Bargeldlos bezahlen

Lange Jahre waren die Deutschen eiserne Verfechter von Schein und Münze. Ob im Supermarkt, im Elektronikhandel oder gar im Autohaus – die Bundesbürger zahlten lieber mit Bargeld statt mit Giro- oder Kreditkarte. Das ändert sich gerade; dank kontaktloser Technologien wird das Bezahlen bargeldlos. In diesem Artikel erfahren Sie, was die Zukunft für das Bargeld bedeutet und wie neue Technologien unsere Zahlgewohnheiten jetzt schon verändern.

Die Deutschen lieben ihr Bargeld. Während Menschen in vielen Ländern rund um den Globus in den vergangenen Jahren immer öfter bargeldlos statt cash bezahlen und neue Technologien wie das kontaktlose NFC-Verfahren enthusiastisch annahmen, hielten die Deutschen fast schon trotzig an Scheinen und Münzen fest. Gerade kleine Einkäufe im Supermarkt oder beim Bäcker, aber auch der Eintritt ins Schwimmbad oder das Feierabendbierchen in der Kneipe beglichen sie bar statt bargeldlos mit der Karte. Bei der Anzahl der bargeldlosen Transaktionen pro Kopf liegt Deutschland europaweit gerade mal auf Platz 15. Im Durchschnitt hat hier jeder Einwohner rund 100€ im Portemonnaie – mehr als in jedem anderen Euroland. 1.364€ in bar hortet jeder Deutsche laut Deutscher Bundesbank durchschnittlich zu Hause. Insgesamt schlummern damit über 200 Milliarden Euro unter der sprichwörtlichen Matratze. Doch das ändert sich gerade – die Vormachtstellung des Bargelds scheint gebrochen.

Karte und Handy sind nicht nur bei der jüngeren, technikaffinen Bevölkerungsschicht beliebt. Insgesamt griffen deutsche Verbraucher im Jahr 2018 beim Bezahlen ihrer Einkäufe erstmals öfter zur Giro- oder Kreditkarte als zum Bargeld, hat das Handelsforschungsinstitut EHI in Köln ermittelt. Nach Berechnungen des Instituts zahlten die Verbraucher im stationären Einzelhandel rund 209 Milliarden Euro bargeldlos. Das sind 12,4 Milliarden Euro mehr als im Jahr zuvor. Damit stieg der Umsatzanteil von Karte oder Smartphone auf 48,6% und überholte das Bargeld – wenn auch nur knapp.

Die Ergebnisse der aktuellsten EHI-Studie „Zahlungssysteme im Einzelhandel 2022“ zeigen, dass Verbraucher auch weiterhin immer häufiger die Karte zum Bezahlen nutzen. In den folgenden Jahren ab 2019 ist der Umsatzanteil der Kartenzahlung von 50,5 auf 58,8% gestiegen. Auch der Transaktionsanteil der Karte ist um mehr als 10% von 26,1 auf 37,9% angestiegen. Dabei ist die Girocard im Jahr 2021 erneut zur stärksten Zahlungsart noch vor der Barzahlung geworden. Der Anteil der Kreditkarte liegt mit einem Plus von 0,5% bei 9%.

Laut der EHI-Studie ist die girocard in 2021 mit einem Umsatz von 182,4 Mrd. Euro im stationären Einzelhandel zur stärksten Zahlungsart vor der Barzahlung geworden. Allein 42,4% des Einzelhandelsumsatzes und damit 2,3% mehr als im Vorjahr konnte der Marktführer auf sich vereinen. Dazu kommen noch 6%, die ebenfalls über die girocard im unterschriftbasierten SEPA-Lastschriftverfahren abgewickelt wurden. Mit einem Plus von 0,5% liegt der Anteil der Kreditkarte bei 9% (Umsatz: 38,7 Mrd. Euro).

Das kontaktlose Bezahlen mit Karte und zunehmend auch per Smartphone hat sich derweil zum Standard entwickelt, so die EHI-Studie. Die deutsche Kreditwirtschaft weist in ihren Statistiken für die kotaktlose girocard eine Steigerung in den Bezahltransaktionen des vergangenen Jahres von 61,1% auf 72,6% aus. Für die Unternehmen des Lebensmitteleinzelhandels zeigt die EHI-Studie sogar noch höhere girocard-Kontaktlosanteile zwischen 78% (SB-Warenhäuser) und 87% (Drogeriemärkte). Der schnelle und hygienisch besonders vorteilhafte Bezahlprozess ist bei Kundschaft und Handel gleichermaßen beliebt.

