Geschäftskonto im Minus: Ursachen, Folgen und Auswege
Wenn das Geschäftskonto ins Minus rutscht, geht es meist schnell. So erkennen Sie Ursachen, schätzen die Folgen ein und finden den passenden Ausweg.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Geschäftskonto rutscht ins Minus, wenn die Ausgaben die Einnahmen und das Guthaben übersteigen.
- Unternehmen nutzen dafür üblicherweise einen Kontokorrentkredit – das Unternehmer-Äquivalent zum Dispokredit.
- Wird die vereinbarte Kreditlinie überschritten, drohen höhere Sollzinsen, eine schlechtere Bonität und im schlimmsten Fall die Kontokündigung.
- Auswege sind Aufstockung der Kreditlinie oder alternative Finanzierungen wie Factoring.
- Regelmäßige Liquiditätsplanung und frühzeitige Gespräche mit der Bank helfen, gar nicht erst ins Minus zu geraten.
Was bedeutet „Geschäftskonto im Minus"?
Ein Geschäftskonto im Minus bedeutet, dass mehr Geld abgeflossen ist, als Guthaben und Einnahmen decken. Das Konto weist einen negativen Saldo aus und das Unternehmen nimmt einen Kredit bei der Bank in Anspruch. Für Unternehmen gibt es dabei drei Situationen zu unterscheiden:
- Konto innerhalb der Kreditlinie: Das Unternehmen nutzt seinen vereinbarten Kontokorrentkredit – das Firmen-Pendant zum privaten Dispokredit. Für den in Anspruch genommenen Betrag fallen Sollzinsen an.
- Geduldete Überziehung: Das Konto ist über die vereinbarte Kreditlinie hinaus im Minus. Die Bank lässt das – im geprüften Einzelfall – kurzfristig zu, verlangt aber deutlich höhere Zinsen.
- Konto ohne Kreditlinie: Wer keinen Kontokorrentkredit vereinbart hat, kann sein Konto nur überziehen, wenn die Bank die Zahlung im Einzelfall zulässt. Ein Anspruch darauf besteht nicht – häufig werden Lastschriften und Überweisungen dann zurückgewiesen.
Geschäftskonto eröffnen
Ob Freiberufler, GmbH oder wachsendes Unternehmen: Bei der Commerzbank finden Sie das passende Geschäftskonto – digital eröffnet und individuell auf Ihre Anforderungen abgestimmt.
Welche Ursachen führen zum Minus?
Ein Geschäftskonto rutscht meistens durch einen Liquiditätsengpass ins Minus – also eine kurzfristige Lücke zwischen Ausgaben und Einnahmen. Die häufigsten Ursachen sind:
- Ausstehende Kundenzahlungen: Rechnungen werden verspätet beglichen, während eigene Rechnungen und Löhne fällig sind.
- Saisonale Schwankungen: In vielen Branchen (Handel, Gastronomie, Bau) schwanken Einnahmen stark, die Ausgaben laufen aber konstant weiter.
- Unerwartete Ausgaben: Reparaturen, Ersatzinvestitionen oder plötzlich fällige Nachzahlungen.
- Wachstumsphasen: Vorfinanzierung von Material, Personal oder Aufträgen vor dem Zahlungseingang.
- Fehlende Liquiditätsplanung: Ohne regelmäßigen Überblick über Ein- und Ausgänge kommt es schneller zu Engpässen.
Der Kontokorrentkredit ist für genau solche Situationen gedacht: als kurzfristige Überbrückung eines Liquiditätsengpasses. Zum dauerhaften Ausgleich ist er nicht geeignet.
Welche Folgen hat ein Konto im Minus?
Höhere Sollzinsen und Überziehungszinsen
Solange Sie innerhalb der Kreditlinie bleiben, fallen die vereinbarten Sollzinsen an. Wird die Linie überschritten, kommen Überziehungszinsen hinzu. Das sind oft mehrere Prozentpunkte über den regulären Kontokorrentkredit-Zinsen.
Auswirkungen auf Bonität und Rating
Auch wenn die Bank die Überziehung duldet: In den Ratingsystemen aller Banken und Sparkassen wird sie negativ bewertet. Die Bewertung verschlechtert sich mit der Dauer der Überziehung. Nach etwa 90 Tagen fällt das Rating des Unternehmens in einen sehr negativen Bereich. Das ist eine bankaufsichtsrechtliche Vorgabe für alle Kreditinstitute. Eine solche Abwertung wirkt sich langfristig auf spätere Kreditanfragen aus.
Kündigung des Kontos durch die Bank
Wird eine Überziehung nicht ausgeglichen, kann die Bank das Konto nach Fristsetzung kündigen. Bei einem geschäftlichen Konto ist das für Unternehmen besonders kritisch, weil laufende Zahlungen dann ins Leere laufen.
Welche Auswege gibt es aus dem Minus?
Kontokorrentkredit einrichten oder aufstocken
Wenn absehbar ist, dass wiederkehrend Liquiditätsengpässe auftreten, ist ein passend dimensionierter Kontokorrentkredit die naheliegendste Lösung. Bei der Commerzbank heißt dieses Produkt für Selbstständige und Unternehmer Gewerbekredit.
- Kreditlinie ab 5.000€: Individuell nach Bonität und Unternehmensgröße.
