Mehr Sicherheit mit dem 3D Secure Verfahren!

Mit dem 3D Secure Verfahren werden Zahlungen im Internet noch sicherer. Für eine elektronische Zahlung mit der Kreditkarte sind Passwort, TAN oder Fingerabdruck notwendig. Datendiebstahl mit gestohlenen Kreditkartennummern und Prüfziffern kann keinen Schaden mehr anrichten.

Das 3D Secure Verfahren soll bei Zahlungen mit Kreditkarten eine ausschließlich von Eigentümerinnen und Eigentümern ausgelöste Transaktion sicherstellen. Nur rechtmäßige Karteninhaberinnen und Karteninhaber sind autorisiert, eine Onlinezahlung freizugeben. 3D Secure fordert einen zusätzlichen Schritt, um die gewünschte Zahlung auszulösen. Mithilfe der starken Kundenauthentifizierung ist virtuelles Shopping ohne Risiken möglich.

Der Sicherheitsstandard wurde von Visa für Kartenzahlungen im Internet entwickelt. Sein Name leitet sich von der dritten zusätzlichen Sicherheitsmaßnahme ab. Dieses moderne 3-Phasen-System soll zukünftig vor Kartenmissbrauch schützen. Je nach Kreditkarteninstitut hat das Legitimationsverfahren unterschiedliche Namen. Visa nennt den Vorgang „Verified by Visa“, Mastercard nennt ihn „Mastercard Identity Check“ und American Express schickt mit dem „SafeKey“-Verfahren den eigenen Legitimationsschlüssel ins Rennen.

Ob Hotelbuchungen, Mietauto oder Kleidung - mit dieser Methode sind Zahlungen im Internet sicher und Ihre Kreditkartendaten gesichert. Sensible Daten müssen laut Europäischer Union noch besser geschützt werden und benötigen besondere Vorkehrungen zur Einhaltung bestimmter Sicherheitsparameter.

Händler nutzen die Technologie des zusätzlichen Sicherheitsschritts bislang freiwillig. Hinter der Zahlung mit Karte steckt im E-Commerce nicht immer der Karteninhaber oder die Karteninhaberin, eine Tatsache, die eliminiert werden soll. Hintergrund ist die Zahlungsdienstrichtlinie der EU - Payment Service Directive 2. PSD2 sieht für Kunden vor, zweifach ihre Identität nachweisen zu müssen. Die Authentifizierung nach dem Zwei-Faktor-Prinzip sichert Händler und Karteninhaberinnen und Karteninhaber doppelt ab.

Im Zuge der PSD2 stellt die EU noch stärker Anforderungen an im Internet einsetzbare Bezahlsysteme. Kartenausgebende Institute wie Visa und Mastercard haben reagiert und statten Karteninhaberinnen und Karteninhaber mit der neuen Version des 3D Secure Verfahren aus. Das Prozedere wurde bereits im Jahr 2000 von Visa entwickelt und soll Kartenzahlungen im Netz sicherer machen. Immer mehr Menschen nutzen die Online-Kanäle und größere Transaktionsvolumen gelangen online in Umlauf. Mit Phishing und Social Engineering rücken zunehmend kriminelle Interessen in den Fokus. Eine rechtswidrige und häufig stattfindende Vervielfältigung von Daten nahm Visa zum Anlass, diese Entwicklung durch das 3D Secure Verfahren einzudämmen.

Damit Karteninhaberinnen und Karteninhaber in Zukunft reibungslos online einkaufen können, müssen Besitzerinnen und Besitzer von Visa und Mastercard mit der neuen Authentifizierung nach dem Zwei-Faktor-Prinzip ihre Daten bestätigen. Nummer der Kreditkarte, CVC-Code und ein Passwort gehören zu den benötigten Merkmalen. Belastungen werden erst veranlasst, wenn alle drei Informationen die Vollständigkeit des Transaktionsvorganges bestätigen. Abgewickelt werden die Kartenzahlungen ausschließlich über Banken und Kreditkarteninstitute. E-Commerce-Unternehmen erhalten die Daten nicht, sondern lediglich die Bestätigung über eine rechtmäßige Verwendung und Bezahlung der Kaufsumme. Es handelt sich hierbei um ein dynamisches und intelligentes System, perfekt an das Risiko angepasst. Im Gegensatz zur ersten Version ist das 3D Secure Verfahren von Visa und Mastercard auch für mobile Kreditkartenzahlungen sowie per Banken-Apps einsetzbar.

Zwei voneinander unabhängige Sicherheitsmerkmale bestätigen den Karteninhaber oder die Karteninhaberin als rechtmäßige Eigentümer bzw. Eigentümerinnen. Je nach Karte und kartenausgebendem Institut werden Passwort und SMS-TAN über entsprechende Apps oder das Onlinebanking abgefragt. Hinzu kommen für eine Freigabe weitere Faktoren wie biometrische Verfahren (Fingerabdruck, Gesichtserkennung) oder ein persönlicher PIN.

Wer 3D Secure nutzen möchte, muss sich für dieses Verfahren bei der kartenausgebenden Bank für das Verfahren registrieren. Die Registrierung erfolgt direkt über die Webseite der Bank. Für die Anmeldung werden unterschiedliche persönliche Daten abgefragt. Zur Authentifizierung für spätere Einkäufe sind SMS-TAN, ggf. ein persönliches Passwort oder Fingerandruck und beispielsweise eine Smartphone-App notwendig. Übersteigen Kaufsummen bestimmte Limits, obliegt die genaue Ausgestaltung der Authentifizierung dem jeweiligen Finanzinstitut. Werden verdächtige Transaktionen systemseitig bemerkt, können weitere persönliche Merkmale abgefragt werden, wie beispielsweise individuelle Daten oder die aktuelle Adresse.

