vorzunehmen. So wissen Sie bereits im Voraus, wieviel Immobilie Sie sich leisten können und welche Nebenkosten auf Sie zukommen werden.
Was ist ein Budgetrechner?
Ein Budgetrechner beantwortet die Frage „Wie viel Haus kann ich mir leisten?“ online innerhalb weniger Minuten. Dazu brauchen Anwender nur ein paar Ausgangswerte einzugeben, wie etwa die Rate, die sie sich jeden Monat zahlen möchten, der Standort Ihrer zukünftigen Immobilie, sowie weitere Faktoren, wie weiter unten ausführlich erklärt. Anschließend kalkuliert der Budgetrechner automatisch die Höhe der voraussichtlich anfallenden Nebenkosten und liefert so die mögliche Darlehenssumme sowie die maximale Kaufsumme für Ihre Immobilie.
Diese Daten bieten eine Orientierung für die weitere Immobiliensuche bzw. Planung.
Das sind die Vorteile eines Budgetrechners
Ein Budgetrechner bringt mit wenigen Eingaben schnell Informationen darüber, ob die Wunschimmobilie in das eigene Haushaltsbudget passt. Fragen wie „Kann ich mir diese Immobilie überhaupt leisten?“ oder „Können wir dann noch mit den Kindern in den Urlaub, wenn wir dieses Haus bauen?“ können mit dem Budgetrechner der Commerzbank in wenigen Minuten beantwortet werden.
Dieser berechnet nicht nur die Darlehenssumme, sondern auch die zu erwartenden Nebenkosten wie Notar- und Maklergebühren. Diese Kosten zu berücksichtigen ist sehr wichtig, da sie stark beeinflussen, ob Ihr Budget für Ihre Wunschimmobilie ausreicht.
Wie viel darf meine Immobile kosten?
Wie viel die eigene Immobilie kosten darf, hängt von mehreren Faktoren ab, z. B. den Lebensumständen und der möglichen finanziellen Belastbarkeit. Ein geeigneter Anhaltspunkt ist die derzeit monatlich gezahlte Warmmiete: Mit dem Einzug in die neue Immobilie fällt diese weg und die monatliche Rate an das Kreditinstitut tritt an ihre Stelle.
Immobilieninteressierte sollten jedoch beachten, dass neben der monatlichen Rate auch Rücklagen für zukünftige Renovierungen der Immobilie gebildet werden sollten und Kosten für Strom, das Heizen, Abwasser und die Müllentsorgung anfallen. Deshalb sollte der Tilgungsanteil der monatlichen Kreditrate unter der aktuellen Warmmiete liegen. Liegt er höher, sollten Sie über weitere finanzielle Möglichkeiten verfügen, um das Haushaltsbudget nicht jahrelang für das Tilgen der Darlehenssumme überzustrapazieren.
Wie viel Nettoeinkommen benötige ich für einen Kredit?
Für einen Kredit benötigen Interessierte keine bestimmte Höhe an Einkommen. Jedoch sollte bei einem Immobilienerwerb Eigenkapital vorhanden sein. Die tragbare Kreditrate hängt von dem frei verfügbaren Einkommen, sowie entfallenden Kostenpositionen wie Miete oder Ansparraten für die Eigenmittel ab. So können sie dem Darlehensgeber glaubhaft darlegen, dass sie das Darlehen zurückzahlen werden. Gleichzeitig schützt ein ausreichend hoher Haushaltsüberschuss Darlehensnehmer vor Zahlungsausfällen, die unangenehme Folgen haben können.
Wie viel Eigenkapital benötige ich?
Kreditinstitute reduzieren die zu zahlenden Zinsen, wenn ein gewisser Betrag an Eigenkapital für den Immobilienkauf oder Neubau vorhanden ist. Als ideal betrachten sie zwischen 20 und 30 Prozent der Kaufsumme. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro wären dies zwischen 80.000 und 120.000 Euro Eigenkapital.
