Kindergeld anlegen, Wie Sie mit Kindergeld für die Zukunft Ihres Kindes vorsorgen
Für Eltern ist das Kindergeld vom Staat eine wichtige Unterstützung im Alltag. Doch es kann mehr: Clever angelegt, ebnet es Ihrem Kind den Weg in die finanzielle Unabhängigkeit zum 18. Geburtstag. Lesen Sie hier, worauf es dabei ankommt.
Kindergeld anlegen, Das Wichtigste in Kürze
- Je nach persönlichem Sicherheitsbedürfnis können chancenorientierte Wertpapieranlagen mit eher sicherheitsorientierten Sparformen wie Tages- oder Festgeld kombiniert werden.
- Dank des Zinseszinses und langer Laufzeiten zahlen sich bereits kleine monatliche Beträge langfristig aus.
- Wenn Sie auf den Namen Ihres Kindes anlegen, nutzen Sie dessen eigene Freibeträge und sparen effektiv Steuern.
Zeit ist Geld, Wann sollten Eltern damit beginnen, das Kindergeld anzulegen?
Viele Eltern unterschätzen, welche Rolle die Anlagedauer bei der Geldanlage spielt. Wenn Sie bereits kurz nach der Geburt monatlich das Kindergeld oder zumindest einen Teil davon anlegen, ermöglichen Sie Ihrem Kind einen finanziellen Vorsprung im späteren Leben. Bis zum 18. Geburtstag kann dann selbst aus kleinen monatlichen Beträgen ein beachtliches Vermögen wachsen.
Die richtige Strategie finden, Welche Anlageform passt am besten zu Ihnen?
Sicherheit durch Planbarkeit mit Tages- und Festgeld
Für sicherheitsaffine Eltern ist ein Tages- oder Festgeldkonto neben dem herkömmlichen Kinderkonto ein wichtiger Bestandteil beim Vermögensaufbau. Auf diesen Konten unterliegt das Vermögen Ihres Kindes keinen Marktschwankungen. Während Sie bei einem Tagesgeldkonto von maximaler Freiheit profitieren, sichern Sie sich bei einem Festgeldkonto festgelegte Zinssätze über einen vereinbarten Zeitraum, ohne dass Sie auf das Geld zugreifen können.
Mittlerweile können Anlageformen wie ein Tages- oder Festgeldkonto die Inflation nicht mehr schlagen. Das bedeutet, dass das ersparte Geld auf Dauer an Wert verliert. Dennoch haben sie eine Daseinsberechtigung. Sie eignen sich zum Beispiel, um auf kurz- bis mittelfristige Ziele in den nächsten Monaten oder Jahren zu sparen oder um zunächst einen finanziellen Grundstock aufzubauen.
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Dynamische Geldanlage durch einen Wertpapier-Sparplan
Für den langfristigen Vermögensaufbau von Kindern kann ein regelmäßiger Wertpapier-Sparplan eine Möglichkeit sein. Dabei wird monatlich ein fester Betrag in einen Fonds oder ETF investiert.
Ein Fonds bündelt das Geld vieler Anleger und investiert es in verschiedene Wertpapiere wie Aktien oder Anleihen. Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist eine besondere Form des Fonds, die meist einen Börsenindex wie den MSCI World oder DAX nachbildet. Beide Anlageformen ermöglichen eine breite Streuung über viele Unternehmen und Märkte hinweg.
Statt auf die Entwicklung einzelner Unternehmen zu setzen, verteilt sich Ihr investiertes Geld auf zahlreiche Wertpapiere. Diese breite Streuung – auch Diversifikation genannt – kann dazu beitragen, Risiken zu reduzieren und Schwankungen einzelner Anlagen besser abzufedern.
Die Geldanlage in Wertpapiere unterliegt Kursschwankungen und Wertverluste sind möglich. Gleichzeitig bieten breit gestreute Fonds und ETFs langfristig die Chance auf höhere Erträge als viele klassische Sparformen. Je länger der Anlagezeitraum ist, desto mehr Zeit hat das Kapital, zwischenzeitliche Schwankungen auszugleichen und von den Entwicklungen an den Kapitalmärkten zu profitieren.
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Flexibilität durch das Hybridmodell
Viele Eltern setzen beim Vermögensaufbau für ihre Kinder auf ein Zusammenspiel aus Sicherheit und Wachstum. Anstatt sich für nur einen Weg zu entscheiden, kombinieren Sie in einem Hybridmodell die Verlässlichkeit eines Tages- oder Festgeldkontos mit den Renditechancen eines thesaurierenden ETF- oder Fonds-Sparplans, bei dem die Gewinne nicht ausgezahlt, sondern ebenfalls angelegt werden. Diese Strategie bietet Ihnen ein beruhigendes Sicherheitspolster und nutzt gleichzeitig die Chancen des Kapitalmarktes.
