Was ist ein Kredit?
Ein Kredit ermöglicht es, größere Anschaffungen sofort zu finanzieren und den geliehenen Betrag später zurückzuzahlen. Erfahren Sie u.a., welche Kosten bei der Kreditaufnahme entstehen.
Was ist ein Kredit?, Das Wichtigste in Kürze
- Ein Kredit ist geliehenes Geld, das über eine vereinbarte Laufzeit zurückgezahlt wird
- Die monatliche Kreditrate besteht aus Tilgung und Zinsen
- Ein Darlehen bezeichnet meist eine langfristige Finanzierung mit höherem Kreditbetrag
- Die Höhe der Kreditkosten hängt unter anderem von Laufzeit, Bonität und Zinssatz ab
Was ist ein Kredit?
Ein Kredit ist eine vertragliche Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer. Dabei stellt beispielsweise eine Bank einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung, der innerhalb einer festgelegten Laufzeit zurückgezahlt werden muss – meist in monatlichen Raten und inklusive Zinsen.
Kredite werden häufig genutzt, um größere Anschaffungen, unerwartete Ausgaben oder langfristige Investitionen zu tätigen. Typische Beispiele sind:
- Autokauf
- Renovierung oder Modernisierung
- Umschuldung bestehender Kredite
- Möbel oder Elektronik
- Finanzierung einer Immobilie
Ein Ratenkredit ist beispielsweise eine der häufigsten Kreditformen, da er feste monatliche Raten und eine klar definierte Laufzeit bietet. Er eignet sich besonders für größere, einmalige Ausgaben.
Ratenkredit
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Im Gegenzug für die Bereitstellung des Geldes verlangt die Bank Zinsen. Zusätzlich werden im Kreditvertrag wichtige Rahmenbedingungen festgelegt, darunter:
- Kreditbetrag
- Laufzeit
- Höhe der Monatsrate
- Zinssatz
- mögliche Sondertilgungen
- Kreditsicherheiten
Wichtig: Ein Kredit muss immer vollständig zurückgezahlt werden – unabhängig davon, wofür das Geld verwendet wurde.
Wie funktioniert ein Kredit?
Bei der Kreditaufnahme prüft die Bank zunächst Ihre finanzielle Situation. Entscheidend sind unter anderem Ihr Einkommen, bestehende Ausgaben und die Bonität.
Wird der Kredit genehmigt, zahlt die Bank den vereinbarten Kreditbetrag an Sie aus. Anschließend beginnt die Rückzahlung in monatlichen Raten.
Diese Rate setzt sich zusammen aus:
- Tilgung: Die Tilgung ist die eigentliche Rückzahlung des geliehenen Geldes.
- Zinsen: Zinsen sind die Kosten dafür, dass die Bank den Kredit zur Verfügung stellt.
Wie hoch die Monatsrate ausfällt, hängt insbesondere ab von:
- Kreditbetrag
- Laufzeit
- Bonität
- Sollzinssatz
- Kreditart
Grundsätzlich gilt:
Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist meist die monatliche Rate. Gleichzeitig steigen dadurch häufig die gesamten Kreditkosten.
Kredit oder Darlehen – worin liegt der Unterschied?
Ein Darlehen bezeichnet meist eine langfristige Finanzierung mit höherem Geldbetrag – beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung. Typisch sind Laufzeiten von mehreren Jahrzehnten.
Von einem Kredit wird dagegen häufig bei kleineren oder mittelfristigen Finanzierungen gesprochen, etwa bei einem Ratenkredit oder Konsumentenkredit.
Rechtlich basiert beides auf einem Darlehensvertrag. Deshalb wird in Gesetzestexten häufig nur der Begriff des Darlehens verwendet.
Welche Kosten entstehen bei einem Kredit?