Doch auch wenn der Einsatz von Bargeld grundsätzlich sinkt, bedeutet das nicht, dass die Deutschen in absehbarer Zeit nur noch bargeldlos bezahlen. Besonders für kleine Beträge unter 30 Euro ist Bargeld nach Auswertung der Experten des EHI noch immer das Zahlungsmittel der Wahl. Dies sei damit zu erklären, dass es deutlich übersichtlicher ist, kleine Beträge bar zu zahlen, als mit der Karte und das Merken der Geheimzahl entfalle. So besteht zu jedem Zeitpunkt ein Überblick darüber, wie viel Geld für kleinere Produkte und eventuell Lebensmittel ausgegeben wurden.

Ein weiterer Grund ist, dass noch immer viele kleine Händler – allen voran Bäckereien und Kioske, aber auch Gastronomiebetriebe wie Restaurants, Kneipen und Bars – nur Bargeld akzeptieren. Viele von ihnen scheuen die Kosten, die mit bargeldlosen Zahlungen einhergehen. Dabei sind diese in den vergangenen Jahren signifikant gesunken.

1. Gut 28,8 Mrd. Euro in Scheinen waren Anfang 2022 in der Eurozone im Umlauf.
2. Die Deutschen horten gerne Bargeld: Nur 10% des Bestandes landet zum Bezahlen an der Kasse, 90% werden ausschließlich zur Wertaufbewahrung verwendet – Tendenz steigend.¹
3. Bares wird Rares? Eher nicht. Denn auch wenn die bargeldlose Bezahlung auf dem Vormarsch ist: Eine komplette Abschaffung des Bargelds lehnen laut Studie der Deutschen Bundesbank 88% der Deutschen ab.

Bargeldlos bezahlen die Deutschen am liebsten mit der Girocard. Zwar verhalf auch die zunehmende Verbreitung der Kreditkarte in der Bundesrepublik dem bargeldlosen Bezahlen zu einem Umsatzzuwachs – das allerdings nur geringfügig. So baute die Kreditkarte ihren Anteil am Umsatz von 6,5 auf 6,9% aus. Insgesamt 29,8 Milliarden Euro wurden nach der Erhebung der EHI per Kreditkarte umgesetzt.

Demgegenüber stieg der Anteil der Girocard um 3,8%. 19,2 Milliarden Euro mehr wurden mit dem im allgemeinen Sprachgebrauch als EC-Karte bezeichneten Zahlungsmittel beglichen. Die Experten der EHI machen für diesen Anstieg vor allem folgende Einflussfaktoren aus: So habe die Gebührendeckelung zu einer Konditionsangleichung von Girocard und Lastschriftverfahren geführt, wodurch das sicherere Girocard-PIN-Verfahren für Händler deutlich an Attraktivität gewonnen habe.

Insgesamt nutzen im Jahr 2017 gut 98% der Bundesbürger ihre Girocard, um Einkäufe zu bezahlen, hat die Deutsche Bundesbank in einer Befragung ermittelt. Zum Vergleich: Im Jahr 2008 griffen nur rund 91% der Befragten zur Girocard. Noch größere Zuwächse konnte die Kreditkarte verzeichnen: Nutzten im Jahr 2008 etwa 9% der Befragten Kreditkarten, waren es 2017 schon 36%. Das liegt vor allem an der zunehmenden Verbreitung der Kreditkarte und an den neuen Formen, die deutsche Banken in den vergangenen Jahren herausgegeben haben. So gibt es heute neben der eigentlichen Kreditkarte immer mehr Debit- und Charge Cards.

Girocard (Debit Card)

• Belastung vom Girokonto: Jede einzelne Zahlung wird dem Girokonto sofort belastet
• Kreditrahmen: Besteht nicht
• Zins: Es fallen keine Zinsen an
• Geeignet für: Alle, die gerne den Überblick über ihre Ausgaben behalten und keine größeren Abbuchungen wünschen

Charge Card

• Belastung vom Girokonto: Alle Zahlungen werden zusammenaddiert und zu einem festen Zeitpunkt (meist zum Monatsende) dem Girokonto belastet
• Kreditrahmen: Ein Verfügungsrahmen wird bei Kartenantrag festgelegt
• Zins: In der Regel fallen keine Zinsen an
• Geeignet für: Alle, die ihre Ausgaben gerne kumuliert in einer Summe begleichen und das Abbuchen des Geldes von ihrem Konto aufschieben wollen.