Eigenkapital hat einen weiteren Vorteil: Je höher das eingebrachte Kapital, desto geringer wird der nötige Kredit ausfallen. Ein geringerer Kredit ist wiederum bei gleichbleibender Rate rascher abbezahlt als ein hohes Darlehen. Eigenkapital führt zudem häufig zu niedrigeren Zinsen bei einer Kreditaufnahme.
Wie beeinflusst mein Budget meinen Kredit?
Das eigene Budget entscheidet zunächst über die Höhe der monatlichen Rate, die an das Kreditinstitut zurückgezahlt werden kann. Die monatliche Rate beeinflusst zwei Hauptaspekte der Kreditaufnahme:
- Wie schnell ein Darlehen getilgt werden kann.
- Wie hoch die Darlehenssumme maximal sein sollte, um sie mit der angestrebten Rate in einem adäquaten Zeitintervall abbezahlen zu können. Häufig handelt es sich hier um 30 bis 35 Jahre, sodass der Kredit bis zum Eintritt in die Rente abbezahlt worden ist.
Daneben fallen neben der monatlichen Rate Kosten für Wasser und Abwasser, die Beseitigung des Mülls sowie Strom- und Heizkosten, aber auch Versicherungsprämien und Grundsteuer an, die im verfügbaren Budget berücksichtigt werden sollten.
Berechnen Sie jetzt ganz leicht Ihr Immobilienbudget mit dem Budgetrechner der Commerzbank.
Wie funktioniert der Budgetrechner der Commerzbank?
Grundlagen der Berechnung
Um die mögliche Kauf- bzw. Darlehensrate kalkulieren zu können, benötigt der Budgetrechner der Commerzbank die folgenden Informationen:
Gewünschte monatliche Rate
Diese Rate stellt den Betrag dar, mit der Sie monatlich Ihr Darlehen tilgen, abzüglich Rücklagen für Renovierungen und laufende Kosten für Wasser, Strom, Heizung, Müll.
Eigenkapital
Der Anteil am Preis für Immobilienkauf oder Neubau, den Sie selbst angespart haben. Dieser verbessert Ihre Konditionen bei Kreditinstituten und reduziert Ihr Kreditbelastung.
Standort Ihrer Immobilie
Die Höhe der Grunderwerbsteuer hängt vom Standort ab. Sie unterscheidet sich von Bundesland zu Bundesland und liegt durchschnittlich bei fünf Prozent. Auch die Maklerprovision variiert in den einzelnen Bundesländern.
Zinssatz
Der Zinssatz beeinflusst, wie viel Sie monatlich an das Kreditinstitut für die Darlehensvergabe zahlen. Hier haben wir einen durchschnittlichen Beispielzins voreingestellt, den Sie aber individuell abändern können.
Zinssatz und Sollzinsbindung
Der Sollzinssatz wird vom Kreditinstitut festgelegt und richtet sich nach dem allgemeinen Zinsniveau, der Darlehenshöhe, der Laufzeit, Ihrer Bonität, der Höhe Ihres Eigenkapitals und der Dauer der Sollzinsbindung. Diese entscheidet darüber, wie lange der zu Beginn der Kreditvergabe im Vertrag festgehaltene Sollzins gilt – häufig zwischen 5 und 20 Jahren. Nach Ablauf der Sollzinsbindung kann der Vertrag verlängert oder gekündigt werden.
Sofern die Sollzinsbindung nicht verlängert wird, muss die Restschuld des Kredits innerhalb einiger Wochen an die Bank zurückgezahlt werden. Deshalb sollten Sie entweder Eigenkapital verfügbar haben oder einen Anschlusskredit bei einem anderen Kreditgeber abschließen.
Budget für Immobilienkauf vs. maximaler Kaufpreis der Immobilie
Abschließend sollten Sie den Unterschied zwischen dem Budget für Ihren Immobilienkauf und dem maximalen Kaufpreis einer Immobilie kennen. Bei Ersterem handelt es sich um die Gesamtkosten, die Sie stemmen müssen, wenn Sie eine Immobilie kaufen oder bauen wollen. Diese beinhalten auch die Nebenkosten wie Notar- und Maklergebühren, die Grunderwerbsteuer und die Gebühren für den Grundbucheintrag.
