• Schulden abbauen: Umschulden, Sparplan etc.

    Schulden abbauen?

    Möglichkeiten, Tilgungsstrategien und Tipps

Schulden schnell, effektiv und nachhaltig abbauen

Viele Menschen nehmen im Laufe ihres Lebens einen oder mehrere Kredite auf und verpflichten sich damit zur einer regelmäßigen Ratenzahlung. Einige kommen jedoch an den Punkt, an dem sie die Übersicht verlieren und so in die Schuldenfalle rutschen. Wir zeigen Ihnen auf, welche Wege Sie gehen können, um Ihre Gläubiger zu befriedigen und die Schulden wieder auszugleichen. Mit einer klaren Struktur über Ihre Einnahmen und Ausgaben optimieren Sie Ihre Finanzen und finden schneller angemessene Lösungen.


Gute Schulden und schlechte Schulden

Gute Schulden, schlechte Schulden

Schulden aufzunehmen, ist grundsätzlich nichts Verwerfliches. Gute Schulden unterscheiden sich allerdings von schlechten, indem sie langfristig einen echten Mehrwert bilden. Möchten Sie beispielsweise eine Immobilie zur Selbstnutzung oder zur Vermietung kaufen und benötigen dafür einen Kredit von Ihrer Bank? Hierbei profitieren Sie später von mietfreiem Wohnen im Alter oder von Mieteinnahmen als zusätzliche Einkommensquelle. Ein anderes Beispiel bildet die Anschaffung von Gütern, deren Wert künftig steigt, wie etwa einzigartige Kunstgegenstände und andere wertsteigernde Investments. Nach Abzug aller Zinsen/Kosten bleibt Ihnen also unterm Strich mehr als vor dem Erwerb.

Der Kauf auf Pump von Konsumgütern wie Möbel, Computer, Smartphones oder auch Autos wird in Fachkreisen als schlechte Schulden bezeichnet. Gerade bei Autos sinkt der Wert bereits mit dem Kaufvertrag schnell um circa ein Drittel. Bis zum Ende der Ratenzahlung ist das Produkt häufig nur noch einen Bruchteil von dem wert, was es ursprünglich gekostet hat. Würden Sie sich bei der Anschaffung zudem gegen einen Ratenkredit entscheiden und nutzten dafür Ihren Dispositionskredit, müssten Sie zusätzlich noch relativ hohe Zinsen zahlen.


Was ist eine Schuldenfalle?

Übersteigen Ihre Ausgaben regelmäßig Ihre Einnahmen, landen Sie über kurz oder lang in der Schuldenfalle. Ab diesem Zeitpunkt sind Sie nicht mehr (vollständig) in der Lage, allen Ratenverpflichtungen nachzukommen. Die Ursachen für das Entstehen einer solchen Schuldenfalle können unterschiedlicher Natur sein. Besonders bei jungen Leuten spielt das Konsumverhalten eine große Rolle. Wenn es immer das neueste Smartphone oder Tablet sein muss und das Geld für den Kaufpreis nicht vorhanden ist, greift diese Generation schnell zu einem Kredit. Kommen mehrere solcher Anschaffungen zusammen, kommt es irgendwann unkontrolliert zur Anhäufung von Schulden. Auch vermeintlich kleine Beträge summieren sich im Monat schnell zusammen. Besonders unübersichtlich sind die Ausgaben über eine Kreditkarte, die einen gewissen Rahmen vorgibt und die aus den Salden viele kleine Ratenkredite entstehen lässt. Die permanente Ausreizung des Dispositionskredits Ihres Girokontos und einmalig größere Rechnungen wie ein besonders teurer Urlaub tragen dazu bei, künftig Schulden abbauen zu müssen.

Darüber hinaus spielen persönliche Umstände wie schlimmere Krankheiten oder Unfälle eine wesentliche Rolle. Ist es Ihnen nicht möglich, vorübergehend oder dauerhaft wie gewohnt zu arbeiten und Geld zu verdienen, können Sie Ihre Ausgaben wie etwa Ihren Immobilienkredit oder Ihre Leasingrate gegenüber Ihrem Gläubiger nicht mehr begleichen.

Schuldenfalle

Möglichkeiten zum Schuldenabbau

Haben sich die Schulden erst einmal angehäuft, ist es für die Schuldner nicht immer leicht, ihren Gläubigern gerecht zu werden. Die entscheidende Frage für eine schnelle Lösung ist: Gibt es genug Geld, um die Schulden zu bezahlen? Falls dem nicht so ist, könnten Schuldenerlass oder das Verfahren über die Privatinsolvenz in Betracht gezogen werden.

Schulden bezahlen

Schulden bezahlen

Wenn Sie stets den Überblick über Ihren Kredit und weitere Verbindlichkeiten behalten und die Ausgaben nicht die Einnahmen übersteigen, stehen Ihre Chancen gut, Ihre Schulden schnell abzubauen. Hier erweist es sich als überaus hilfreich, die eigenen Gewohnheiten zu überprüfen.