Im gesamten Verarbeitungsprozess von Kartenzahlungen übernimmt die Authentifizierung einen dynamischen Charakter. Welche Merkmale zur Verifizierung abgefragt werden, ist Entscheidung der Bank. Kaufen Kunden und Kundinnen häufiger bei bestimmten Shops ein, verzichten Institute unter Umständen auf eine permanente Kundenauthentifizierung mit zwei Faktoren, um Beträge freizugeben. Zudem agiert das System intelligent und selektiert niedrige Kaufsummen. In diesen Fällen wird meist auf das zweistufige Verfahren verzichtet, um den Bezahlvorgang möglichst komfortabel zu gestalten.

Bei dieser Sicherheitsprozedur handelt es sich um zwei unterschiedliche Merkmale zur Identifizierung. Während der persönliche Sicherheitscode individuell festzulegen ist, bestehen die Nummer der Kreditkarte sowie der CVC-Code aus fixen Parametern. Einen zusätzlichen dynamisch agierenden Aspekt übernimmt der SMS-TAN oder photo-TAN. Die Kombination aus beiden Komponenten macht es fremden Personen oder unbefugten Dritten erheblich schwieriger, bei Zahlungen auf die Kreditkarte von Nutzerinnen und Nutzern zuzugreifen. Identitätsdiebstahl, Online-Betrugsversuche oder massive Phishing-Angriffe werden durch den Einzug dieser Sicherheitsstufe für Kriminelle zu einer aufwendigen Aufgabe. Systeme wie jene von Banken enthalten sensible Daten, hier eine weitere Authentifizierung hinzuzufügen, schützt Kunden und Kundinnen.

Im Sinne von PSD2 müssen nicht alle Zahlungen mit so hohen Sicherheitsstandards verifiziert werden. Verankerte Strong Customer Authentication (SCA) sehen bei Beträgen unter 30€ keinen Bedarf, die hohe 3D-Secure-Sicherheitsstufe anzuwenden. Allerdings liegt das Ermessen der jeweiligen Risikoeinschätzung nicht im Bewertungsbereich des Handelnden, sondern wird von der Bank vorgenommen.

Nutzerinnen und Nutzer des 3D Secure Verfahrens profitieren in erster Linie durch den Aspekt der höheren Sicherheit. Unbefugte Dritte haben durch die Anwendung des dynamischen Vorgangs keine Chance mehr, mit Kreditkarten betrügerische Aktivitäten zu setzen. Wer Zahlungen veranlassen möchte, benötigt Passwort, Kreditkarte und SMS-TAN oder photoTAN. Eine Zahlung mit Karte ist nicht mehr nur mit bekannter Prüfziffer (CVC-Code) und dem Ablaufdatum möglich. Bei Visa und Mastercard sind Karteninhaberinnen und Karteninhaber zusätzlich mit einem Schadensersatzanspruch abgesichert, sofern Waren, die über die Kreditkarte bezahlt wurden, beschädigt sind.

Die Kreditkarte gilt als zuverlässiges Zahlungsmittel mit einem Plus an Sicherheit. Durch die Anwendung des 3D-Sicherheitsverfahrens ist jeder europäische Onlineshop zur Registrierung verpflichtet. Dies schafft noch mehr Sicherheit für die Kreditkarte und Vertrauen bei Einkäufen im Internet. Alle Daten wie Bestellinformationen, Passwort, persönliche Daten und Kreditkartendaten werden mittels SSL verschlüsselt übertragen. Der Secure Socket Layer, kurz SSL, identifiziert alle Beteiligten als rechtmäßige Teilnehmerin oder Teilnehmer am gewünschten Zahlungsvorgang. Ein großer Vorteil bei der Zahlung mit 3D Secure ist die dynamische Generierung von Passwörtern. Per Pushnachricht werden SMS-TANs oder per App sogenannte photo-TANs verschickt. Die Registrierung erfolgt einmalig, das Smartphone wird zur Absicherung verknüpft. So entsteht ein verbessertes Sicherheitsniveau, von dem Kunden bei Zahlungen im Internet profitieren. Am 3D Secure Verfahren kann jeder Karteninhaber und jede Karteninhaberin einfach und schnell teilnehmen. Nach erfolgter Aktivierung mit dem persönlichen Aktivierungscode ist es jedem möglich, ohne viel Aufwand für mehr Sicherheit bei Internetkäufen zu sorgen.

Das international anerkannte Sicherheitsverfahren ist sowohl für Kunden und Kundinnen als auch teilnehmende Handelnde kostenlos. Für Verbraucherinnen und Verbraucher soll das 3D Secure Verfahren ein verbessertes Einkaufserlebnis mit positivem Kaufabschluss liefern. Statt dem veralteten Verfahren samt Sicherheitsüberprüfung durchführen zu müssen, vertrauen Nutzerinnen und Nutzer und Handelnde im E-Commerce auf diese sichere moderne Methode. Kundenseitig muss immer eine Registrierung für das 3D Secure Verfahren abgeschlossen werden. Verantwortlich für die Abwicklung ist immer jene Bank, die die Kreditkarte ausgestellt hat. Zudem übernehmen die Finanzdienstleister auch die Kosten im Betrugsfall. Konsumenten benötigen für ihre Zahlungen ein Smartphone, um per App biometrische Daten, den SMS-TAN oder einen photo-TAN abrufen zu können.