Geld schenken mit Zukunft: Sparplan statt Spielzeug

11.11.2026 – Was an Weihnachten unterm Baum liegt, ist im Januar oft schon vergessen. Ein Geldgeschenk kann dagegen noch wirken, wenn Ihr Kind längst erwachsen ist.

Geschenke, die lange halten, sind selten die aus der Spielzeugabteilung. Von einem Geldgeschenk hat Ihr Kind länger etwas – wenn es angelegt wird. Und damit anzufangen, lohnt sich im November besonders.

Warum es sich lohnt, früh mit dem Sparen anzufangen

Puzzle, Bausteine, das dritte Kuscheltier: Eltern, Großeltern, Paten und Freunde der Familie schenken Kindern über die Jahre eine Menge. Vieles davon macht im Moment Freude – und landet irgendwann im Keller.

Dabei kommen später ganz andere Wünsche:

Der Führerschein, ein Auslandsjahr, die Kaution für die erste eigene Wohnung. Für genau diese Wünsche lässt sich schon heute etwas schenken – nicht als Betrag im Umschlag, sondern als Sparplan, der mitwächst. Wer früh damit anfängt, muss monatlich nicht viel aufbringen: Zwischen Geburt und Volljährigkeit liegen 18 Jahre, und über so einen Zeitraum summieren sich auch kleine Beträge.

Ein Beispiel: Wer 18 Jahre lang 25€ im Monat spart, zahlt insgesamt 5.400€ ein. Was daraus wird, hängt davon ab, wo das Geld liegt. Auf einem Sparkonto kommen Zinsen dazu, die liegen allerdings oft unter der Inflationsrate – das Geld verliert dann an Kaufkraft.

Fonds und ETFs schwanken dagegen im Wert und können auch Verluste bringen, bieten über lange Zeiträume aber die Chance auf mehr. Ein Rückblick zeigt, was dabei möglich war: Wer in den vergangenen 18 Jahren monatlich in den Weltaktienindex MSCI World eingezahlt hat, kam auf eine durchschnittliche Rendite von rund 12% pro Jahr.¹ Aus 5.400€ Einzahlung wären so etwa 17.600€ geworden. Ob die nächsten 18 Jahre ähnlich laufen, weiß niemand – Zeit, Kursschwankungen auszusitzen, hat ein Kind aber reichlich.

25€ im Monat für 18 Jahre: Was daraus werden kann

Warum das Depot auf den Namen des Kindes laufen sollte

Ein Sparplan braucht ein Depot. Eltern können dafür ihr eigenes nutzen und das Geld später überweisen – dagegen spricht allerdings einiges.

Läuft das Depot auf den Namen des Kindes, gehört ihm das Vermögen von Anfang an. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit, danach übernimmt das Kind selbst. Das Geschenk ist damit rechtlich abgesichert – allerdings auch nicht mehr rückholbar, und Eltern dürfen es ausschließlich im Interesse des Kindes verwenden.

Dazu kommt ein steuerlicher Punkt, den viele übersehen: Ein Depot auf den Namen des Kindes nutzt dessen eigene Freibeträge. Für Erträge bis 1.000€ im Jahr genügt ein Freistellungsauftrag bei der Bank. Darüber hinaus hilft eine Nichtveranlagungsbescheinigung: Die beantragen Sie kostenlos beim Finanzamt, solange das Kind mit allen Einkünften unter dem Grundfreibetrag bleibt – 2026 sind das 12.348€.

Praktisch ist außerdem, dass auch Großeltern, Paten oder Freunde der Familie einzahlen können. Gerade zu Weihnachten bündeln sich Geldgeschenke so an einer Stelle, statt sich auf mehreren Konten und in Umschlägen zu verteilen. Das Geld landet dabei auf dem Konto, das zum Depot gehört – angelegt wird davon die monatliche Sparrate. Für ein größeres Geschenk erhöhen Sie also entweder die Rate oder legen den Betrag einmalig an.

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Ab 2027 kommt die Frühstartrente

Parallel entsteht ein staatliches Angebot: Mit der Frühstartrente soll der Staat ab Januar 2027 monatlich 10€ für Kinder ab sechs Jahren in ein Altersvorsorgedepot einzahlen. Der Bundestag hat das Gesetz im Oktober beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen.

Den Anfang machen die Geburtsjahrgänge 2020 und 2021. Danach kommt jedes Jahr der Jahrgang hinzu, der gerade sechs Jahre alt wird – nach und nach sind also alle Kinder dabei, die 2020 oder später geboren wurden. Wer früher geboren ist, bekommt die Förderung nicht.

Wichtig außerdem: Das Geld ist für die Altersvorsorge gebunden. Es steht dem Kind nicht mit 18 für Führerschein oder Studium zur Verfügung. Ein eigenes Depot fürs Kind und die Frühstartrente verfolgen also unterschiedliche Ziele.

Eine junge, blonde Frau mit Zopf und gelben Pulli schaut auf ihr Handy und freut sich und hebt dabei einen Arm mit der Hand zu Faust geballt nach oben.

Wir feiern Weltsparwochen

Für alle, die ihrem Kind etwas für die Zukunft schenken möchten, gibt es derzeit einen zusätzlichen Grund, nicht bis Januar zu warten: Bis zum 19. November 2026 laufen die Weltsparwochen der Commerzbank.

Und so funktioniert es: Für einen Sparplan brauchen Sie zunächst ein Depot auf den Namen des Kindes. Steht das, können Sie daraus schon ab 25€ monatlich in ausgewählte Aktions-Fonds und Aktions-ETFs sparen. Für diese Sparpläne entfällt dann fünf Jahre lang die Kaufgebühr beziehungsweise der Ausgabeaufschlag (zzgl. marktüblicher Spreads und laufender Produktkosten).

Entscheidend ist dabei der Abschluss bis zum 19. November: Ab diesem Zeitpunkt laufen die fünf Jahre, nicht erst ab der ersten Ausführung des Sparplans.

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Was Sie für den Start brauchen

Ein Depot für ein Kind heißt bei der Commerzbank StartDepot. Es läuft auf den Namen des Kindes, eröffnen können es nur die gesetzlichen Vertreter – und zwar mit Zustimmung beider Erziehungsberechtigter. Anders als Erwachsene, die ihr Depot online abschließen, ist dafür ein Termin in der Filiale oder im Beratungscenter nötig.

Dazu gehört ein Konto auf den Namen des Kindes: für Kinder bis 7 Jahre das Kinderkonto, ab 7 Jahren das StartKonto. Beide sind kostenlos.

Für den Termin brauchen Sie Ihre eigenen Daten, die Ihres Kindes sowie Ausweisdokumente oder die Geburtsurkunde. Viel mehr ist es nicht – und danach läuft der Sparplan von allein weiter, während Ihr Kind größer wird.

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