Der Vorteil: Sie behalten jederzeit die Kontrolle und können die Gewichtung zwischen Sicherheit und Rendite im Laufe der Jahre ganz nach Ihren finanziellen Zielen oder der aktuellen Lebenssituation anpassen. So schaffen Sie ein stabiles Fundament, das mit den Bedürfnissen Ihres Kindes mitwächst.
Praxisbeispiel: Die Wirkung des Zinseszinses, So verbindet Familie Schmidt Chancen und Sicherheit
Familie Schmidt möchte für ihre neugeborene Tochter Marie vorsorgen. Dafür richten sie für Marie ein Kinderkonto und ein Kinderdepot ein und legen vom Kindergeld monatlich 100 Euro für sie zur Seite. Familie Schmidt weiß, dass der Aktienmarkt mit Risiken verbunden ist und historische Entwicklungen keine Garantie für die Zukunft sind. Deshalb möchten sie mit dem Geld zwar aktiv am Kapitalmarkt teilnehmen, aber auch ein sicheres Polster aufbauen.
Sie entscheiden sich also für ein Hybridmodell. Dadurch fließen monatlich 60 Euro über ein StartDepot in einen weltweit gestreuten ETF und 40 Euro auf ein sicheres Tagesgeldkonto auf den Namen ihrer Tochter. Wenn sich der Aktienmarkt wie in der Vergangenheit entwickelt (angenommene 7% pro Jahr), wächst der ETF-Teil in 18 Jahren von den eingezahlten 12.960 Euro auf beeindruckende 25.400 Euro an. Gleichzeitig summieren sich die Einzahlungen auf dem Sparkonto inklusive Zinsen auf etwa 10.350 Euro.
Am Ende hat Familie Schmidt insgesamt 21.600 Euro eingezahlt. Marie freut sich zum 18. Geburtstag über ein Startkapital von rund 35.750 Euro. Über 14.150 Euro sind allein durch die Kraft der Zeit und den sogenannten Zinseszinseffekt entstanden, denn die erwirtschafteten Gewinne haben auch wieder Zinsen erzielt.
Recht und Steuern, Was müssen Eltern beachten, wenn sie das Kindergeld anlegen?
Je nachdem, wie viel Freiheit und Flexibilität Sie bei der Geldanlage wünschen, können Sie das Kindergeld zunächst auf Ihren eigenen Namen anlegen. Wenn Sie das Geld allerdings direkt auf den Namen Ihres Kindes anlegen, profitieren Sie von attraktiven Steuervorteilen und sparen so bares Geld. Jedes Kind hat einen eigenen jährlichen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro, der dafür sorgt, dass Sie Kapitalerträge wie Zinsen oder Kursgewinne aus Wertpapieren bis zu einer Höhe von 1.000 Euro nicht versteuern müssen.
Mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) vom Finanzamt können Sie zusätzlich sogar Kapitalerträge bis zu 12.348 Euro pro Jahr (Stand 2026) komplett steuerfrei für Ihr Kind erwirtschaften. So fließt die volle Rendite in das Vermögen Ihres Kindes.
Rechtlich gesehen gehört das Vermögen Ihrem Kind – Sie verwalten es lediglich treuhänderisch in seinem Sinne. Diese klare Trennung schützt das Ersparte im Ernstfall vor dem Zugriff Dritter.
FAQ, Häufige Fragen zum Thema Kindergeld anlegen
Sobald die jährlichen Gewinne und Zinsen den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro überschreiten, ist die Bescheinigung sinnvoll. Da ein gut besparter ETF oder Fonds über die Jahre deutlich höhere Erträge abwerfen kann, sichern Sie so die volle Rendite für Ihr Kind. Sie können den Antrag einfach über das ELSTER-Portal oder per Formular bei Ihrem zuständigen Wohnsitzfinanzamt stellen.
Wenn Sie das Kindergeld anlegen, zählt das Guthaben auf dem Kinderkonto zum Vermögen Ihres Kindes und wird somit beim BAFöG berücksichtigt. Übersteigt dieses Vermögen den geltenden Freibetrag (Stand 2026: 15.000 Euro für unter 30-Jährige), kann dies den BAföG-Anspruch verringern.
Das Vermögen Ihres Kindes beziehungsweise die jährlichen Erträge werden erst relevant, sobald die Zinsen und Dividenden die Grenze von aktuell 505 Euro pro Monat überschreiten. Für die meisten Familien bleibt die beitragsfreie Versicherung während der gesamten Kindheit daher völlig unberührt.
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Disclaimer:
Dieser Artikel dient ausschließlich allgemeinen Informationszwecken und stellt keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung dar. Da sich steuerliche Situationen individuell unterscheiden können, empfehlen wir, bei konkreten Fragen oder Unsicherheiten einen qualifizierten Steuerberater oder Rechtsanwalt zu konsultieren.