Kreditsicherheiten: Welche Arten gibt es?
Kreditsicherheiten schützen Banken vor Zahlungsausfällen. Banken können Sie je nach Kreditart und Risiko als Voraussetzung für die Kreditgenehmigung verlangen.
Kreditsicherheiten, Das Wichtigste in Kürze
- Kreditsicherheiten schützen die Bank vor finanziellen Verlusten bei Zahlungsausfällen
- Es wird zwischen Personalsicherheiten und Realsicherheiten unterschieden
- Die Art der Sicherheit hängt von Kreditart, Bonität und Kredithöhe ab
- Besonders bei Immobilienfinanzierungen sind Sicherheiten zwingend erforderlich
Was sind Kreditsicherheiten?
Bei einer Kreditsicherheit oder Kreditsicherung handelt es sich um Vermögenswerte oder Besitzrechte an Vermögenswerten, die der Kreditnehmer als Sicherheit für ein Darlehen an den Kreditgeber (Gläubiger) übergeben muss.
Diese Sicherheiten kann die Bank zum Ausgleich von Zahlungsrückständen oder Schulden nutzen, etwa wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Kreditraten nicht bezahlt oder den Kredit nicht vollständig tilgen kann. Im Umkehrschluss bedeutet das: Die Bank darf die Sicherheiten nur bei einer Zahlungsunfähigkeit oder Zahlungsausfall des Kreditnehmers in Anspruch nehmen.
Als sogenannte bankübliche Sicherheiten lassen sich viele Vermögenswerte einsetzen.
Dazu gehören zum Beispiel:
- Einkommen
- Sparguthaben
- Wertpapiere
- Immobilien
- Risikolebensversicherung
Welche Kreditsicherheiten die Bank letztlich fordert, hängt von verschiedenen Faktoren ab, etwa von der Höhe und der Laufzeit des Kredits.
Welche Rolle spielen Kreditsicherheiten bei der Kreditvergabe?
Kreditsicherheiten haben direkten Einfluss auf die Kreditentscheidung und die Konditionen des Darlehens. Für Banken gilt: Je besser die Absicherung des Kredits, desto geringer das Risiko.
Das kann sich auswirken auf:
- die Höhe des möglichen Kreditbetrags
- die Zinshöhe
- die Flexibilität der Rückzahlung
- die Entscheidung über eine Kreditbewilligung
Fehlende oder unzureichende Sicherheiten können dagegen zu höheren Zinsen oder der Ablehnung eines Kreditantrags führen.
Unterschied: Kreditsicherheiten und Kreditabsicherung
Kreditsicherheiten werden häufig mit Kreditabsicherung verwechselt, erfüllen jedoch einen anderen Zweck:
- Kreditsicherheiten: dienen der Absicherung der Bank im Kreditverhältnis
- Kreditabsicherung: schützt Kreditnehmer vor finanziellen Risiken während der Kreditlaufzeit
Während Kreditsicherheiten eine Voraussetzung für die Kreditvergabe sein können, ist die Kreditabsicherung eine freiwillige zusätzliche Schutzmaßnahme für Kreditnehmer. Erfahren Sie mehr in unserem Ratgeber “Kredite richtig absichern”.
Warum verlangen Banken Kreditsicherheiten?
Banken benötigen Sicherheiten, um Geld verleihen zu können. Zahlt ein Kreditnehmer sein Darlehen nicht zurück, verliert die Bank unter Umständen sehr viel Geld. Dieses Risiko will die Bank mithilfe einer Kreditsicherheit minimieren, denn ungesicherte Kredite können in letzter Konsequenz zu einer Insolvenz der Banken oder gar zu einer übergreifenden Finanzkrise führen.
Je länger ein Kredit läuft, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers verändert. Und umso schwieriger ist es für die Bank, das Ausfallrisiko einzuschätzen. So können unvorhergesehene private oder wirtschaftliche Ereignisse wie Arbeitslosigkeit oder Scheidung die Zahlungsfähigkeit des Schuldners vermindern. Langfristig laufende Kredite werden daher strenger besichert als Kredite mit kurzer Laufzeit.
Generell gilt: Je höher das Risiko für die Bank, desto eher werden Sicherheiten verlangt oder strengere Kreditkonditionen angesetzt.