Die maximale Kaufsumme dagegen bezeichnet nur den tatsächlichen Kaufpreis (ohne Nebenkosten). Dieser Betrag sollte also nur einen Teil Ihres gesamten Budgets umfassen. Sollte dies nicht der Fall sein, befinden Sie sich möglicherweise schneller in einem finanziellen Engpass als erwartet.
Fazit: Baufinanzierung bei der Commerzbank
Dank des Budgetrechners der Commerzbank erhalten unsere Kunden eine Orientierung für die maximale Darlehens- und Kaufsumme Ihrer Immobilie. Hierdurch können sie ihre Baufinanzierung fundiert planen, Eigenkapital zurücklegen und vorbereitet in die Darlehensgespräche mit Kreditinstituten treten.
Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen
- dem Tilgungsanteil, mit dem das Darlehen zurückgezahlt wird, sowie
- dem Zinsanteil auf die gesamte Restschuld.
Der Zinssatz berechnet sich individuell aus dem derzeit aktuellen Leitzinssatz, der Bonität, d. h. dem Eigenkapitalanteil sowie Sicherheiten, der Darlehenshöhe und der Vertragslaufzeit. Für umweltfreundliche Bauvorhaben bieten einige Banken besondere Konditionen an. Zum Beispiel erhalten Sie im Rahmen der Grünen Baufinanzierung der Commerzbank einen Zinsrabatt.
Zum Eigenkapital gehören nicht nur das Ersparte auf Tages-, Spar- oder Festgeldkonten, sondern auch Vermögen in Sparplänen, auszahlbare Bausparverträge sowie Kapitalversicherungen, das Barvermögen und bereits bezahlte Grundstücke. Hinzukommen Vermögen aus Aktien, Fonds oder Edelmetalle.
In die Budgetplanung können alle Einnahmen einbezogen werden, die Sie tatsächlich zur Verfügung haben, bspw. das Nettoeinkommen oder Mieteinkünfte aus bereits vorhandenen Immobilien. Von diesen Einnahmen sollten selbstverständlich alle fixen und variablen Ausgaben abgezogen werden, um das tatsächliche Budget zu erhalten.
Die monatliche Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen:
Beispiel: Haben Sie ein Darlehen von 200.000 Euro zu einem Zinssatz von zwei Prozent p. a. aufgenommen, würden Sie im ersten Monat 333,33 Euro Zinsen begleichen.
Hinzu käme der Betrag, der die Restschuld von Monat zu Monat verringert, z. B. 300 Euro bei einer festen Rate von 633,33 Euro über zehn Vertragsjahre. Da sich mit jedem Monat die Restschuld verringert, sinkt auch die Höhe der gezahlten Zinsen pro Monat. Bei gleicher Ratenhöhe steigert sich folglich der Anteil an der Rate, mit dem die Darlehensschulden getilgt werden.
Es gibt keine „ideale“ Zinsbindungsdauer. Allerdings empfiehlt es sich, bei niedrigen Zinssätzen eine lange Laufzeit zu wählen, um auch in den kommenden Jahren zu profitieren.
Bei höheren Zinsen kann eine kurze Sollzinsbindung passend sein. Hier hoffen Kreditnehmer darauf, dass der Zins in der Zukunft sinken wird und sie den Vertrag bzw. die Anschlussfinanzierung zu günstigeren Konditionen weiterführen bzw. neu abschließen können.
Auch hier ist keine pauschale Antwort möglich. Die Länge der Laufzeit einer Baufinanzierung hängt von der aufgenommenen Darlehenshöhe sowie der monatlichen Tilgungsrate ab.
Für selbstgenutzte Immobilien stehen verschiedene staatliche Förderprogramme zur Verfügung, wie Wohn-Riester, das KfW-Förderprogramm für Immobilienkäufe oder aber Sanierungsvorhaben mit energiesparenden Technologien. Hier lohnt ein genauer Blick, um die passende Förderung für das eigene Vorhaben zu finden.