Revolving Card

• Belastung vom Girokonto: Alle Zahlungen werden zusammenaddiert; zu einem festgelegten Termin wird eine zuvor festgelegte Rate (fester Betrag oder Prozentsatz der Ausgaben) dem Girokonto belastet
• Kreditrahmen: Ein Verfügungsrahmen wird bei Kartenantrag festgelegt
• Zins: Ab dem zweiten Monat werden Zinsen für den in Anspruch genommenen Verfügungsrahmen fällig
• Geeignet für: Alle, die einen unkomplizierten Kreditrahmen wünschen, über den sie mit der Kreditkarte verfügen möchten

Prepaid Kreditkarte

• Belastung vom Girokonto: Prepaid Karte muss aufgeladen werden, um Zahlungen begleichen zu können
• Kreditrahmen: Besteht nicht
• Zins: Es fallen keine Zinsen an
• Geeignet für: Alle, die sich ein festes Kreditlimit setzen und die Karte nicht überziehen wollen

Und auch immer mehr Unternehmen geben in Kooperation mit Banken eigene Bezahlkarten aus, die nicht mehr nur in den jeweiligen eigenen Läden, sondern auch in fremden Geschäften genutzt werden können. Tchibo, Amazon, Douglas und Ikea, aber auch einige Tankstellenketten haben solche Kreditkarten im Programm. Meist handelt es sich dabei um Charge- manchmal um Creditcards. Oft locken die Unternehmen mit Vorteilen und Vergünstigungen.

Inzwischen heißt es bereits immer öfter: Karte statt Cash. Das zeigt eine Studie zum Zahlungsverhalten in Deutschland, die die Bundesbank seit 2008 durchführt. Bei der letzten Erhebung im Jahr 2017 wurden zwar immer noch 74% aller Transaktionen mit Banknoten und Münzen getätigt. Aber zum ersten Mal war der Bargeldanteil am Umsatz auf weniger als die Hälfte gefallen (48%). Der Trend zum bargeldlosen Bezahlen nimmt immer weiter zu.

Für das aktuelle Jahr erwarten Experten einen weiteren, wahrscheinlich noch größeren Vorsprung der bargeldlosen Zahlungen. Das hat verschiedene Ursachen. So meiden in der Corona-Krise immer mehr Menschen aus Hygienegründen den Kontakt zu anderen – und auch zum Bargeld – und bezahlen lieber kontaktlos mit Karte. Außerdem hält mit der zunehmenden Verbreitung des NFC-Verfahrens das kontaktlose Bezahlen Einzug in die Supermärkte und Geschäfte.

Es ist gerade dieses kontaktlose Bezahlen, das – schnell, einfach und komfortabel – das Potenzial hat, Bargeld noch schneller aus den Kassen zu verdrängen. Basis für diese Technologie ist NFC, die Near-Field-Communication, die sowohl in Kassenterminals als auch in die Chips von Giro- und Kreditkarte und in den meisten Smartphones integriert ist. Aus maximal 4 Centimeter Distanz überträgt sie die relevanten Zahlungsdaten per Funk – Kunden müssen ihre Karte also nur nah an das NFC-fähige Lesegerät halten, schon ist die Zahlung verbucht. Bei geringen Beträgen ist nicht einmal die Eingabe der Geheimnummer (PIN) nötig.

Nach Angaben der Deutschen Kreditwirtschaft sind heute rund drei Viertel aller aktiven Bezahlterminals, rund 755.000 in ganz Deutschland, für die NFC-Technologie gerüstet. Der Vormarsch dieser neuen Technologie zeigt sich aber auch in den Geldbörsen der Verbraucher: Die Anzahl derjenigen Deutschen, die eine Girocard mit NFC-Funktion besitzen, steigt jedes Jahr. Immer mehr Banken geben NFC-fähige Karten auch ohne gesonderten Antrag aus. So sind heute inzwischen 75 Millionen der gut 100 Millionen Girocards mit der Kontaktlosfunktion ausgestattet, hat das Dienstleistungsunternehmen Euro Kartensysteme ermittelt. In den nächsten Jahren wird jede Bezahlkarte mit der neuen Technologie ausgestattet sein, schätzen Experten. Und auch der Anteil derjenigen, die diese Funktion schon ausprobiert haben, steigt überproportional. Das liegt auch daran, dass viele Verbraucher an der Kasse sehen, wie schnell und unkompliziert das Bezahlen bargeldlos über NFC funktioniert, und neugierig werden.

So war im vergangenen Jahr gut jede vierte (rund 26,6%) der 4,5 Milliarden Girocard-Bezahltransaktionen kontaktlos, hat das Dienstleistungsunternehmen Euro Kartensysteme ermittelt. Zum Vergleich: Im Jahr 2018 waren es nur 9,8%. Bemerkenswert sei vor allem die rasante Entwicklung im Jahresverlauf: Fanden im Januar 2019 noch 19% der Bezahlvorgänge kontaktlos statt, so waren es im Dezember 2019 bereits 35,7%. „Dies zeigt, dass Karteninhaber die Rechnung gerne und verstärkt durch Vorhalten mit Karte oder Smartphone begleichen“, folgern die Experten von Euro Kartensysteme.