Schuldenerlass

Schuldenerlass

Hilft das Minimieren von Ausgaben und das Steigern der Einnahmen nicht, um Ihre Schulden abzubauen, führt der nächste Weg über den Gläubiger und die Möglichkeit, einen (teilweisen) Schuldenerlass zu erwirken. Spätestens an dieser Stelle lohnt es sich, eine Vertrauensperson oder eine Schuldnerberatung für einen Vergleich mit einzubeziehen. Erfahrene Personen sehen oftmals mehr Wege, wie Sie mit der Situation umgehen können. Grundsätzlich werden Gläubiger nicht erfreut darüber sein, auf einen Teil ihres Geldes verzichten zu müssen. Allerdings werden sie eher zustimmen, wenn ihnen der Totalausfall droht und sie somit von dem Kredit gar nichts mehr zurückbekommen.

Privatinsolvenz

Privatinsolvenz

Scheitern alle zuvor genannten Optionen, führt der Weg für viele Schuldner in die Privatinsolvenz. Dabei kommt es zu einer gerichtlichen Regulierung der Restschuld. Die Privatinsolvenz ist nur für wirtschaftlich nicht selbstständige Menschen gedacht. Für einen bestimmten Zeitraum befindet sich der Schuldner in einer Wohlverhaltensphase. Alle Beträge, die über die Pfändungsfreigrenze (eine Art Grundsumme, die jedem Menschen zum Leben zusteht) hinausgehen, fließen in die Schuldentilgung. Nach Ablauf dieser Phase, die 3, 5 oder 6 Jahre dauern kann, erhalten die Gläubiger kein weiteres Geld und Sie können finanziell noch einmal neu beginnen.


Welche Schuldenstrategien sind sinnvoll?

In welcher Reihenfolge Sie Ihre Schulden am besten abbauen, hängt von der individuellen Situation des Betroffenen ab. Während der eine die teuersten Schulden priorisiert, legt ein anderer mehr Wert auf die Reduzierung der Anzahl der Schuldenposten.

Die teuersten Schulden zuerst

Die teuersten Schulden zuerst

Möchten Sie möglichst schnell den Kredit loswerden, der den höchsten Zinssatz birgt, lohnt sich ein Blick in die konkreten Vertragsverhältnisse. Sobald Sie teure Verpflichtungen beendet haben, steht Ihnen wieder mehr Geld zur Verfügung, um weitere Schulden abbauen zu können.

Die geringsten Schulden zuerst

Die geringsten Schulden zuerst

Viele Menschen sehen ihre Motivation darin, möglichst schnell viele einzelne und kleinere Posten loszuwerden. Das verschafft ihnen Luft nach oben, da sich die Anzahl der Gläubiger reduziert und das regelmäßige Budget für die größeren Verpflichtungen genutzt werden kann.

Schulden bündeln

Schulden bündeln

Gerade bei Kreditkartenschulden oder kleinen Ratenkrediten steht Ihnen die Option offen, offenes Geld zu bündeln. Mit der Ablöse von vielen kleineren Verbindlichkeiten erreichen Sie am Ende eine Rate, die oft mit einem günstigeren Zinssatz einhergeht.


Wie gehen Sie am besten bei Schulden vor?

Insbesondere schlechte Schulden führen bei den meisten Menschen zu einem negativen Gefühl und viele scheuen sich, sich mit der Thematik auseinanderzusetzen. Prestigegründe spielen dabei häufig eine große Rolle. Hier stellt die konsequente Betrachtung aller Verbindlichkeiten und Gläubiger die Grundvoraussetzung dar. Darüber hinaus ist es unerlässlich, einen Plan zu entwerfen, um dauerhaft die Schulden abbauen zu können.

Überblick verschaffen mittels Bestandsaufnahme

Oftmals reicht es an dieser Stelle völlig aus, zu Stift und Papier zu greifen und alle Schulden genauestens aufzulisten. Dabei sollten die Gesamtsumme inklusive Zinshöhe, die monatliche Ratenzahlung sowie der Gläubiger nicht fehlen. Am Ende sollte Ihnen bewusst sein, wie viele Gläubiger auf ihr Geld warten.

Schulden konkret loswerden

Als Nächstes nehmen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben genauer unter die Lupe. Konkret bedeutet das, wie Sie in erster Linie Ihre Ausgaben verringern und im besten Fall Ihre Einnahmen erhöhen können. Immer wieder bewährt sich ein klassisches Haushaltsbuch, das Sie heutzutage auch per App führen können.

Vorgehensweise bei Schulden
Schulden konkret loswerden

Verringerung der Ausgaben

  • Überlegen Sie beim Einkaufen, was Sie unbedingt benötigen, und tauschen Sie Markenprodukte gegen evtl. günstigere Produkte aus. Halten Sie sich an Ihre Einkaufsliste und lassen Sie die Finger von größeren Spontankäufen.
  • Kündigen Sie unnötige Abos (z .B. nicht genutzte Abos für Musik und Filme, Fitness-Studio)
  • Denken Sie darüber nach, wie oft Sie Ihr Auto wirklich brauchen und ob sich manche Wege genauso gut zu Fuß oder mit dem Fahrrad zurücklegen lassen.
  • Verschaffen Sie sich einen aktuellen Überblick über Smartphone- und Stromverträge. Benötigt wirklich jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag? Bewirkt eine Tarifumstellung bei Ihrem Stromanbieter möglicherweise Kostenvorteile?