Typische Gründe für die Forderung von Kreditsicherheiten sind:
- Hohe Kreditsummen
- Lange Laufzeiten
- Schwankendes oder unsicheres Einkommen
- Geringe Eigenmittel
- Eingeschränkte Bonität
Kreditsicherheiten dienen damit nicht nur der Absicherung, sondern auch der Bewertung der Kreditwürdigkeit.
Welche Arten von Kreditsicherheiten gibt es?
Bürgschaft
Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich eine dritte Person, für die Rückzahlung des Kredits einzustehen, falls der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kann. Bürgschaften kommen häufig zum Einsatz, wenn die Bonität allein für die Kreditvergabe nicht ausreicht.
Sicherungsübereignung
Bei der Sicherungsübereignung dient ein Vermögenswert als Sicherheit, obwohl der Kreditnehmer ihn weiterhin nutzen kann. Ein typisches Beispiel ist der Autokredit: Das Fahrzeug bleibt im Besitz des Kreditnehmers, dient der Bank aber als Sicherheit.
Zweiter Kreditnehmer
Nehmen zwei Personen gemeinsam einen Kredit auf, haften beide für die vollständige Rückzahlung. Ein zweiter Kreditnehmer kann die Kreditwürdigkeit erhöhen und die Finanzierung erleichtern.
Grundschuld
Die Grundschuld ist eine der wichtigsten Kreditsicherheiten bei Immobilienfinanzierungen. Sie wird im Grundbuch eingetragen und ermöglicht es der Bank, die Immobilie im Falle eines Zahlungsausfalls zu verwerten.
Pfandrecht
Beim Pfandrecht wird ein Vermögenswert als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt. Kann der Kredit nicht zurückgezahlt werden, darf die Bank das Pfand verwerten, um offene Forderungen zu begleichen. Als Pfand können beispielsweise Sparguthaben, Wertpapiere oder andere Vermögenswerte dienen. Das Pfandrecht wird häufig eingesetzt, wenn bereits werthaltige Vermögenswerte vorhanden sind.
Forderungsabtretung
Bei einer Forderungsabtretung werden bestimmte Ansprüche – etwa aus Einkommen oder Versicherungsleistungen – an die Bank abgetreten. Im Fall eines Zahlungsausfalls kann die Bank auf diese Forderungen zugreifen.
Welche Kreditsicherheiten eignen sich für welchen Kredit?
Welche Vermögensgegenstände als Sicherheit akzeptiert werden, hängt vom jeweiligen Kreditinstitut ab, von der Art und der Höhe des Kreditbetrags sowie von der Bonität des Kreditnehmers.
Grundsätzlich gilt: Für kleinere Kredite bis etwa. 5.000 Euro reichen das Einkommen und eine gute Bonität als Kreditsicherheit aus. Bei unzureichender Bonität oder größeren Krediten mit längerer Laufzeit, zum Beispiel für ein neues Auto oder den Kauf einer Immobilie, sind in der Regel zusätzliche Realsicherheiten erforderlich.
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Bei unzureichender Bonität oder größeren Krediten mit längerer Laufzeit, zum Beispiel für ein neues Auto oder den Kauf einer Immobilie, sind in der Regel zusätzliche Realsicherheiten erforderlich.
Art der Kreditsicherheit | Art des Kredits |
|---|---|
Einkommen (Pfandrecht, Forderungsabtretung) | |
Bürge | Kleinkredit, Konsumentenkredit, Ratenkredit, Autokredit, Baufinanzierung |
Fahrzeug (Sicherungsübereignung) | Autokredit, Wohnmobilfinanzierung |
Wertvolle bewegliche Sachgüter z.B. Schmuck, Antiquitäten, Elektronik (Pfandrecht, Sicherungsübereignung) | Konsumentenkredit, Ratenkredit, Sofortkredit |
Sparguthaben, Wertpapiere, Edelmetalle (Pfandrecht, Forderungsabtretung) | Konsumentenkredit, Ratenkredit |
Bausparvertrag (Forderungsabtretung) | |
Immobilie, Grundstück (Hypothek, Grundschuld) | Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung, Modernisierung, Renovierung |
Lebensversicherung (Forderungsabtretung) |
Hinweis mit *: Akzeptierte Kreditsicherheiten bei der Commerzbank.
