Altersvorsorgedepot 2027: Die neue staatlich geförderte Rente
Ab Januar 2027 können Sie Ihre Altersvorsorge staatlich gefördert aufbauen – auch ohne Wertpapiererfahrung. Sie wählen die zu Ihrer Risikobereitschaft passende Anlagevariante. Die Auswahl und laufende Verwaltung der Anlagen übernimmt das Fondsmanagement.
So profitieren Sie vom Altersvorsorgedepot
Professionell gemanagt
Das Fondsmanagement von Allianz Global Investors wählt im Rahmen der jeweiligen Anlagestrategie die Vermögensgegenstände aus, überwacht das Portfolio und nimmt bei Bedarf Anpassungen vor.
Passend zu Ihrer Risikobereitschaft
Sie können Ihre Beiträge bspw. zu 70% auf die Anlagevariante mit höherem Aktienanteil und zu 30% auf die defensivere Anlagevariante verteilen. Ihre Aufteilung können Sie jederzeit anpassen.
Mit staatlicher Förderung
Steigen Sie ganz einfach in die Wertpapieranlage ein – auch ohne Vorerfahrung. Mit dem Altersvorsorgedepot können Sie ab 2027 staatlich gefördert und unkompliziert fürs Alter vorsorgen.
Bewährtes Anlagekonzept
Die Anlagestrategie basiert auf einem bereits in anderen Anlageprodukten eingesetzten Fondskonzept.
Breit gestreut investieren
Die Anlage verteilt sich über verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und Rohstoffe. Dadurch können einzelne Anlagerisiken breiter gestreut werden.
Flexibel einzahlen
Mit einem Eigenbeitrag von 150€ monatlich, bzw. 1.800€ jährlich, können Förderberechtigte die maximale Grundzulage von 540€ im Jahr erreichen.
Hinweis: Das Fondsmanagement kann durch aktives Handeln Risiken reduzieren. Wertschwankungen und mögliche Verluste lassen sich jedoch auch dadurch nicht vollständig ausschließen.
Berechnen Sie jetzt schon Ihr Altersvorsorgedepot 2027!
Staatliche Förderung und Steuervorteile für Ihre private Altersvorsorge
Die beiden Phasen des Altersvorsorgedepots
1. Ansparphase – Vermögen aufbauen
Während Ihrer Erwerbsphase zahlen Sie in Ihr Altersvorsorgedepot ein:
- Sie investieren regelmäßig per Sparplan oder flexibel per Einmalzahlung
- Der Staat unterstützt Sie mit Zulagen und Steuervorteilen
- Grundzulage: Bis zu 540€ jährlich vom Staat
- Zusatz-Boni: Bis zu 300€ pro Kind/Jahr und ein Berufseinsteigerbonus von 200€
- Ihr Geld wird am Kapitalmarkt angelegt und kann langfristig wachsen
- Kapitalerträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Beiträge bis 1.800€ zzgl. Zulagen sind jährlich steuerlich als Sonderausgaben absetzbar i.W. der Günstigerprüfung
- Steuervorteil: pro Jahr möglich
Das sollten Sie beachten: Einzahlungen bis zu 1.800€ Eigenbetrag pro Jahr werden gefördert
2. Auszahlphase – Schrittweiser Zugriff auf Kapital
Ab dem Ruhestand können Sie sich Ihr angespartes Kapital auszahlen lassen:
- Auszahlung i.d.R. mit Vollendung des 65. Lebensjahres
- Bis zu 30% als Einmalbetrag möglich
- Rest als monatliche Auszahlung (z.B. bis mind. 85 Jahre)
- Besteuerung erfolgt erst im Alter, häufig zu einem niedrigeren Steuersatz
Das sollten Sie beachten: Bei früherer Entnahme entfällt die Förderung (Ausnahme: Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum)
Beispielrechnung: So viel Förderung erhalten Sie
*Diese Berechnung berücksichtigt noch nicht die Wertentwicklung Ihrer Anlage. Die tatsächliche Auszahlung kann je nach Entwicklung Ihrer Investments höher oder niedriger ausfallen.