Die wichtigsten Kreditkosten entstehen durch die Zinsen. Zusätzlich können weitere Kosten hinzukommen. Dazu gehören beispielsweise:
- Bearbeitungs- oder Nebenkosten
- Restschuldversicherung
- Kosten bei Zahlungsverzug
- Vorfälligkeitsentschädigungen bei früher Rückzahlung
Besonders wichtig ist deshalb der effektive Jahreszins. Er zeigt die tatsächlichen Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr und eignet sich besonders gut für den Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Was kostet ein Kredit?, Beispielrechnung
Wie teuer ein Kredit tatsächlich ist, hängt von mehreren Faktoren ab – insbesondere von Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz.
Ein vereinfachtes Beispiel*:
- Kreditbetrag: 10.000€
- Laufzeit: 60 Monate
- Effektiver Jahreszins: 6 Prozent
In diesem Fall liegt die monatliche Rate bei rund 193 Euro. Insgesamt würden etwa 11.580 Euro zurückgezahlt werden. Die Kreditkosten betragen damit rund 1.580 Euro.
Das Beispiel zeigt: Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten.
*Das Beispiel dient der Veranschaulichung. Abhängig von Bonität und Anbieter können die tatsächlichen Konditionen abweichen
Häufige Fehler bei der Kreditaufnahme
Wer einen Kredit aufnimmt, sollte beim Kreditvertrag genau hinsehen und die Finanzierung sorgfältig planen. Denn immer wieder kommt es zu Fehlern bei der Kreditaufnahme. Diese kommen besonders häufig vor:
Keinen Kreditvergleich machen
Viele Kreditnehmer entscheiden sich vorschnell für das erstbeste Angebot. Dabei unterscheiden sich Zinssätze und Vertragsbedingungen teilweise deutlich. Vergleichen Sie sorgfältig und prüfen Sie auch Onlineangebote oder lassen Sie sich umfassend beraten.
Nur auf den Zinssatz achten
Nicht nur die Zinsen sind entscheidend. Auch Laufzeit, Sondertilgungen oder Zusatzkosten beeinflussen die tatsächlichen Kreditkosten.
Monatsrate zu hoch ansetzen
Eine zu hohe Kreditrate kann schnell zur finanziellen Belastung werden. Sinnvoll ist es, ausreichend Puffer für unerwartete Ausgaben einzuplanen.
Dispokredit dauerhaft nutzen
Ein dauerhaft überzogenes Girokonto verursacht oft hohe Zinskosten. Ein günstiger Ratenkredit kann langfristig sinnvoller sein und Geld sparen.
Kredit sorgfältig auswählen und planen
Ein Kredit kann helfen, größere finanzielle Vorhaben flexibel umzusetzen. Gleichzeitig sollte jede Finanzierung sorgfältig geplant werden. Entscheidend sind nicht nur günstige Zinsen, sondern auch eine passende Laufzeit, tragbare Monatsraten und transparente Vertragsbedingungen. Wer Kreditangebote vergleicht und die eigene finanzielle Situation realistisch einschätzt, schafft eine solide Grundlage für eine verantwortungsvolle Finanzierung.
FAQ, Häufige Fragen zum Kredit
Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn größere notwendige Ausgaben finanziert werden müssen und die monatliche Rückzahlung langfristig tragbar bleibt.
Die Bank prüft vor allem Einkommen, laufende Ausgaben, bestehende Verbindlichkeiten und die Bonität des Antragstellers.
Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit einer Person. Sie zeigt, wie wahrscheinlich eine zuverlässige Rückzahlung eingeschätzt wird.
Der Sollzins beschreibt die reinen Kreditzinsen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere Kreditkosten und eignet sich besser zum Vergleich von Angeboten.
Viele Kredite können teilweise oder vollständig vorzeitig zurückgezahlt werden. Je nach Vertrag kann dabei jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Sie ist eine Art Schadensersatz für die Bank und gleicht entgangene Zinserträge aus.
Die Monatsrate sollte so gewählt werden, dass neben festen Ausgaben ausreichend finanzieller Spielraum bleibt.
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