- Rückmeldung binnen 48 Stunden: Nach dem Online-Antrag setzt sich ein Berater mit Ihnen in Verbindung.
- Bis 100.000€ direkt im Beratungsgespräch: Höhere Kreditlinien nach individueller Prüfung.
- Digital oder in der Filiale beantragbar: Der Online-Antrag dauert etwa 2 Minuten. Nötige Unterlagen: Jahresabschlüsse der letzten zwei Geschäftsjahre, aktuelle BWA, Kontoauszüge des Firmenkontos.
Alternative Finanzierungen
Nicht jede Situation lässt sich mit einer Kreditlinie lösen. Je nach Bedarf können auch andere Finanzierungsformen sinnvoll sein:
- Investitionskredit: Für langfristige Investitionen (Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien) mit fester Laufzeit. Bei der Commerzbank ab 25.000 €.
- Leasing: Für Anschaffungen wie Fahrzeuge oder IT-Ausstattung – ohne die Eigenkapitaldecke zu belasten.
- Factoring: Verkauf offener Forderungen an einen Dienstleister. Sie erhalten sofort Liquidität statt auf Kundenzahlungen zu warten.
Zahlungsziele und Ausgaben optimieren
Parallel zu Finanzierungen helfen operative Maßnahmen: Kunden mit offenen Rechnungen konsequent mahnen, kürzere Zahlungsziele setzen, Skonto bei Lieferanten nutzen und variable Kosten prüfen.
Wir beraten Sie gern. Bei akutem Handlungsbedarf ist ein persönliches Gespräch mit Ihrem Firmenkundenberater der beste erste Schritt. Sie erreichen die Commerzbank für Unternehmerkunden unter 069 5 8000 9000.
Gewerbekredit
Mit dem Gewerbekredit der Commerzbank sichern Sie sich flexible Liquidität – ab 5.000€, digital beantragt und binnen 48 Stunden geprüft.
Wie beugen Sie einer Kontoüberziehung vor?
- Liquiditätsplanung für 12 bis 24 Monate: Verschaffen Sie sich regelmäßig einen Überblick über Ihren Finanzierungsbedarf. So erkennen Sie Engpässe, bevor sie akut werden.
- 80-Prozent-Regel: Sobald Sie Ihre Kreditlinie zu 80 % ausschöpfen, sollte ein Gespräch mit der Bank folgen.
- Zahlungseingänge beschleunigen: Kürzere Zahlungsziele, konsequentes Mahnwesen und Skonto-Anreize für Ihre Kunden.
- Notfall-Rücklage aufbauen: Auch für Unternehmen sinnvoll: ein separates Rücklagenkonto für 2 bis 3 Monate Fixkosten.
- Frühzeitig mit der Bank sprechen: Eine Bank reagiert besser auf ein Gespräch vor dem Engpass als auf eine unerwartete Überziehung.
Häufige Fragen zum Geschäftskonto im Minus
Solange Sie innerhalb Ihrer vereinbarten Kreditlinie bleiben, gibt es keine feste zeitliche Begrenzung. Wichtig ist, dass Sie regelmäßig Geldeingänge auf dem Konto haben. Wird die Kreditlinie überschritten, erwartet die Bank in der Regel einen zeitnahen Ausgleich.
Bei der genehmigten Überziehung nutzen Sie Ihren vereinbarten Kontokorrentkredit innerhalb der Kreditlinie – die Zinsen sind vertraglich festgelegt. Bei der geduldeten Überziehung gehen Sie über die Kreditlinie hinaus – die Bank lässt das kurzfristig zu, verlangt aber Überziehungszinsen zusätzlich zu den regulären Sollzinsen. Einen Anspruch auf die geduldete Überziehung gibt es nicht.
Ja, wenn eine geduldete Überziehung nicht ausgeglichen wird. Die Bank fordert Sie zunächst zum Ausgleich auf und setzt eine Frist. Reagieren Sie nicht, kann sie das Konto kündigen. Bei geschäftlichen Konten ist das besonders problematisch, weil laufende Zahlungen und Kundenüberweisungen ins Leere laufen können.
Je nach Bedarf: ein Investitionskredit für langfristige Anschaffungen, Leasing für Fahrzeuge und Ausstattung, Factoring für schnelle Liquidität aus offenen Forderungen. Welche Lösung passt, hängt von der Dauer und Höhe des Finanzbedarfs ab.
Das könnte Sie auch interessieren:
- Geschäftskonto auswählen: Worauf Unternehmen wirklich achten sollten
Wer ein Geschäftskonto auswählt, sollte nicht nur auf die Kontoführungsgebühr achten. Welche Leistungen, Funktionen und Services je nach Unternehmen zählen, lesen Sie hier.
- Mit unserem Investitionskredit noch schneller wachsen
Unser Investitionskredit hilft Ihnen, die wirklich großen Pläne zu realisieren – damit Ihr Kapital für das Tagesgeschäft geschont bleibt.
- Aufbau und Kontrolle in 4 Schritten
Sichern Sie die Existenz Ihres Unternehmens mit klugem Liquiditätsmanagement ab. Unser 4-Punkte-Plan unterstützt Sie dabei, jederzeit zahlungsfähig zu bleiben.