Für Einzahlungen bis 360€ pro Jahr erhalten Sie 50% (max. 180€).
Für darüberhinausgehende Beträge bis insgesamt 1.800€ pro Jahr gibt es 25% (max. 360€). Der Mindestbeitrag liegt bei 120€ jährlich (10 € monatlich) und maximal können bis zu 6.840€ (ohne Zulagen) pro Jahr ins Altersvorsorgedepot eingezahlt werden. Kapitalerträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Beiträge bis 1.800€ zzgl. Zulagen sind jährlich steuerlich als Sonderausgaben absetzbar i.W. der Günstigerprüfung.
Familien profitieren zusätzlich von einer Kinderzulage von bis zu 300€ pro Kind und Jahr, sofern entsprechende Beiträge geleistet werden. Darüber hinaus ist ein Berufseinsteigerbonus von einmalig 200€ vorgesehen, wenn ein Altersvorsorgevertrag vor dem 25. Lebensjahr abgeschlossen wird.
Ab Januar 2027 erhältlich
Weitere Details folgen. Ab Januar 2027 können Sie das Commerzbank Altersvorsorgedepot bequem online oder mit persönlicher Beratung eröffnen.
Riester, Rürup und das Altersvorsorgedepot
| MerkmalStaatliche Förderung | RiesterDirekte Zulagen (Grund- & Kinderzulage) | RürupIndirekt über Steuerersparnis | AltersvorsorgedepotKombination aus Zulagen/Bonus (für Berufseinsteiger) |
| MerkmalSteuerliche Vorteile (Ansparphase) | RiesterMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Erträge und Wertzuwächse werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau | RürupHoch – Beiträge absetzbar | AltersvorsorgedepotMöglich (Günstigerprüfung): Zudem steuerfrei in der Ansparphase; Kursgewinne und Dividenden werden vor dem Ruhestand nicht versteuert. Zinseszins-Effekt beschleunigt Vermögensaufbau |
| MerkmalBesteuerung im Alter | RiesterNachgelagert | RürupNachgelagert | AltersvorsorgedepotNachgelagert |
| MerkmalFlexibilität während der Laufzeit | RiesterEingeschränkt | RürupStark eingeschränkt | AltersvorsorgedepotEingeschränkt |
| MerkmalAuszahlung vor Rentenbeginn | RiesterMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung | RürupNicht vorgesehen | AltersvorsorgedepotMöglich mit Rückzahlung der Förderung (Zulagen und Steuervorteile) – bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung ohne Rückzahlung |
| MerkmalAuszahlung im Ruhestand | RiesterKombination möglich: Bis ca. 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von monatlicher lebenslanger Rentenzahlung | RürupNur monatliche Rentenzahlung; keine Einmalauszahlung möglich | AltersvorsorgedepotKombination möglich: Bis zu 30% Teilkapitalauszahlung zum Rentenstart, gefolgt von einem flexiblen Auszahlplan (mindestens bis zum 85. Lebensjahr) oder einer lebenslangen Rente |
| MerkmalAnlageauswahl | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotFrei wählbar (z. B. Fonds/ETFs) |
| MerkmalKapitalgarantie | RiesterGesetzlich vorgeschrieben (100%) | RürupKeine Pflicht | AltersvorsorgedepotOptional vorgesehen |
| MerkmalRenditepotenzial | RiesterStabil bis moderat | RürupModerat | AltersvorsorgedepotHöheres Potenzial durch höhere Aktienquote (je nach Produktauswahl) |
| MerkmalRisiko | RiesterNiedrig durch gesetzliche Beitragsgarantie | RürupRisiko entspricht der gewählten Risikoklasse; Kapitalschutz ist erhältlich | AltersvorsorgedepotRisiken von Verlusten und Wertschwankungen |
| MerkmalKostenstruktur | RiesterProduktabhängig | RürupProduktabhängig | AltersvorsorgedepotMax. 1% im Standarddepot |
| MerkmalZielgruppe | RiesterArbeitnehmer, Familien (attraktiv durch Zulagen oder Steuervorteile) | RürupSelbstständige & Gutverdiener | AltersvorsorgedepotBreite Zielgruppe inkl. Selbstständige, Familien sowie Berufseinsteiger |
| MerkmalMaximale Zulagenhöhe | RiesterMax. 175€ pro Jahr (bei 4% Eigenbeitrag vom Vorjahres-brutto, max. 2.100€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich | RürupKein Zulagen-Modell | AltersvorsorgedepotMax. 540€ pro Jahr (bei Einzahlungen bis 1.800€); Kinderzulage & Berufseinsteigerbonus zusätzlich möglich |
Häufig gestellte Fragen rund um das Altersvorsorgedepot
Die staatliche Förderung kann bis zu 540€ pro Jahr betragen. Zusätzlich sind 300€ jährlich pro Kind sowie einmalig 200€ für Berufsstarter unter 25-Jährige möglich. Die Höhe der tatsächlichen Förderung hängt jedoch von Ihren Einzahlungen und Ihrer persönlichen Situation ab.
