Kredit umschulden: So geht’s

Bei Ratenkrediten ist die Umschuldung in der Regel innerhalb von 3–7 Werktagen abgeschlossen – vorausgesetzt, alle Unterlagen liegen vollständig vor. Bei Immobilienkrediten kann es aufgrund von Grundbucheintragungen und der Übertragung der Grundschuld mehrere Wochen dauern.

Eine Umschuldung kann sich langfristig positiv auf die Schufa auswirken – vor allem, wenn mehrere Kredite zu einem zusammengefasst werden. Kurzfristig hinterlässt die neue Kreditanfrage jedoch einen Eintrag. Wichtig: Beim Vergleichen unbedingt Konditionsanfragen statt Kreditanfragen stellen – Konditionsanfragen sind Schufa-neutral und beeinflussen den Score nicht.

Ja – und das ist einer der häufigsten Gründe für eine Umschuldung. Mehrere laufende Kredite, etwa Ratenkredite, Dispokredite oder Händlerfinanzierungen, lassen sich zu einem einzigen neuen Ratenkredit zusammenfassen. Das schafft Übersicht, reduziert die Anzahl der monatlichen Abbuchungen und führt oft zu einem günstigeren Gesamtzinssatz.

Während der Zinsbindungsfrist ist eine Umschuldung grundsätzlich nicht möglich – außer die Zinsbindung läuft länger als 10 Jahre. In diesem Fall besteht nach 10 Jahren ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Nach Ablauf der Zinsbindung ist ein Wechsel zu einer anderen Bank jederzeit möglich.

Die Ablösevollmacht ist ein Dokument, mit dem man der neuen Bank die Erlaubnis erteilt, die Restschuld im eigenen Namen direkt an die alte Bank zu überweisen. Viele Banken bieten diesen Service an – der Wechsel läuft dann vollständig im Hintergrund ab, ohne dass man selbst aktiv werden muss. Ergänzend dazu gibt es die Ablösebescheinigung, die man bei der alten Bank anfordert und die den genauen Ablösebetrag ausweist.

Die häufigsten Ablehnungsgründe sind ein negativer Schufa-Eintrag, ein zu geringes oder unregelmäßiges Einkommen, zu viele laufende Kredite oder ein befristeter Arbeitsvertrag. Wer abgelehnt wird, sollte zunächst eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern und prüfen, ob Einträge fehlerhaft sind. Außerdem lohnt es sich, bei mehreren Banken anzufragen – die Anforderungen unterscheiden sich je nach Institut teils erheblich.

Eine schlechte Schufa erschwert die Umschuldung, macht sie aber nicht unmöglich. Manche Banken und Kreditvermittler spezialisieren sich auf Kreditnehmer mit eingeschränkter Bonität. Wichtig: Seriöse Anbieter verlangen keine Vorabgebühren. Wer unsicher ist, kann sich an eine Verbraucherzentrale wenden – dort gibt es eine unabhängige Einschätzung zur eigenen Situation.