Kreditsicherheiten sind also weit mehr als eine vertragliche Pflicht – sie können als Risikovorsorge bei jeder Kreditvergabe angesehen werden. Wenn Sie diese gezielt auswählen, können Sie nicht nur die Chance einer Kreditzusage erhöhen, sondern möglicherweise auch bessere Konditionen bekommen. Im Ernstfall sichern Sie sich außerdem finanzielle Stabilität.
Ob Einkommen, Bürgschaft, Immobilie oder Lebensversicherung: Welche Sicherheit sinnvoll ist, hängt von Kreditart, Laufzeit und Ihrer persönlichen Lebenssituation ab. Bei der Commerzbank ist die Voraussetzung für die Beantragung eines Kredits Ihr Einkommen. Informieren Sie sich frühzeitig und lassen Sie sich beraten – so können Sie die beste Entscheidung treffen.
FAQ , Häufige Fragen zu Kreditsicherheiten
Das hängt von unterschiedlichen Faktoren ab und lässt sich pauschal nicht beantworten. Grundsätzlich gilt jedoch: Je schlechter die Bonität oder je höher der Kredit und je länger die Laufzeit, desto mehr Realsicherheiten verlangt die Bank. Auch das Verhältnis zwischen Bank und Kunde spielt eine Rolle. Grob geschätzt sollte die Sicherheit 40 bis 60 Prozent des Kreditwertes entsprechen. Es gibt aber auch Banken, die weniger verlangen, und solche, die sogar 100 Prozent voraussetzen.
Akzessorische Sicherheiten sind direkt an den Kredit gekoppelt. Sie entstehen mit der Aufnahme des Kredits und erlöschen automatisch, wenn das darüber gedeckte Darlehen komplett abbezahlt ist. Ein Beispiel ist die Hypothek.
Fiduziarische (treuhänderische) Sicherheiten bestehen unabhängig vom Kredit. Es handelt sich dabei um Sachsicherheiten, die treuhänderisch für die Dauer des Kredits an die Bank übergeben werden. Beispiele sind die Grundschuld oder die Sicherungsübereignung.
Das ist durchaus möglich. Eine sogenannte „Sicherheitsverstärkung“ kann dann gefordert werden, wenn sich beispielsweise die finanzielle Situation des Kreditnehmers verschlechtert oder die Kreditsicherheit deutlich an Wert verloren hat.
Aus Sicht der Bank ist nicht der gegenwärtige Wert der Sicherheit entscheidend, sondern wie viel Geld die Bank im Ernstfall dafür erhält (Beleihungswert). Der Beleihungswert ist meist geringer, da er entsprechende Puffer für Wertschwankungen während der Laufzeit und für Verwertungsrisiken enthält.
In der Regel werden folgende Beleihungswerte angesetzt:
- Bei Versicherungen: der aktuelle Rückkaufswert
- Bei Bausparverträgen: das angesparte Guthaben plus Zinsen
- Festgelder, Sparguthaben, Sparbriefe: bis zur vollen Höhe
- Festverzinsliche Wertpapiere: bis zu 75 Prozent des jeweiligen Kurswerts
- Aktien: bis zu 60 Prozent des jeweiligen Kurswertes
Die Sicherungsübereignung wird gerne bei der Fahrzeugfinanzierung als Kreditsicherheit genutzt. Sie läuft folgendermaßen ab:
- 1.Der Kreditnehmer und die Bank unterzeichnen den Sicherungsvertrag (Sicherungsabrede).
- 2.Der Kredit wird ausgezahlt, der Kreditnehmer bezahlt damit das Auto.
- 3.Der Sicherungsgeber übergibt den Fahrzeugbrief an die Bank.
- 4.Die Bank ist dadurch Eigentümer des Autos.
- 5.Der Sicherungsgeber bleibt in Nutzung der Sache, solange er die vereinbarten Kreditraten begleicht.
- 6.Sobald der Kredit abbezahlt ist, erhält der Kreditnehmer den Fahrzeugbrief und wird rechtmäßiger Eigentümer des Autos.
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