Erhöhung der Einnahmen

  • Falls Sie nicht vollzeitbeschäftigt sind, prüfen Sie eine Erhöhung der Arbeitszeit. Für einige kann auch ein Nebenjob ein zusätzliches Einkommen bescheren.
  • Durchforsten Sie Ihre Wohnung und verkaufen Sie nicht mehr benötigte Produkte auf einem Flohmarkt oder geeigneten Portalen im Internet.

5 Tipps für die Schuldentilgung

1. Werden Sie sich Ihrer Schulden bewusst

Werden Sie sich Ihrer Schulden bewusst

Der permanente Blick auf die eigenen Finanzen bildet die Grundlage für ein positives Wirtschaften. Wenn das Geld am Monatsende knapp wird, verzichten Sie besser auf weiteren Konsum und damit auf einen weiteren Kredit. Neben dem bereits genannten Haushaltsbuch hilft die regelmäßige Überprüfung Ihres Kontos.

2. Stellen Sie einen Schuldenplan auf

Stellen Sie einen Schuldenplan auf

Wenn Sie die Analyse für die Reduzierung Ihrer Ausgaben durchgeführt, die Punkte umgesetzt und sich optimalerweise die Einnahmen vergrößert haben, sollten Ihr monatliches Budget mindestens auf 0 rauslaufen. Im positiven Fall bleibt Ihnen etwas übrig, was Sie in einen Sparplan der Commerzbank fließen lassen können. Mittel- und langfristig bringen Ihnen Fonds- oder ETF-Sparpläne eine attraktive Rendite. So starten Sie Ihren Vermögensaufbau und greifen zukünftig auf eigenes Geld zurück.

3. Betrachten Sie die Alternative einer Umschuldung

Betrachten Sie die Alternative einer Umschuldung

Sollten Sie Ihren Dispositionskredit bereits ausgereizt haben, lohnt es sich, eine Umschuldung vorzunehmen. Bei dieser Kreditart verlangt die Bank relativ hohe Zinsen. Spätestens dann, wenn es sich nicht nur um eine kurzfristige Überbrückung von Zahlungsüberschneidungen handelt, sollten Sie handeln.

4. Bleiben Sie konsequent

Bleiben Sie konsequent

Um nicht noch tiefer in eine Schuldenfalle zu tappen, setzen Sie Ihre gesteckten Ziele so lange um, bis Sie weitestgehend wieder schuldenfrei sind. Dies betrifft sowohl Ihre Strategie, wann Sie welche Schulden begleichen, als auch die konsequente Umsetzung der monatlichen Budgetplanung. Nur dann, wenn Ihnen monatlich wieder Geld zur freien Verfügung steht, können Sie an weitere Anschaffungen denken.

5. Holen Sie sich bei Bedarf Hilfe

Holen Sie sich bei Bedarf Hilfe

Die häufig einhergehende psychische Belastung ist nicht zu unterschätzen. Viele schämen sich oder geben nicht offen zu, in eine Schuldenfalle geraten zu sein. Wenn Sie daher Ihr näheres Umfeld nicht mit einbeziehen möchten, holen Sie sich Hilfe bei Beratungsstellen. Experten kennen Anknüpfungspunkte und unterstützen Sie bei Ihrem Vorgehen.


Weitere Schulden vermeiden

Solange Sie auf jeden Euro achten müssen, sollten Sie keinen weiteren Kredit aufnehmen. Prüfen Sie daher genauestens die Notwendigkeit weiterer Anschaffungen. Damit schützen Sie sich selbst vor noch größeren Problemen, die über die einfache Schuldenrückzahlung hinausgehen und in die Privatinsolvenz führen.

Auswirkungen auf Ihre Bonität

Auswirkungen auf Ihre Bonität

Die Aufnahme vieler kleiner Ratenkredite und das Führen von mehreren Kreditkarten und Girokonten erschwert es nicht nur Ihnen, den Überblick zu bewahren. Auch Ihr persönlicher Schufa-Score verschlechtert sich. Eine Umschuldung mit Konsolidierung von vielen Verpflichtungen verschafft Ihnen einen positiven Schufa-Wert und stellt Sie bei der Bank als kreditwürdig dar. Auch die Commerzbank profitiert davon, da Sie bei Ihnen ein geringeres Ausfallrisiko sieht.


Planen Sie strukturiert und konsequent Ihren Schuldenabbau

Viele Menschen geraten oftmals unbedarft in eine Schuldenfalle. Doch nicht immer sind Hopfen und Malz verloren: Mit einer strukturierten und konsequenten Planung können Sie Gläubiger rasch befriedigen. Durch einen vernünftigen Umgang mit einem Kredit bewegen Sie sich auf sicherem Boden und Unvorhergesehenes kann Sie dann nicht mehr aus dem Konzept bringen.

Planen Sie strukturiert und konsequent Ihren Schuldenabbau

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