Das Altersvorsorgedepot setzt stärker auf Kapitalmarktanlagen wie ETFs und Fonds und bietet häufig mehr Flexibilität bei der Anlagestrategie sowie bei Einzahlungen. Klassische Riester-Produkte hingegen arbeiten oft mit Garantien, insbesondere dem Erhalt der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn. Die Renditechancen können beim Altersvorsorgedepot – vor allem aufgrund des Verzichts auf eine Beitragsgarantie – deutlich höher sein.
Die Förderung beim Altersvorsorgedepot basiert auf einem einfachen Prinzip: Eigenbeiträge, staatliche Förderung und steuerliche Vorteile wirken in der Ansparphase zusammen und können so den langfristigen Vermögensaufbau unterstützen. In der Regel bleibt das angesparte Kapital bis zum Rentenbeginn investiert und kann dadurch am Kapitalmarkt weiterwachsen. Mit Vollendung des 65. Lebensjahres erfolgt die Auszahlung je nach Auszahlungsmodell entweder als regelmäßige Rente oder teilweise bzw. vollständig als Kapitalauszahlung.
Ja, Ihr Depot wird als Sondervermögen geführt. Das bedeutet: Ihr Geld ist rechtlich vom Vermögen der Bank getrennt und bleibt auch im Falle einer Insolvenz geschützt. Auch die jährliche staatliche Zulage gilt als Sondervermögen. Bitte beachten Sie jedoch, dass Kapitalanlagen Marktschwankungen unterliegen und der Wert Ihres Depots steigen oder sinken kann. Eine bestimmte Wertentwicklung oder ein Kapitalerhalt kann daher nicht garantiert werden.
Ja, Sie können Ihre Einzahlungen flexibel erhöhen, reduzieren oder pausieren – passend zu Ihrer aktuellen Lebenssituation.
Eine direkte Übertragung bestehender Wertpapiere ist in der Regel nicht vorgesehen. Das Altersvorsorgedepot wird separat geführt und unterliegt speziellen Förderbedingungen.
Eine vorzeitige Entnahme ist zwar nicht empfohlen, aber unter bestimmten Bedingungen möglich. Dies kann jedoch dazu führen, dass staatliche Förderungen entfallen. Eine Ausnahme kann selbstgenutztes Wohneigentum sein.
Das angesparte Vermögen ist vererbbar. Die konkrete Behandlung hängt jedoch von den gesetzlichen Regelungen und der Vertragsgestaltung ab.
- Kapital kann auf den Ehepartner oder zulagenberechtigte Hinterbliebene übertragen werden
- Förderungen müssen ggf. zurückgezahlt oder neu bewertet werden, wenn keine berechtigte Person vorhanden ist
- Alternativ erfolgt eine Auszahlung an die Erben, häufig unter Rückabwicklung der Förderung
Für das Altersvorsorgedepot sind generell alle Personen förderberechtigt, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind – außerdem Selbständige und Beamte.
Sie können bereits vor 2027 mit dem Vermögensaufbau beginnen, z.B. über ein klassisches Wertpapierdepot. So nutzen Sie die Zeit bis zur Einführung des Altersvorsorgedepots am 01. Januar 2027.