Begründet ist die zunehmende Verbreitung kontaktloser Bezahlvorgänge vor allem in der Schnelligkeit des Bezahlvorgangs und in der intuitiven Handhabung. Girocard oder Kreditkarte werden einfach vor das Bezahlterminal gehalten; der Betrag wird in Sekundenbruchteilen angefordert. Kleine Beträge werden dabei gar ohne die Eingabe der Geheimzahl autorisiert. So funktioniert das kontaktlose Bezahlen noch schneller – ein Vorteil, den viele Verbraucher zu schätzen wissen, hat das Institut für Demoskopie Allensbach im Auftrag der Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V. herausgefunden.

So stieg der Anteil von kontaktlos bezahlten Beträgen an allen Kartenzahlungen zum Ende des ersten Quartals 2020 nach einer Auswertung der Deutschen Kreditwirtschaft gar auf 50%. Und die Tendenz zeigt weiter. Denn bis Anfang 2020 funktionierte wirklich kontaktlos nur für kleine Beträge bis zu 25€. Sollten größere Beträge bezahlt werden, mussten Verbraucher die PIN am Kartenterminal eingeben. Zum Ende des ersten Quartals 2020 haben die meisten Anbieter aufgrund der Corona-Pandemie die Grenze, bis zu der ohne PIN-Eingabe kontaktlos bezahlt werden kann, jedoch auf 50€ angehoben.

In Zukunft könnte das Bezahlen in Supermarkt und Einzelhandel noch einmal einfacher werden und nicht nur kontaktlos und bargeldlos, sondern auch ohne Kreditkarte oder Girocard vonstattengehen. Möglich wird das durch die zunehmende Verbreitung des Smartphones. Das intelligente Handy fungiert schon heute als ständiger Begleiter. Geht es nach den Herstellern und App-Entwicklern, wird das Multifunktionsgerät bald als digitale Geldbörse das Portemonnaie für alle Zahlungen ablösen. Geschieht das, hat das Smartphone das Potenzial, zum Haupttreiber für technologische Fortschritte rund um das bargeld- und kontaktlose Bezahlen zu werden. Denn mit dem NFC-Bezahlen sind heute schon die meisten modernen Smartphones ausgestattet. Bezahl-Apps auf dem Gerät machen den Zugriff auf Konto oder Karte möglich.

Bezahlen wird in Zukunft auch in Deutschland bargeldlos funktionieren, da sind sich Experten einig. „Das kontaktlose Bezahlen ist im Alltag angekommen“, weiß Burkhard Balz, für den Zahlungsverkehr zuständiger Vorstand der Deutschen Bundesbank. „Und auch das Bezahlen per Smartphone ist an den Ladenkassen mittlerweile üblich.“ Zwar stehe die umfassende Verbreitung von Karten mit Kontaktlos-Funktion noch aus. Einer Befragung der Deutschen Bundesbank zufolge besitzen heute zwar 95% der Verbraucher eine Girocard. Jedoch verfügten nur 49% dieser Karten über eine Kontaktlos-Funktion. Ähnlich sieht es bei der Kreditkarte aus. Hier verfügen 40% der ausgegebenen Karten über die Möglichkeit, kontaktlos zu bezahlen. Bargeldlos bezahlen immerhin 59% der Besitzer einer Girocard mindestens einmal pro Woche; die Kreditkarte nutzen 47% der Deutschen wöchentlich für ihre Zahlungen.

Bis zum Jahr 2025 könnte der Anteil der Barumsätze nach Schätzung der Unternehmensberatung Oliver Wyman auf 20 bis 32% sinken. Denn schon im vergangenen Jahr wurden im gesamten deutschen Handel 53% der Umsätze bargeldlos per Kreditkarte, Girocard oder Handy abgewickelt.

Experten befürchten, dass der Staat mit dem kontaktlosen Bezahlen direkt durch negative Zinsen auf die Ersparnisse der Bürger zugreifen könnte. Die vollständige Abschaffung von Bargeld lehnen aus diesem Grund auch 88% der deutschen Verbraucher ab. Und auch in der Europäischen Union ist Bargeld als Zahlungsmittel nach wie vor beliebt. So wurden im Jahr 2016 in der Euro-Zone vier von fünf Einkäufen bar statt mit Karte bezahlt.