Was ist Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf ein bestehendes Darlehen, die über Ihre vereinbarte monatliche Kreditrate hinausgeht. Sondertilgungen ermöglichen es Ihnen, Ihre Restschuld schneller zu reduzieren und Zinskosten zu sparen. Besonders bei einem Baukredit bzw. Immobilienkredit können Sondertilgungen Ihre Zinslast deutlich senken.  

Damit Sie Sondertilgungen vornehmen dürfen, ist in vielen Kreditverträgen ein sogenanntes Sondertilgungsrecht enthalten. Es gibt Ihnen als Kreditnehmer die Option, pro Jahr einen bestimmten Betrag zusätzlich zu Ihrer monatlichen Rückzahlung zu leisten. Je nach Kreditart und Kreditvertrag kann die Möglichkeit zur Sondertilgung variieren. Der Betrag, den Sie extra tilgen können, liegt jedoch meist zwischen fünf und zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme. 

Wie wirken sich Sondertilgungen auf Zins und Tilgung aus? 

Sondertilgungen wirken sich positiv auf Ihr Baudarlehen aus – sowohl hinsichtlich der Zinslast als auch der Laufzeit oder der monatlichen Rate, je nachdem, wie Ihr Darlehensvertrag gestaltet ist. 

Sprechen Sie am besten mit Ihrem Bankberater, welche Möglichkeiten zur Sondertilgung Ihnen zur Verfügung stehen und lassen Sie sich beraten, was sich für Sie am meisten lohnt. So können Sie die beste Entscheidung für Ihre derzeitige Finanz- und Lebenssituation treffen.

Die Sondertilgung wird entweder in dem abgeschlossenen Darlehensvertrag festgelegt oder als optionale Vereinbarung – oft auch Sondertilgungsoption genannt – zusätzlich geregelt. In einem klassischen Tilgungsplan ist die Sondertilgung größtenteils nicht eingeplant, sondern muss auch hier extra vereinbart werden. Einige Kreditgeber verlangen dafür einen Zinsaufschlag.

Beispiel: Bei einem Baudarlehen mit einer Sollzinsbindung von zehn Jahren kann eine Sondertilgung von 5% jährlich vereinbart werden. Leisten Sie als Kreditnehmer diese Zahlung regelmäßig, verkürzt sich nicht nur die Laufzeit, sondern auch der Zinsanteil der Monatsrate, da Ihre Restschuld geringer wird.  

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei der Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich um eine Gebühr, die die Bank oder ein Kreditgeber erhebt, wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen möchten. Geschieht dies außerhalb der regulären Tilgungsvereinbarung – beispielsweise über eine Sondertilgung, die über die vertraglich festgelegte Höhe hinausgeht – verlangt die Bank einen Ausgleich des entstandenen Zinsverlusts. Mit der Sondertilgung bekommt sie ihr Geld früher zurück als ursprünglich vereinbart und verdient dadurch weniger Zinsen. Für diesen entgangenen Gewinn fordert sie eine Vorfälligkeitsentschädigung, deren Höhe zwar gesetzlich nicht pauschal festgesetzt ist, aber nachvollziehbar und fair berechnet werden muss. 

Bevor Sie sich dazu entscheiden, eine Sondertilgung zu tätigen, sollten Sie folgende Punkte beachten: 

• Vertrag: Ist das Sondertilgungsrecht im Darlehensvertrag geregelt? Auch Ihre Bonität (Kreditwürdigkeit) spielt eine entscheidende Rolle dabei, welche Kreditkonditionen – inklusive Sondertilgungsoptionen – Ihnen die Bank anbietet. Je besser Ihre Bonität, desto günstiger sind meist die Konditionen.  
• Höhe: Wie hoch darf der jährliche Betrag an Sondertilgungen ausfallen? 
• Kosten: Verlangt die Bank bzw. der Kreditgeber einen kleinen Zinsaufschlag für die Sondertilgungsoption? 
• Zinsbindung: Wie lange läuft die Zinsbindungsfrist? 
• Flexibilität: Können Sie flexibel Zahlungen vornehmen, z.B. quartalsweise statt jährlich?