Autokredite mit Schlussrate

1. Tatsächlich zu tilgender Betrag

Nicht die vollen 42.000€ werden abbezahlt, sondern:
42.000€ - 20.000€ (Schlussrate) = 22.000€

-> 22.000€ Tilgungsanteil über 36 Monate

2. Monatliche Tilgung (ohne Zinsen)

-> 22.000€ : 36 Monate = 611,11€ Tilgung pro Monat

3. Zinsberechnung

5,5% : 12 = 0,4583% = 0,004583

Die Zinsen werden auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet. Zur Vereinfachung rechnen wir mit einer durchschnittlichen Restschuld. Bedenken Sie, dass das nur eine Näherung ist, da Kredite, die Sie abzahlen jeden Monat eine niedrigere Restschuld haben. Zins und Tilgung verändern sich also immer leicht.
Durchschnittliche Restschuld (42.000€ + 20.000€) : 2 = 31.000€

-> Monatliche Zinsen: 31.000€ x 0,004583 = ca. 142€

4. Ungefähre monatliche Rate insgesamt

-> 611€ (Tilgungsanteil) + ca. 142€ (Zinsanteil) = ca. 753€ Monatsrate

Während der Finanzierung zahlen Kreditnehmer über einen festgelegten Zeitraum vergleichsweise geringe Monatsraten. Diese decken in der Regel nur einen Teil des Fahrzeugpreises ab. Der verbleibende Betrag wird als sogenannter garantierter Restwert festgelegt, der am Ende der Laufzeit offen bleibt.

Zum Laufzeitende stehen dem Kunden drei Möglichkeiten offen:

• Er kann die Schlussrate auf einmal begleichen und das Fahrzeug behalten.
• Er kann das Fahrzeug an den Händler zurückgeben, sofern es sich im vertraglich vereinbarten Zustand befindet.
• Oder er finanziert die Schlussrate weiter, meist zu neuen Konditionen.

Wichtig: Die Monatsrate bei einer 3-Wege-Finanzierung ist rechnerisch nahezu identisch zur Ballonfinanzierung. Der Unterschied liegt nicht in der monatlichen Rate, sondern in den drei Optionen am Vertragsende.

Finanzierungsmodelle mit Schlussrate wirken zunächst attraktiv, denn sie ermöglichen es Ihnen direkt auch höherpreise Fahrzeuge zu finanzieren. Die niedrigen monatlichen Raten sorgen kurzfristig für finanziellen Spielraum und passen gut zu Budgets, die keine hohen laufenden Kosten erlauben.

Diesem Vorzug stehen jedoch einige wesentliche Nachteile gegenüber. Die hohe Schlussrate stellt für viele Kreditnehmer eine erhebliche finanzielle Hürde dar. Häufig wird die Summe am Ende unterschätzt oder zu optimistisch eingeplant. Zusätzlich fallen über die gesamte Laufzeit meist höhere Zinsen an, da ein großer Teil des Kreditbetrags erst sehr viel später getilgt wird.

Ein weiterer Nachteil liegt in der Abhängigkeit vom Fahrzeugwert. Sinkt der Marktwert stärker als erwartet, reicht ein Verkaufserlös möglicherweise nicht aus, um die Schlussrate zu decken. Damit tragen Kreditnehmer ein nicht zu unterschätzendes finanzielles Risiko.

Das größte Risiko bei Ballon- und 3-Wege-Finanzierungen ist die fehlende Planungssicherheit am Ende der Laufzeit. Die finanzielle Belastung wird von den meisten Kreditnehmern in die Zukunft verschoben – in der Hoffnung, dass sich die persönliche oder wirtschaftliche Situation bis dahin positiv entwickelt.

Ändern sich jedoch die Einkommensverhältnisse, steigen Zinsen oder fällt der Fahrzeugwert geringer aus als kalkuliert, kann die Schlussrate schnell zur finanziellen Belastung werden.

Besonders problematisch ist dies, wenn für die Anschlussfinanzierung ungünstige Konditionen angeboten werden oder keine ausreichenden Rücklagen vorhanden sind. Hinzu kommt, dass viele Händlerfinanzierungen weniger transparent sind als klassische Bankkredite. Zusatzkosten, Einschränkungen bei der Fahrzeugnutzung oder Bedingungen zur Rückgabe werden oft erst bei genauer Vertragsprüfung deutlich.

Welche Alternativen es gibt und wie sich die einzelnen Finanzierungsmodelle unterscheiden, erklären wir Ihnen in unserem Ratgeber „Auto finanzieren”.